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4% RULE

2015-05-22 RETIREMENT WALKER 發表迴響

4% Rule 是提早退休的另一個重點,

由 Trinity University研究出來,

說退休99%會提到,看看其他Blog:

Trinity Study 提出一個有大型公司股票50%或以上的投資組合,於1926年至2009年如果提款率為7%,成功率為75%

當提款率減低至4%,成功率就提升至9成甚至100%

Cooley Table 2

圖片來源:Journal of Financial Planning

簡單地說,只要提款率等於或低於4%就成功率接近100%,就可以每年靠這4%的回報退休了!

所以各種計算方法就走出來了:

  • 每年開支 x 25 ( ÷ 4%) = 退休所需要的金額
    e.g. 每年開支 $120,000 x 25 = $3,000,000 退休本金
  • 每月開支 x 300 ( x 12 ÷ 4% )  = 退休所需要的金額

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退休金要多少才夠


退休後的日子,您想怎麼過?

自己要存多少退休金,必須瞭解自己何時要退休?還能工作多久?退休後要過怎樣的生活而定。根據2004年台灣花旗銀行所做的「亞洲財富大調查」結果顯示,國人希望退休的年齡平均為55歲,並且希望每個月有37,000元可以過日子;但是實際上根據內政部對國民現今生活狀況的調查顯示,台灣65歲以上的老人,現在平均的每月生活費是9,400元。兩者之間的差距,可以透露出理想和實際間的差距。


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15 Apr 16 - 越秀房產信託(0405) 全年業績

2016-04-17 02:01:03 Blog 藍兵手記

現時香港共有多隻REITS上市,分別是越秀房產信託基金(0405)、陽光房產(0435)、置富產業信託(0778)、泓富產業信託(0808)、開元產業信託(1275)、春泉產業信託(1426)、富豪產業信託(1881)、冠君產業(2778)、匯賢產業信託(87001)及領匯(0823)。
在上述REITS中,不少都是由上市公司背景,或就是由上市公司分拆出來。例如由長實(0001)旗下的置富產業信託、泓富產業信託及匯賢產業信託;越秀(0123)旗下越秀房產信託基金;恆基(0012)旗下陽光房產;富豪國際(0078)旗下富豪產業信託;鷹君(0041)旗下冠君產業。

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人生階段退休策劃錦囊

同為職場人士,在人生不同階段,你的收入、財務知識、儲蓄能力可能有所不同。然而,不變的是,你都需要建立退休儲備,為理想退休生活做好準備。我們就根據不同人生階段,為你提供退休策劃小錦囊,助你消除退休缺口,迎接豐盛退休。

你是「暑期工學生」

縱然你是學生,只要你年滿18歲而工作滿60日,僱主就需要依法為你開立強積金賬戶。雖然暑期工累積到的強積金可能不多,但透過複息效應,供款有機會「積少成多」,為退休儲備打好基礎。有關管理強積金賬戶,你應該注意:

  • 僱員供款入息下限──如你的月薪低於港幣7,100元,你毋須作僱員部分的供款;但僱主仍要按每月入息作5%供款。
  • 免供款期──按法例,你可享有免供款期,包括受僱期首30日及之後首個不完整工資期,期間毋須作僱員部分供款。然而,僱主須由僱用期首日開始作僱主部分強制性供款。
  • 整合個人賬戶──如過往做暑期工或兼職時已開立多個「個人賬戶」,可考慮將不同的賬戶整合為一,方便管理。
你是「職場新人」

畢業後投身社會工作,你會面對多種挑戰,而在財政能力、理財知識亦未如其他職場老手。然而,在退休策劃方面,年輕正正就是你的優勢,及早籌謀,未來擁有理想退休生活的機會或可跑贏前輩!有關管理積金投資,你應該注意:

  • 積極管理強積金──勿以為人工不高,強積金供款額有限,就不理會賬戶投資。其實,你可將之視為涉獵投資市場的渠道,趁機瞭解投資市場的操作,當供款累積至一定金額,管理投資就更加得心應手。
  • 勤於整合個人賬戶──職場新人往往經常轉工,個人賬戶數目越來越多,難以掌握資產狀況,更不用說有效管理投資。每次轉工都整合上一份工的個人賬戶,管理強積金時便更省時方便,更易把握投資增值機會。
  • 及早準備──不少人寧願將餘錢花在旅行、玩樂上,遲遲不為退休作準備。其實,投資時間越長,通過複息效應就能更有效增值財富,退休儲備目標早日達到。通過強積金額外自願供款,就可輕鬆增加並管理退休投資。

要為退休好好籌劃,可選用我們的退休儲備計算機,輸入簡單資料,便可大概推算退休時所需儲備金額,然後一步步為自己作好準備!

