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老後破產…2百萬日本老人悲劇 台灣避得了嗎?

2016-07-24 12:54 聯合晚報 記者何定照╱即時報導

兩書共讀更有感。記者何定照/攝影

台灣老年人口到後年就將超過14%,邁入高齡社會,8年後更將火速增加到20%,成為超高齡社會,不久更將邁向日本現今的26.7%老人比。描述日本「長壽惡夢」現象的《老後破產》(大牌)近日出版,有如對狀況類似的台灣一記警鐘。

日本NHK採訪小組2013年製作《老人漂流社會——老後破產現狀》特別節目,該書即以節目為基礎,記錄未能在節目中完整呈現的高齡現狀。書中指出,高達200多萬獨居老人僅靠年金拮据度日,每日常只吃罐頭和蘿蔔乾,生病也不敢就醫,天天憂心稀微存款何時用盡,一步步邁向破產。

書中不少高齡者都流淚感嘆,他們年輕時都很努力工作,在職場上光鮮亮麗,也沒胡亂揮霍,「從沒想到老後生活會如此困苦,我好想死」。專家則分析,日本老後破產如此普遍的原因在於工作人口年收持續下降、影響存款,高齡後的年金收入也連年減少,單身趨勢急速提高更是關鍵之一。

書中舉例,許多老人夫妻靠兩人份年金勉強度日,但若一方亡故,單靠一份年金根本難以度日。倘若生病受傷須住院開刀,或有其他重大慢性病,更可能一夕間淪入絕境,此時就算是有房一族,也有如窮途末路。

不少人會猜想,若有家人支援,是否就可免於老後破產?書中指出,日本現況是不少高齡者雖有家人,彼此卻少往來或自身難保;就算與家人同住,也可能因關係欠佳而互不聞問。最悲慘的是,越來越多例子是中壯世代跟著高齡父母一起破產,例如兒子辭職回家照顧病母,自己卻也中風;或兒子失業返鄉,未料不久就中風拖累媽媽。

台灣年金、勞保都將在30年內面臨破產,屆時老人恐怕連日本老人唯一依賴的年金都沒有。想多瞭解問題與未來嗎?搭配講述日本人際孤離現狀的《無緣社會》新版(新雨),你會更有感。

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Frasers Commercial Trust records 2.6% increase in DPU for 3Q 2016

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2016-07-22_084933

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Cache Logistics Trust reports 7.1% fall in DPU for 2Q 2016

Ascott REIT achieves 2% increase in DPU for 2Q 2016

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來源: 理財周​刊 發表日期:2014-09-26

老無所歸?單身不買房 老來租不到房

你也許知道,獨居老人不好租房問題,但絕對想不到,40多歲以上的中壯年人也開始面臨無房可租的困境,而你還不買房嗎?以後恐怕租不到房。

張先生年輕時打拚,在文山區興隆路週遭買了間三十多坪的房子,後來,因為父母贈與一間房後,搬過去住,轉而將興隆路的房子出租,並成功租給一位年輕貌美的陳姓女子。

不過,有天回興隆路社區時,社區管理員偷偷拉住他說:「張先生,你房子不是租給一個女孩子嗎?但怎麼是一對老夫妻在住耶!」張先生一聽,覺得不對勁,馬上找來女房客詢問,女房客一直哈腰作揖說抱歉,並談到,過去幫父母租不到房子的困擾,因為,很多房東怕房子租給老年人,若在屋內死亡,房子將變成「凶宅」,房屋價值受影響,而不願將房子租給老年人。

房東怕租客意外死亡拒年老族

張先生因為自己家中也有失智長者,深知照護不易的難處,而能體會女房客要為父母租房的困境,因而並未提前解約。但不是每個人都像陳姓女子那麼幸運,據一位有七、八年「包租婆」經驗的馬大姐談到,現在找租客,都會過濾房客,年紀太大的人,不能說是「拒絕往來戶」,但會「儘量避免」。

馬大姐談到,好不容易養個「啞巴兒子」,怎樣都不能因「心太軟」,而冒房子變凶宅的危險。針對獨居老人「租不到房」的困境,中華民國老人福利推動聯盟今年九月也在立法院召開「『老』無所歸─被漠視的老人居住權」記者會。

老人福利推動聯盟吳玉琴秘書長和與會者共同為老人發聲,拒絕老人歧視,專重老人居住權。

會中,有一位七十八歲的獨居老人孫伯伯現身說法,指他六年前住在萬華區東園街,三、四坪,月租金六千元的房子,住了兩年,有一天,房東告訴他,因他年紀大了,不想承擔風險,所以請他另找別的房子。

他找了好久,終於找到目前居住的五、六坪大的房子,月租金七千元,已經住了四年多,也申請租金補貼五千元。但因隔壁房客是做資源回收的,回收來的東西日曬雨淋,產生惡臭,害他都不敢開窗戶。

跟房東反映,房東也不處理,讓他興起另租房子的念頭,看到租屋的紅條子,就自己打電話去詢問,但有些房東一聽到他的聲音,不是委婉拒絕,就是馬上掛電話,只好求助社福團體協助尋屋。

聯盟秘書長吳玉琴指出,根據內政部統計,六十五歲以上老人佔總人口比例達一一.七四%,預計再過十一年,台灣老年人口比例將超過二○%。然而台灣在租屋市場中,依舊對於「老人」有年齡歧視。

獨居老人三大租房困擾

她談到,老人租屋有三大困擾:

一、「年齡」歧視─租不到的困擾:根據統計,有將近九成的房東,不願租給老人、低收入戶、身心障礙者或單親家庭等弱勢無殼蝸牛族;即使願意租,獨居老人和精神障礙者的接受度最低,比率低於五%。

二、居住無正義─租不起的擔憂:台北市雖然有四處老人住宅,但租金貴得嚇人,以朱崙老人公寓為例,八坪單人房,每月一萬八千元,外加四千元伙食費,入住還要二~三個月的保證金;雖然社會局提供中低收入戶八~九折優惠,月租金依然高得難以負擔。

