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即期年金 保險業者不會說的祕密

財經中心/台北報導 - 2012年01月01日 09:00

退休是人生必走之路,但很多人對退休保險金計劃卻遲遲不能決,主要原因是退休計畫啟動前,常面臨太多未知的變數,因此有些人偏好購買即期年金(Immediate Annuity),在可預期未來有筆固定的收入。

根據美國情況,多數購買即期年金的民眾等同與保險公司簽約,先付給保險公司一大筆錢,例如10萬元,之後保險公司再每月付給你生活津貼。據網站 ImmeditateAnnuities.com的資料,65歲的男性若存入10萬元,終其一生,平均每月可領取598元的給付金額(Payout)。

通常財務規劃師建議,如果期望在有生之年,你的儲蓄足夠使用,每年只能由儲蓄中提領4%,按照這樣的比率,你每月只能由10萬元的帳戶中提領333元,與如此保守的提領策略相比,即期年金可給予你較大的金額。

但購買即期年金險,你必須活的比保險公司預期的久。以最陽春的即期年金險為例,如果你簽約之後不幸馬上往生,你的繼承人將一無所獲,已繳金額也全歸保險公司所有。

這些未付出的金額,正是保險公司的即期年金險所提供的給付能高於儲蓄金額4%的主因,你的保險公司在與你簽約時並不知你何時會過世,但在10萬個購買年金險的民眾之中,保險公司知道有一半的人將在預期的壽命中間值之前過世,另一半人將在預期的壽命中間值之後過世,在預期壽命的中間值之前過世的人,其所繳之保險金將用來支付給在預期壽命的中間值之後過世的人。

保險公司提供各種不同的保險金給付選項,但那些選項大朵拉低你的給付。例如,一對同為65歲的夫妻,他們希望年金的給付一直到他們兩人之中有一人過世為止,每月年金的給付將縮至501元,比平均給付金額少近100元,其中很大的原因是女人的平均壽命較男性長。

假使他們希望年金的給付將一直到他們兩人皆過世為止,就算其中一人過世,在世的另一人還能領取剩下的年金,每月年金的給付將縮減至484 元。

接著還必需考慮通貨膨脹的問題,通膨會侵蝕固定年金的價值,如果每月可領取500元的年金,一年的通貨膨脹率為3%,這500元在30年後購買力將下降至207元。

但購買隨著通膨率調整的年金險也不見得划算,以先鋒公司(Vanguard )所推跟隨通膨率調整年金險為例,65歲的男性投保人,無受益人,若存入10萬元,每月的給付金額為433元。

同樣條件,存入10萬元購買一般的年金險,每月的給付金額卻為598 元,假定每年的通貨膨脹率為3%,隨著通膨率調整的年金險在12年之後,給付金額才會達到這樣水準。

為何現在不是購買即期年金險的好時機?因為年金給付是依據利率變動,但目前的利率水準是空前新低,如果你能多等幾年,等十年期國庫券收益率回復到正常水準約5%,到時你便能獲得較高的年金給付。

當然如果即期年金險僅做為你投資組合的一部份,至少是你可以依賴的定期收入,這樣的投資對你仍有幫助。


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