你正身處「事業拚搏期」

你事業如日中天,已累積一定儲備,對理財知識亦有不錯掌握。然而,你的退休準備仍未必足以應付你的理想退休生活。到底如何彌補這個退休缺口?你可參考以下貼士:

  • 訂立清晰目標──每人所追尋的退休生活模式都有所不同,退休儲備金額因人而異。但無論你的理想退休生活是奢華或簡樸,為自己退休生活訂立目標是第一步。
  • 及早開始儲蓄──時間對退休策劃至關重要。在30歲或之前開始儲蓄,利用複息效應,累積的退休儲備自然更豐厚,過安枕無憂退休生活的機會更大。
  • 將月薪兩成當成儲蓄──我們建議最少將每月收入的兩成儲起作退休用途,同時避免「先洗未來錢」,自然輕易累積充足儲備!
  • 定期管理退休計畫──養成管理強積金的習慣,清楚知道自己的強積金投資組合,按年齡及風險承受能力調整退休計畫。
你正身處「臨近退休期」

身為成熟穩陣派的你,深懂分散投資的道理,強積金應佔你投資部分或許不多。然而,任何退休儲備,只要善加管理,都能獲取可觀增值潛力。要為退休生活錦上添花,不妨參考以下建議:

  • 整合賬戶方便管理──如你曾經轉職,擁有多個強積金個人賬戶,或會令管理強積金變得複雜。儘快整合強積金賬戶,並考慮將保留資產,甚至僱員自選安排權益整合至一個賬戶,可更清楚知悉個人投資情況,靈活因應市況作投資調配。
  • 善用自動資產調配服務──友邦為強積金成員提供免費自動資產調配服務,因應成員年齡自動調配投資比例。隨著你接近退休年齡,組合內股票基金比例會自動逐步減少,有助降低巿場波動帶來的風險,同時省卻時間與功夫。
  • 分階段提取服務──當成員到達退休年齡,可因應個人或財務需要使用分階段提取服務,分期提取強積金資產,提升管理強積金的靈活性。

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Retirement

Turtle Investor:退休後也別停止投資

Turtle Investor

2016年 04月 11日

名家點評, 理財知識

本文經過修改及刪減。

筆者在思考投資的問題時,總會問自己:我的投資組合最終應該是怎樣的呢?

投資和電腦遊戲的異同

筆者喜歡玩網絡角色扮演遊戲(MMORPG)。等級最高的玩家都能夠挑戰“最後關卡(end game),也就是最具挑戰的任務。

一起挑戰最終關卡的玩家都知道自己要扮演什麼角色,而且他們花上那麼多時間玩遊戲,其實都是在為挑戰最終關卡做準備。

投資與網絡遊戲的差別在於,你隨時都能夠改變策略,但如果之前投資失利,虧掉的錢未必賺得回來。

老實說,筆者還不確定我最終的投資組合會是怎樣的。基本上,我把我的投資計畫分成兩個階段,即成長階段和保本增值階段。

目前我還處在成長階段,而我採取的是指數投資策略(index investing strategy)。指數投資策略未必是被動的。我們可以根據一定的規則定期調整投資組合,這在一定程度上來說並非被動的投資方法。

退休/保本獲利的階段

那在步入退休和保本獲利的階段時該做什麼呢?

投資於指數,基本上就是認為所投資的股票或債券長期來說會增值——短期而言,市場必然會有波動,但長期走勢應該是向好的。

當然,在我們退休的時候,可能會剛好碰上市場陷入長期債務週期的底部。要應對這樣的問題,其中一個辦法就是逐步增加債券在投資組合中所佔的比重。然而,當市場調整或大跌時,我們的投資組合始終會受到影響。

到了保本獲利的階段,這就會是一個問題,因為在退休之後,我們將少了工作收入,必須依賴所持有的資產來應付生活所需。而我們無法確知股市低靡或經濟衰退的情況會持續多久。

我們用指數投資策略來為退休做準備,但到了退休階段可能可以考慮改換策略。在退休階段,我可能比較關注的是現金流,而非投資組合的回報增長。只要我們還活著,就必須應付生活所需

由於目標有所改變,在步入退休階段後,我們也可以考慮改換所使用的投資工具,如公積金、屋契回購計畫(HDB Lease Buyback Scheme)、新加坡政府債券、新加坡儲蓄債券、定期存款、企業債券、能帶來固定收入的ETF、股息較高的股票、房地產投資信託(REIT)等等。