三、政府帶頭排斥─租不進的憤怒:雙北市的公營住宅,申請年齡為二十~四十五歲,直接將年長者、老人排拒在外!反觀鄰近的香港公營住宅,收入較低的家戶或年長者家庭,政府不但提出租金援助計畫,還可優先獲得配住。

相對於獨居老人租不到房的困境,崔媽媽文教基金會居住扶助部主任馮麗芳表示,之前有一位四十五歲的先生,每個月薪水七、八萬元,還有車子,只因不想揹房貸而沒買房子,卻遭遇到被房東拒絕的境遇。

馮麗芳說,四、五十歲的中壯年人,目前仍是職場的即戰力,但房東就是不租,據她瞭解,主要是房東認為,四、五十歲的人出社會這麼久,都還沒能力買房子,且還沒結婚,恐怕有問題,因為怕事後出狀況,乾脆不租,比較省事。

年輕房東族拒四十多歲大叔

馮麗芳說,過去是獨居老人最難租到房,沒想到,最難租屋族群的年齡已開始往下降,如果房東族現在連中壯年的人都排斥的話,這現象還滿令人擔心的。一位在南京東路、松江路一帶投資出租套房的年輕房東就談到,基本上他會挑房客,以年輕、有付租能力的人為優先。

他也透露,即便是有正當工作,且有付租能力,但年紀在四十歲以上的人,他也不太願意出租,主要是因為房子地點在金融商圈,有不少上班族,不怕租不出去。

針對以上現象,發起「愛心房東」租屋平台的台北市副市長張金鶚能幫忙解快嗎?根據張金鶚的理想是幫忙解決「空屋」問題,同時也能讓想租屋者有「屋」可租,唯據瞭解,媒介成功的件數還不盡理想。

獨居老人的生活照護是政府的一大課題,也是年輕人遲早要面對的問題,圖為情境照。

馮麗芳談到,台北市政府都市發展局今年首創推出「代租代管」計畫,交由專業團隊代為管理及開發房東,並由崔媽媽基金會及永勝創業投資共同承攬,屆時,房東不會接觸到房客,而他們會代管收租及房客管理,不讓「奧」房客的情況發生,以消除房東對弱勢房客抗拒心理,但目前才在推動,成效還待觀察。

姑且不論公部門能否幫弱勢族群解決「居」的問題,但如果你是出社會多年的三十多歲的年輕人,看到上述問題,你會有所感嗎?

雖然過去,有人針對「租屋好或買屋好」,有過一番爭論,但明擺在眼前的是,如果你沒有結婚生子,沒有下一代奉養你,又或萬一,你老年後,子女無法跟你同住的話,那麼,上述租不到房的困境,會在你老了之後面臨到。

別以為六十五歲還很遠

又或者,你會覺得,「六十五歲」距離你還很遠,幹嘛想那麼多?但《理財週刊》就是要你想那麼多!因為,為了老了之後,不想變成租不到房的孫伯伯或四十五歲中壯年男子般,你知道你得準備多少錢,才能住到如貴族般的養生村或是一般的長期照護安養中心?

若依據「潤福」淡水生活新象館的收費,單人房的低樓層押租金為六五○萬元,高樓層則是六九○萬元,雖然不住了,可以退還,但每個月的生活相關費用要二萬二千元以上,若抓你六十五歲退休後,餘命再抓二十年的話,等於手中還要多準備五二八萬元,而這還不含生病看醫生的費用,且萬一生活無法自理的話,還不能住在裡頭。

銀髮族買房,上下樓梯問題很大,沒電梯的房子,最好有爬梯機設備。

而較平價的長期照護中心,一般會收一~二個月的保證金(日後會退),而每個人的月生活費為二萬五千元至二萬八千元不等,若以二萬五千元來算,保證金約五萬元,但退休後的月生活費用,約要準備六百萬元,另加上老了後的尿片、醫療所需等,若粗估抓個一百萬元來算,則當你到了六十五歲時,最保險的退休準備金,就要七百多萬元。

但這個數字是目前的行情,若加計「通貨膨脹」,等你老了之後,可能變成一千萬元以上或要兩千萬元以上,試問,如果你的薪水成長率趕不上通膨,那你要靠什麼存到「老本」?

有質感的退休老本千萬元起跳

也許從現在起,你可以開始存錢,設想你要過的是尊貴的生活,而存到一千萬元以上,又或者,只要能住到一般的安養中心即可,但也要有七、八百萬元,而如果你不住到這些地方去,那你也要趁年輕時買房,才能老了有「房」可以住。

因此,除了存錢,勤於理財做投資,不管是投入股市,還是玩基金,又或者,像以下的王小姐,因為及早買房,如今還不到退休年齡,但已經擁有一間千萬黃金屋。

王小姐談到,雖然單身不是她的選項,但碰不到有緣人,就一人獨居在自己買的二十多坪房子內,而十三年前花五八○萬元買進,同一社區同格局房子目前出售價格為一六五○萬元。王小姐表示,如果她現在賣出,扣掉一五○萬元的房貸,就有現金一千五百萬元,足夠她現在就去住養生村,即便不賣掉,她也不擔心房價因政府打房而下跌,因為,她家走到捷運站只要十分鐘,且因社區環境好,常有房仲來發「我要買這區房子」的傳單,顯示房子還滿搶手的。

王小姐坦言,當初如果沒受到朋友買房的刺激,可能不會想揹房貸,但沒想到做了買房的決定後,雖然房貸壓力會稍微影響到生活花費,但想想,自己又不愛「血拚」,也沒有太多娛樂,就甘於揹房貸,十三年下來,沒結婚的她認為,房子就是她的小孩,以後就「以房養老」。

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僅0.45%房東願租屋給老人 張金鶚:應立法不得歧視

▲老年人示意圖,與新聞內容無關。(圖/記者徐文彬攝)

記者徐珍翔/台北報導

根據內政部統計,台灣再過5年將正式邁入「高齡社會」,老化速度堪稱全球第一,預計2026年時,全台每5人當中就有1位是老人。即便如此,租屋市場仍不夠友善,36歲的吳姓房東就坦言,若是老年人想承租,自己應該會拒絕,畢竟,對方的健康狀況不得而知,「不管是自然(身故)還是非自然,在房裡總是不好吧……。

現年36歲的小咪(化名)表示,即使辛苦,當下仍傾向貸款買房,因為自己始終對政府的社會福利制度無法信任,況且,台灣人民也不具備「老吾老以及人之老」的素養,很多房東仍不願意租屋給老年人,「我今年30多歲,就算等到我60歲,台灣社會也不會進步到那個程度,到時老人租房子也不可能和年輕人一樣順利。」

根據崔媽媽基金會統計,僅0.45%房東願意租屋給老人,該基金會社服部主任馮麗芳指出,社工要帶老人看屋前,都會以電話先告知屋主,此時,只要聽見是老人要承租,有9成以上屋主會婉拒,即便是經濟狀況較好的老人,甚至有看護,仍面臨一樣狀況,「這關很容易被拒絕,有些人連年紀都不問就說只租給學生或上班族,我們一天能聯絡到一個房東願意讓老人看屋就很不錯了。」

老人福利推動聯盟秘書長吳淑惠也說,「目前老年人租不到房的情況確實算多,特別是獨居老人。」主因是房東擔心老人在屋內過世,恐影響往後出租、出售的行情,若對方孤身一人,還得協助處理後續事宜,「這是房東的擔心,所以會不願意租給老人,其實,站在房東的立場,也是可以理解。」

吳淑惠進一步建議,政府應適時介入,針對沒有家人的長者,安排居家服務、關懷訪視,設法讓房東安心;至於部分租金負擔能力不足的老年人,她認為,不妨由地方政府出面承租,加以裝修後,委由民間單位管理,「如此一來,房東也可以安心,因為承租對象是台北市政府,收租狀況自然穩定。」

值得一提的是,收入較低的老人,礙於選擇有限,常常會租到違建物,導致無法請領租屋津貼,即便順利取得津貼,也不見得有更多租屋選擇,「房東通常不太願意你去申請那個,因為會增加他的所得,繳稅也會變多,所以,很多人雖然申請到補貼,卻不容易租到房子。」

前台北市副市長、政大地政系教授張金鶚認為,要解決老年人租屋困境最根本的作法,應從法令面著手,首先,可制定租賃專法,明文要求房東不得歧視老人,再者,訂定租屋給老人、殘障等弱勢族群,房東可依法減免稅賦,「現在的問題是,誘因有沒有?夠不夠?一方面有棒子──不可歧視老人,另一方面也要給蘿蔔。」此外,不能光有硬體設施,人員協助等配套也要考量。

 

 

忍痛也要買房 她:台灣沒有「老吾老以及人之老」素養

▲老年人示意圖,與新聞內容無關。(圖/記者李毓康攝)

記者徐珍翔/台北報導

「人生那麼短,你為什麼要變成一個房奴呢?」資深媒體人陳文茜認為,民眾買房很可能因此耗掉一生財富,還不如學蒙古人逐水草而居,直言最聰明人都會選擇租屋。不過,該說法似乎未能服眾,現年36歲的小咪(化名)就直言,仍會選擇忍痛買房,因為台灣人民並沒有「老吾老以及人之老」的素養,一旦自己年老,恐怕會受到房東歧視,最終流離失所

陳文茜日前作客訪談節目《酷聽零距離》,大談居住價值觀,她認為,在台灣,最聰明的人都會選擇租屋,因為買房支出與出租房屋的收入不成比例,買間房,很可能會耗掉自己一生的財富,相較之下,租屋只是一件小事,「人生那麼短,你為什麼要變成一個房奴呢?為什麼要把自己的人生卡死在這個地方?還不如學蒙古人逐水草而居。」

該說法似乎也與部分年輕人的想法不謀而合,一名剛出社會兩年的王小姐就說,自己從沒想過要存錢買房,因為人生苦短,不想一輩子都被房貸綁死,「這年頭意外很多,如果哪天檢查我罹癌,但我大半輩子都過得苦哈哈,豈不是很虧?還不如活在當下,好好享受生活。

不過,一名看屋已有4年時間的黃先生說,其實買房也可以兼顧生活,自己與太太已規劃好,房貸絕不超過月收入的三分之一,小孩相關支出佔三分之一左右,如此一來,還可以維持每年出國旅遊、國內長途旅行各一次的頻率,「有能力,當然會想買房子,因為租房子,花的錢就是有去無回,如果有個房子,遇到事情還可以處置,選擇會多一點。」

一名62歲的公務員許先生也認為,「有土斯有財」的觀念很重要,他舉自己為例,目前一家人居住在職務宿舍,畢竟不算有「根」,一旦退休還得重覓住處,即使順利租屋,仍要看房東臉色,「房子不是你的,想好好裝潢都不行,哪天人家要你搬,你還是得搬,壓力永遠存在。」談到買房選項,他不禁抱怨台灣房價貴,痛批炒房獲利遠高於其他行業是畸形發展,根本與民生主義的土地國有、漲價歸公理念相悖,「從這方面來看,真正實施三民主義的反而是共產黨。」

▲租屋示意圖,與新聞內容無關。(圖/記者李毓康攝)

住商不動產企研室主任徐佳馨說,買房還在其次,但一定要存錢,「我的認知是,政府不可靠,要想想,你能工作到幾時?」直言民眾一旦淪為「月光族」,退休後想靠國民年金過活,恐怕會很辛苦,不妨買房當作「強迫儲蓄」;相較之下,部分民眾雖未買房,但因為長期守財,手上握有大把現金,「這種人買不買房,其實我覺得沒差,根本就不用太擔心他的人生。」