筆者還在為這個階段做盤算。基於我不會還沒那麼快要退休,所以我還有很多時間可以好好謀劃。

 

 

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公用股跟退休投資 [工作坊Q&A]

越多看工作坊參與者的提問,得到越是詳盡的故事分享,就越明白喜歡此blog的朋友其實都十分簡單,他們並不是想爭取什麼高回報或如何跑贏基金大市,或者如何理解高深投資理論,更不是追求發達,而只是希望退休時有點保障而已。我十分喜歡這一種簡單、平靜、甚至沉悶。


Sandy:

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可持續現金流的重要 (典型中產案例)

Starman兄,

拜讀文章已久,盼望能指點一下小弟的理財方法,期望可盡快達至財務自由境界。

家庭狀況:小弟與妻子年均四十歲,育有一子就讀小二。

工作收入:家庭月入十二萬,可儲七萬。

自住物業:700萬,尚欠貸款250萬,月供HK$9,000

投資物業:500萬,尚欠貸款250萬,租金抵銷供款和雜項,無正現金流或支出。

投資的士:650萬,尚欠貸款500萬,租金抵銷供款和雜項,無正現金流或支出。

手持現金:剛賣出較低質物業和股票,得回400萬。另人民幣定期100萬。

小弟希望Starman兄能指點Private Bank Investman的較詳細資料及Direct Bond的投資方法。由於未達US$100萬的現金,現時又有什麼方法可坄資。小弟曾到HSBC詢問,但未能得到所需資訊。明白Starman兄在網上不可公開太多資料,可否透過電郵賜教小弟相關資料,不勝感激。

祝 生意蒸蒸日上

讀者CL
Starman 回覆:

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2016-04-14 01:15:54 經濟日報 記者夏淑賢/台北報導

國內不動產投資信託基金(REITs)持有的商辦大樓,出現金融海嘯以來首見的重大價值減損,為沉寂許久的商辦市場,帶來價跌警訊。由於REITs為吸引廣大投資人,持有的物件多為精華地段優質商辦大樓,過去多年來價格均維持穩定或是緩步增值,出現價值減損對整體商辦市場的衝擊,引起關注。

目前國內共有五檔REITs,其中國泰2號年度的鑑價報告,持有的三棟商辦中,兩棟出現價值減損,加總資產跌價達4億多元,受託管理銀行兆豐銀因此通知REITs所有股東。

國泰2號發起機構與主要持有者國泰人壽發言人林昭廷指出,國壽近來投資不動產鎖定海外,主因國內要找到符合主管機關報酬率底線的標的不易,至於國泰2號不動產鑑價出現跌價,是受託管理機構處理,國壽只是股東之一,不瞭解詳細資產內容。

過去2009年金融海嘯時,曾有新光1號一度出現資產減損,當時因整體市場氛圍太差,此次的跌價,讓原認為商辦應還挺得住的兆豐銀相當重視,特別與估價師開會,瞭解跌價的理由與結果。

兆豐銀行主管指出,REITs因為掛牌上市,所有財務相當透明,每年都會請估價師針對資產鑑價,若有重大價值變動就必須公開, 國泰2號名下的民生大樓,不比富邦1、2號持有的潤泰中崙大樓是因為屬地上權產品,價值隨時間遞減為正常,出現較顯著的跌價,要調整入帳,也直接影響銀行收取的管理費,受託管理機構自然重視。

不動產投資信託基金(REITs)的閒置資金,過去多半是以銀行定存為主,但是在央行連番降息下,定存的利息收益微乎其微,因此受託管理機構也在思考,在不動產景氣欠佳下,若不融資增購新的商辦物件,閒置資金也可投資海外REITs,以其提高收益率。

目前國內五檔掛牌REITs,受託管理銀行分別為兆豐銀與土銀,兩家銀行今年不約而同都調升向REITs收取的管理費率,而對於 REITs的閒置資金,受託銀行也分別向REITs不動產管理機構研商,考量更好的運用效率,避免目前以銀行定存為主,利息不到1%、日後還可能繼續走低的窘境。

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By http://www.bituzi.com/2016/05/Sadoldman.html

收入少、存款少、可依賴的人少--曾幾何時月薪五萬內都有可能成為下流老人,該如何應對?

主題分類: 美股交易室-畢德歐夫


最近,媒體出現了個驚人的標題:

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Gross revenue increase by 8.5%.

Net Property Income (“NPI”) increase by 4.6%.

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【地產專題】零售租值減 維持高派息 房託求變 衝破瓶頸

iMoneyiMoney – 2016年4月6日週三香港時間下午12:19

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