進入職場10多年的小咪則有不同看法,她認為,無論存款多寡,當下自己還是會選擇忍痛買房,因為始終對政府的社會福利制度無法信任,此外,台灣人民也不具備「老吾老以及人之老」的素養,很多房東仍不願意租屋給老年人,「只要能確保老了還有地方住,我也寧願不買房阿,但我今年30多歲,就算等到我60歲,台灣社會也不會進步到那個程度,到時老人租房子也不可能和年輕人一樣順利。」

面於小咪的疑慮,崔媽媽基金會則給出了肯定答案──僅0.45%房東願意租屋給老人,「這是我們每天都會面臨到的問題。」該基金會社服部主任馮麗芳透露,因為工作關係,曾親眼看過很多老人被房東拒絕,因此也開始擔心,一旦自己年紀漸增,房東會開始排斥出租,「我擔心房東會跟我兒子說,房子要收回來了,你們搬吧,他不說,我也會猜,是不是因為我年紀大,他擔心我掛在裡面。」

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項目 2347 3702 3036
名稱 聯強 大聯大 文曄
公司產業 電子通路業 電子通路業 電子通路業
股本(億元) 158.85 165.57 44.76
市值(億元) 58696 66560 19651
成交價/漲跌 36.95 40.2 43.9
一年內最高/最低 44.9/29.5 40.2/27.3 46.5/29.5
前四季EPS 2.04 3.37 4.28
本益比 18.1 11.9 10.3
淨值比 1.3 1.4 1.2
大股東 18% 10% 9%
外資 40% 34% 31%
現金殖利率 4.1% 6.2% 6.3%
ROE 1% 3% 3%
近四季毛利率 3% 4% 6%
近四季營益率 1% 1% 2%
近四季淨利率 1% 1% 2%
外部股東報酬率 1% 2% 3%
估價 34 39 43
財務分數 42 45 49
獲利能力 獲利能力 獲利能力 獲利能力
營業毛利率 3.7 4.3 5.6
營業利益率 1.4 1.7 2.1
稅前淨利率 1.9 1.6 1.8
稅後淨利率 1.6 1.3 1.5
每股淨值(元) 27.4 29.0 37.6
每股營業額(元) 48.8 73.4 60.8
每股營業利益(元) 0.7 1.3 1.3
每股稅前淨利(元) 0.9 1.2 1.1
股東權益報酬率 2.9 3.2 2.4
資產報酬率 1.1 1.1 1.0
每股稅後淨利(元) 0.8 0.9 0.9

2016-07-18_000502

項目 2347 3702 3036
名稱 聯強 大聯大 文曄
公司產業 電子通路業 電子通路業 電子通路業
股本(億元) 2 3 1
市值(億元) 2 3 1
成交價/漲跌 37 40 44
一年內最高/最低 44.9/29.5 40.2/27.3 46.5/29.5
前四季EPS 1 2 3
本益比 1 2 3
淨值比 2 1 3
大股東 3 2 1
外資 3 2 1
現金殖利率 1 2 3
ROE 1 2 3
近四季毛利率 1 2 3
近四季營益率 1 2 3
近四季淨利率 1 2 3
外部股東報酬率 1 2 3
溢價(折價) 8% 3% 1%
財務表現 1 2 3
獲利能力 21 29 34

 

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外商公司CEO:再好的公司,待久了,還是會變成一個井底蛙

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撰文者田臨斌  

老黑看世界 瀏覽數:200+2016-07-12

井底蛙夢想

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圖片來源:dreamstime_xxl_37503611

離開職場後,有些人希望我能總結一下二十多年職場心得,對眾多還在「江湖」中打拚的兄弟姐妹提出一些建議。以下是我的心得:

忠於工作,但不要忠於公司

「拿人錢財,為人消災」是基本職業道德,對眼前工作不滿意就滿腹牢騷,不盡心力,不但自己不開心,別人也一定看得出來,很難有好下場。無論想改善工作狀況,換職位,或跳槽其他公司,努力做好手上工作都是先決條件,所謂「騎馬找馬」,重點得先把胯下那匹馬騎好才行。

有一些人對公司(或老闆)有一種莫名情感依託,在面臨去留時會產生罪惡感。這點完全沒有必要,企業就是企業,政策隨盈利狀況改變而改變,再好的公司待久了,還是會成為一個井底蛙,無論是否滿意現在工作,都要偶爾伸頭往外看看,比較過後做出的去留判斷,才能既符合個人,也符合企業的長遠需求。

簡單說,進入企業,不努力工作是一種錯誤,對公司效愚忠是一種更嚴重的錯誤!

對公司做的職涯規劃不要太認真,但要抓住機會做能發揮創意的工作

人在自由空間下,才能學到最多東西,發揮最大才能,許多人只把工作當成謀生工具,不在乎學習或樂趣,有些人在沒有嚴格規範下工作會手足無措,有些人怕犯錯不願意嘗試新事物,這些人付出的代價就是大把青春在無聊沉悶中度過。即使工作特性不允許太多創意,起碼嘗試挑選一個肯留空間,容許犯錯的主管。

企業提供的職涯規劃是以企業長期經營為前提,不是以個人特長為出發點,想像一下,即使賈伯斯能在企業做到退休,他的職業生涯恐怕也不會很成功。對多數攀爬企業階梯的上班族來說,爬得快一點,慢一點,高一點,低一點,在當時可能是令人睡不著覺的大事,經歷之後回頭看,其實差別不大。

在組織內常聽說某某主管如何傳奇威風,他們只不過是比較精明的商人而已,不值得當成偶像看待,重點是善加利用工作提供的工具和經驗,做個人的「人生規劃」,為一旦離開企業後的生涯做好準備,別忘了人生不止工作,退休後還有幾十年要度過。

職場上結交朋友,不要玩弄權術

職場是每天花費時間最多的地方,沒有幾個好朋友日子一定不好過,但企業環境利益糾葛,不容易交真朋友,這時起碼要做到以誠待人。同事關係只是一時,不要把短暫革命情感認做可長可久的友情,有幸碰上工作內容之外的志同道合,才可能成為長期的良師益友。

企業環境對有權利慾的人來說,是玩弄權術,勾心鬥角的天堂,而事實是每個人多少都有一些對權利的慾望,面對辦公室鬥爭,儘量克制自己,不要在一旁煽風點火,更不要捲入,因為無論鬥輸鬥贏,都輸掉過好生活需要的平靜心情,而一旦養成鬥爭習慣,很容易扭曲人性而不自知。

比升職加薪更重要的,是爭取工作外調的機會

人要花很多錢才能去陌生地方旅遊,而工作外調能比旅遊更深入瞭解一個陌生地方,增廣見聞,擴大視野,居然還有人為此付你(更多)薪水,天下還有比這更好的事嗎?雖然離鄉背井初期的確是個挑戰,一旦克服,生活功力像吃大補丸一樣快速成長。無論是另一個城市或另一個國家,在家庭責任許可下,務必儘量爭取。

剛退休時如果有人問我職業生涯最大成就,我會說40歲當上CEO,現在問我,答案是三次外調。原因是我後來才看清楚,陞官加薪,除了個人努力外,還有許多可統稱為「機運」的因素,即使真的能力過人,作一個較精明的商人也沒什麼了不起,而那三次外調大幅增進我的生活能力,為後半段樂活人生打下基礎。

保有工作以外的生活,不要把工作當全部

 

這大概是上班族最容易犯的錯誤,表面上看主因是環境競爭,更重要的其實是職場上普遍流行的價值觀,一種在潛意識裡認可一切與工作相關的,都是正當、重要的價值觀。這種隨資本主義過度發展而來的想法,造成現代人失去許多生活樂趣,取而代之的是對物質,權勢,科技等人工樂趣無休無止的追求。

其實企業本身也是受害者,員工因為這種違反自然的生活方式產生各種疾病,以致影響生產力,於是稍有遠見的企業,會有各種生活/工作平衡措施,但這些措施經常不是杯水車薪,就是淪為口號,尤其當大環境不景氣的時候,看來更像是被人逐漸遺忘的笑話。

對抗主流價值不容易,需要首先意識問題存在,問問自己平時花多少時間和家人相聚?閱讀?玩興趣?運動?旅行?發呆?這些才是人活在世該做的事,工作是為實現這些,不能反客為主。有人會說現在工作是為某天專心做這些,那除非觀念正確,否則「某天」永遠不會到來。

 

記住:「沒有人臨終時抱怨這輩子工作太少」!

養成儲蓄理財的習慣,能自己做的事不要假手他人

多數上班族希望儘早退休,這取決於財務自由程度,靠拿死薪水和省吃儉用不容易達到目標,長期投資理財有其必要性。以退休規劃為前提的理財要把握兩個原則:長期穩健,分散風險。只要看清物質欲求的本質,不做人云亦云的追求,要達到財務自由的目標其實比許多人想像來得容易。

如果身為主管,許多原來必須親手做的事可以交由他人代勞,但要分清楚「授權」和「依賴」,尤其像管理行事曆,整理帳單,安排出差,這些事儘量不要假手他人,除了能更好掌控工作細節之外,還能養成有用的生活習慣,工作帶來的光環和便利總有一天要退去,懂得如何生活才是王道。

拉拉雜雜說了一堆,主要目的是希望你不要犯我曾經犯過的錯誤,企業除了能帶來溫飽,也是一個不錯的學習發展場所,但它本身有侷限性,甚至會誤導人,看清它,管理它,人生必能更加健康快樂。共勉之!

作者簡介_田臨斌(老黑)

田臨斌,外號老黑,1960年出生於台北,曾任外商石油公司大中華區業務總經理,45歲從職場急流勇退,移居高雄。退休後,除了找到對寫作的熱情,還考上街頭藝人證,每週在愛河邊彈唱英文老歌;也跟著老婆一起喜歡上旅行,嘗試包括郵輪在內的各種旅行方式,並透過文字和圖畫與讀者分享。著有《45歲退休,你準備好了?》、《懶人大旅行》等書。FB粉絲頁:老黑看世界。

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33歲退休周遊世界 美國女子分享秘訣

更新: 2016年07月11日

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達科(Anita Dhake)原是芝加哥一名律師,在33歲那年她辭去年薪33萬美元的律師工作,開始周遊世界,目前已經遊歷過49個國家。圖為她在希臘。(Anita Dhake提供)達科(Anita Dhake)原是芝加哥一名律師,在33歲那年她辭去年薪33萬美元的律師工作,開始周遊世界,目前已經遊歷過49個國家。圖為她在希臘。(Anita Dhake提供)

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【記者畢儒宗/編譯】阿尼塔.達科(Anita Dhake)原是芝加哥一名律師,在33歲那年她辭去年薪33萬美元的律師工作,開始周遊世界,目前已經遊歷過49個國家。她在部落格「節儉的力量」(thepowerofthrift.com)上分享如何過節儉的生活及分享旅遊經歷,有趣的內容吸引了媒體注意。
大多數人認為,需要工作至65歲存夠退休金才能逃離朝九晚五的上班生活。退休後才開始計畫等了一輩子的旅遊計畫。芝加哥律師達科卻不這麼認為,她在33歲那年「退休」。近日她接受《富比士》(Forbes)雜誌採訪,介紹了她的旅遊生活。

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台灣投資人理想退休金1712萬

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2016-07-13

〔記者廖千瑩/台北報導〕摩根資產管理昨公佈2016年度「兩岸三地投資人退休意向調查」,首次將調查範圍擴及台、港、中三地投資人。調查結果發現,兩岸三地投資人平均理想退休金額相當接近,平均逾1700萬元,以香港1932萬元最高,台灣1712萬元居次,中國1665萬元最低。

  • 摩根資產管理公佈2016年度「兩岸三地投資人退休意向調查」,首次將調查範圍擴及台、港、中三地投資人。(摩根投信提供)

    摩根資產管理公佈2016年度「兩岸三地投資人退休意向調查」,首次將調查範圍擴及台、港、中三地投資人。(摩根投信提供)

至於現行準備退休金的投資工具,兩岸三地大不同,台灣投資人最注重收益,四成(41.1%)投資人選擇進入門檻較高、每月能有租金收益的房地產,香港投資人最積極,準備退休首選為股票(94%);中國投資人最保守,多達六成(60.5%)偏好保障功能較高的保險。

分析本次調查結果指出,兩岸三地投資人對退休資金的多寡與當地物價水準高度相關。香港因為物價水準較高,所以需要的理想退休金額也最高。

摩根投信執行董事劉玲君說,目前來看,「千萬退休金」已是退休的必要門檻,雖然多數台灣投資人認為,千萬元以下的退休金就足夠,但兩岸三地投資人期待的退休金平均已逾1700萬元。若工作40年,欲存到千萬元退休金,每月至少要存2.1萬元;若想存到1700萬元,每月存款金額更需拉高到3.5萬元。

業者認為,存款固然安全,但每月負擔金額很可能超出年輕人薪資,因此,想存退休金,一定要多管齊下,視個人投資屬性,選擇合適的投資工具累積退休金。

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你可以不婚、不生,但不能不老

面對老年生活,你開始準備了嗎?

作者:黃漢華 │ 攝影:張智傑
出處:2014年8月號《遠見雜誌》 《遠見雜誌》第338期 瀏覽數:64,200+

老,不是他們的事,而是你我的事!全球引爆老年潮,台灣也即將邁入超高齡時代,不管你現在的年紀多大?離退休還有多久?都該重新認識老年、規劃老年生活,面對一連串的挑戰,你開始準備了嗎?

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     台灣老得愈來愈快!

     如果把2014年的台灣,比喻成25歲的曼妙女郎,等到2025年的時候,她會加速老化一倍,也就是在11年之內,她就變成50歲的中年大嬸!只要從數據看看台灣老年人口的增加速度,沒有人不感到驚恐。堪稱另類「台灣奇蹟」。

超高齡社會的危機

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【興業研究】大類資產報告(20160707):REITs系列文章之一:全球REITs發展與現狀

文 / 興業研究 2016年07月08日 10:48:05

https://wallstreetcn.com/node/252997

 

全球REITs發展與現狀

摘要:

  • 在前一篇文章中我們已經提到,REITs作為房地產的替代投資品在國外發展有一定時間。在本篇文章中,我們將就REITs在各國推出的歷史時間點進行梳理,並對目前全球最大的REITs市場:美國,進行簡要的分析。

  • 各經濟體REITs推出時點往往與其房地產行業發展所處階段密切相關。自1960年美國首次推出REITs以來,縱觀全球各經濟體REITs的推出,我們發現其目的只有兩種:早先,在經濟或房地產市場遭遇困難時,通過REITs加速資金流向房地產市場,提升社會投資水平;而後,部分國家推出REITs主要為增強本國房地產競爭力。歸結起來,都是在房地產市場需要資金時將REITs推出。

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訪客雙位數增長等因素 酒店REIT前景受看好

陳愛薇

2016年06月27日

國際信貸評級機構惠譽給予新加坡的酒店REIT“中性”評級,大華繼顯證券則維持“加磅”評級 。

陳愛薇 報導

tangaw@sph.com.sg

抵境訪客人數取得雙位數增長、平均客房收入提高,加上業務擴展到海外市場,證券分析師對酒店服務房地產投資信託(Hospitality REITs,簡稱酒店REIT)前景較看好。

國際信貸評級機構惠譽(Fitch)給予新加坡的酒店REIT“中性”評級,大華繼顯證券則維持“加磅”評級 。

惠譽分析師哈希拉(Hasira De Silva)表示,今年4月抵境旅客年比增加14%,主要因為中國和印度尼西亞的需求回彈。

從新資產獲穩定增長

另一方面,這個領域可從新資產取得穩定增長。雅詩閣公寓信託(Ascott Residence Trust)去年耗資超過3億8000萬元在數項收購和翻新,華聯酒店信託(OUE Hospitality Trust)和城市發展酒店服務信託(CDL Hospitality Trust)去年總共投資4億2500萬元在新資產。

騰飛酒店信託(Ascendas Hospitality Trust)在悉尼和墨爾本的資產,相信會因為供應有限而表現出色。城市發展酒店服務信託在布里斯本和柏斯的資產,則可能受供應過剩和礦業消費疲弱所影響,但城市發展酒店服務信託的整體收入固定。

在中國有業務的酒店REIT,今年第一季的酒店平均客房收入(RevPar)有所增長,下半年或有更多上揚空間。

哈希拉指出,這個領域第一季的資產負債率(Debt Asset ratio)為36%,相當健康。當中約75%是固定利率貸款,華聯酒店信託和城市發展酒店服務信託今年到期的負債比較多,因此承受較高的利率風險。

他也表示,新加坡和澳大利亞的基本面疲弱,對酒店REIT造成壓力。如果今年上半年抵境訪客增加的趨勢無法持續,會對這個領域造成傷害,因為市場將迎來更多酒店客房供應。

城市發展酒店服務信託和遠東酒店信託(Far East Hospitality Trust)因財務狀況穩健和收入來源固定,可避免陷入酒店平均客房收入的週期性低潮,因此獲“BBB-/穩定”評級。

大華繼顯證券分析師維克特(Vikrant Pandey)表示,雖然4月的酒店平均客房收入取得約4%年比增長,截至今年的整體年比其實下跌0.8%。維克特認為突出的表現可能只是曇花一現,難以持續。

中國遊客有所增長,相信要歸功於新加坡旅遊局和樟宜機場集團在二線城市如重慶、天津和南京所作的市場宣傳努力。印度尼西亞的遊客也有所增加,預計今年抵境訪客年比增長可達5%。

維克特最看好城市發展酒店服務信託,目標價為1.55元;市賬率(P/B)僅0.9倍,預期股息回報率為6.9%。它有71%資產集中在新加坡,國敦河畔酒店(Grand Copthorne Waterfront Hotel)和M Hotel的翻新工程將在今年下半年完工。

星展集團研究也認為城市發展酒店服務信託,可從中國訪客回歸亞細安的趨勢當中受惠,建議“買入”,目標價為1.50元。

大華繼顯證券也給予騰飛酒店信託和雅詩閣公寓信託“買入”評級,目標價為2.64元和1.36元。

今年4月抵境旅客年比增加14%,主要因為中國和印度尼西亞的需求回彈。

——哈希拉

惠譽分析師

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來源: Money錢 發表日期:2016-01-13

善用台股規劃退休金 50歲開始也能存出1500萬

只要談到存退休金的安排,專家一定會說「越早開始越好」。不過現實面通常是: 30歲的年輕小夥子,根本不會想到距離他仍屬遙遠的退休樣貌,因為這份「無感」,所以「及時行樂」成了他們的最佳寫照。

來到40歲,對於退休生活雖開始有所警覺,但往往卻是有心無力,因為上有高堂要照養,下有子女要教養,還有那背起來沉重不已的房貸要支付,就算不買房子,房租總要給吧!於是活得「團團轉」大概是多數40歲中年人的無奈。

「一直要到45歲或50歲,你才真的有能力開始為自己準備退休金。」財經部落客李柏鋒說得直白,有時候不是不想做或不願意做,而是沒能力做啊!

無法拉長時間存退休金 就靠放大本金來替代

把人生階段拉出一條線軸來看,年輕時或是進入40歲的中年期,其實收入並沒有比生活開銷高出多少,甚至入不敷出也是常見的情況,就算「想」早一點存退休金也沒輒,因為難度就是高!

目前人生就位在30∼40歲、開銷最高峰階段的李柏鋒,發現如果把自己陷入子女、父母及退休金3種支出中的話,根本無從規畫,也嚴重影響生活品質,「所以不要同時做3件事,把階段性的任務做好就好。」

以他為例,現在最重要的責任為家庭與小孩,所以除了努力建構家庭的財務護城河──存足2年的生活費用,讓家庭無後顧之憂外,就是準備子女教育金,直到孩子成年為止,「一定要確保他們在成年後有自食其力的能力,因為,接下來得為自己打算了。」

他說,雖然累積退休金的時間沒有那麼長,但本金可以控制,只要把自己的專業價值不斷提升,讓薪水節節攀高,便可以用本金來彌補時間不足的缺憾。如果報酬率也掌握得當,那麼退休金的準備並沒有想像中那麼困難。

善用美股、台股ETF15年可存1500萬元

「長時間來看,報酬率的波動可以被處理。」李柏鋒強調,回溯台股與美股的大盤年報酬指數(含權值),一定可以超過5%。認證理財規畫顧問(CFP)廖義榮也表示,ETF(指數股票型基金)、好的基金,都可以創造6% 的合理報酬,「尤其是現在一些投顧公司架設的基金平台,以及未來金管會設立的基金銷售平台,手續費都比到銀行申購至少便宜2%,等於先賺了2% 報酬率,可多加利用。」

當本金確定、報酬率也有一定掌握時,退休金的累積就可以設算出來。假設到了45或50歲時,在家庭責任告一段落時,加上職場上有一定的成就,那麼,以每個月可存下5萬元、報酬率6% 來試算,15年時間,當你60歲或65歲退休時,可以累積的退休金約為1500萬元。

假設退休後,這筆資產同樣產生約6%的報酬率,那麼每年就會有90萬元的現金流流入,相當於每個月可有7.5萬元可花用;就算報酬率降低為5%,每月也有約6萬元可支配。如果加上勞保、勞退的年金,那麼週休7日,不止月領7萬元呢!

當然關鍵還是在「投資工具」的選擇上,有人主張說退休後需要穩定的獲利來源,所以應該全部放定存。

但廖義榮提到,現在的低利率環境,即使準備3000萬元放定存,1年也只有約45萬的利息,「把一大筆錢放在一個連通膨都無法打敗的定存帳戶,不是個好主意。」

所以他認為,退休後退休金的運用,將其中三分之一拿來投資還是需要的,只要做好比重配置,即使碰到股市大跌,投資帳戶價值跌幅達到15∼20% 甚或更多,也不用太擔心,因為此帳戶只佔退休金現金流不到3成的金額。

至於投資標的,「 買一檔Vanguard 整體股市ETF(VTI),就可以投資美國的中大型股,加上一檔iShares MSCI不含美國全世界ETF(ACWX),等同投資在非美國地區的全球股市(可透過複委託交易)。」廖義榮指出,兩檔ETF就可以讓你買進全世界。

退休前存好股 退休後靠股子股孫養老

李柏鋒則認為,不論是退休前的資產累積、還是退休後的資產運用,都可以善用美股及台股的大盤報酬指數做投資。

他舉例,就算遇到金融海嘯的大事件,這類大盤指數也能很快在2年內持穩繼續向上走,而其實退休後的最大風險,是不知道自己會活多久,若活到110歲,卻把退休金擺放在保守的投資工具,恐怕提領到80歲時,就會讓自己惶惶不安了。

除了ETF外,存股票的力量也能讓人安穩退休,《6年存到300張股票》作者、高職教師陳重銘就是存股的實踐者,他用6年時間存了300張中信金(2891)股票,如今每年領到的股息股利合計便有70幾萬元,而他仍繼續存股中,理想境地是當3家銀行的股東,每年領200萬元的股息股利。

可以如此倣傚的標的除了中信金,還有第一金(2892)和中壽(2823),另外,傳產利基型企業如裕融(9941,金融租賃)、F- 百和(8404,黏扣帶大廠)等,也有穩賺股息加賺價差的實力。

只要退休前見到便宜價(股息殖利率5% 以上)買進,努力累積張數,退休後就可以靠股子股孫過悠閒好日子

花15年用力存大錢,比30年存小錢更有效

「時間」雖可創造複利價值,但「本金」的影響也很關鍵。

35歲開始存退休金 但只能存小錢

情境:月薪3萬元,孩子小、父母長,還有房貸要背,也想準備退休金,由於為了生活忙得團團轉,所以沒有餘錢投資自己,增強競爭力,薪水也沒什麼長進。退休金準備:從35歲起每月擠出3000元。

年報酬率:5%。

儲存年期:30年。

65歲累積的退休金金額 250萬7,179元

50歲開始存退休金 用大錢趕進度

情境:年輕時也有子女與父母要照養,有房貸負擔,但想辦法投資自己,增強競爭力,薪水步步高陞。退休金準備:50歲才開始存退休金,每月存3萬元。

年報酬率:5%。

儲存年期:15年。

65歲累積的退休金金額 805萬2,079元

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【樂透人生】其實,你比自己以為的更有錢

民報

12月31日週四 上午11:06

 

我常和朋友聊天,觀察到當前台灣絕大部分人說自己「沒有錢」,這樣的說法實在太詭異。有工作就會有收入,收入就是錢。舉凡有投資,無論是利用何種投資工具,姑且無論存下多少,錢就是錢,無損「有錢」的事實。

那大多數人認為自己「沒有錢」,是怎麼回事呢?這牽涉到「心理帳戶」的問題。打個比方,我們都知道水可以三種型態存在,固態、液態和氣態,本質上不變的東西,但是出現的型態不同。同樣的,金錢對人們而言,有「流量」和「存量」兩大區別

流量則是動態概念,存量是種累積靜態概念。流量與存量的關係其實很簡單,流量如河流,存量像湖泊,互為因果,必須調控得當才能在財務上安居樂業。流量愈豐富,存量就愈富足。

一般人所說的沒有錢,通常是指「不在預算內」或「沒想過要花的這筆錢」。常見的是,有股票基金和現金,但卻沒錢買「保險」,因為保費險沒有在「心裡帳戶」內,即使可以透過很簡單的轉換動作。

我們的錢以甚麼樣的型態存在著呢?以下列圖示來說明:

準備一個大錢櫃

「錢櫃」是指甚麼?舉凡我們常用的投資工具都算,例如股票、基金、房地產、銀行存款和保險等等。人人會有屬於自己的錢櫃,我們的部分錢的流向會如上圖所示。錢會流入「錢櫃」內,流入錢櫃的錢,可能有投資收益、租金收入、股票或員工分紅、薪水和投資事業等等收入。錢也會流出「錢櫃」外,流出錢櫃的錢,可能有保險費、生活費、投資損失、奢侈品、教育費用、汽車維修、旅遊、房屋裝潢和投資事業等等支出。這裡先不討論各種稅和退休金議題,但要定期檢討圖中現金流量和資產配置。

錢櫃網絡中有些項目目前雖然是現金流出,但最後「現金流量」會被轉變成「現金存量」。就像水一般,受熱從大海蒸發變水蒸氣,集結成雲,然後隨環境轉變為雨或冰,共存於世界各地,以不同面貌呈現。我們的錢又何嘗不是如此,以不同面貌出現。

投資工具屬性大不同

投資工具各有不同的特質,房地產為不動產,處理起來相對麻煩,時間也最久。股票和基金,一般人很容易被套牢,本來想賺點零用錢花花來改善生活品質,卻經常不幸的長住理財專家的口中的「總統級套房」,「動產變為不動產」,讓人捨不得離開。多數保守型的人,就將錢放入保險公司或銀行中,比較妥當。這些工具會從「現金流量」,逐漸轉變成「現金存量」。

多數人對保險的認知錯得離譜,以為單純買「儲蓄險」就是買「保障」。法規並沒有「儲蓄險」這種名詞,正確名稱是「終身壽險」。實際上只是將錢放進保險公司,經過一段長時間後,提領出比銀行更多的現金而已,完全無保障功能。若以市面上常見繳費6年期,預定利率2.25%的終身壽險為例,繳保費期間內解約會造成本金損失,通常大約第10年起才會比銀行提領出來的金額多。即使如此,對軍公教和財務保守的人,或有閒錢想做退休規劃的人,還是很有吸引力。而且經過長時間,複利效果會更顯著,除了守住錢,也會增加財富。

把錢放入銀行體系中,最穩當但造成超額儲蓄率。行政院主計總處(2015年12月21日)甫完成的預測指出,受油價下跌,消費保守及投資觀望影響,今年超額儲蓄率高達14.81%,明年更將升至15.93%,創下民國77年以來最高,顯示閒置資金正快速成長,對經濟發展已形成一大隱憂。如果個人不懂投資,將錢放入銀行體系是正確的做法,雖然未來受通膨侵蝕購買力會下降,但總比「80%盲目投機客」賠錢好。

退休金怎麼存

未來退休生活四大軸向:「養老生活費用」、「休閒娛樂費用」、「醫療費用」和「居家照護或長期照護費用」,要過個有品質的生活,建議以此四軸向準備日後所需。這樣所需要的花費,至少1380萬元。(請參考11/17本報專欄【樂透人生】預約老後幸福,請先這樣做)

不管幾歲退休,如果擔心未來生活品質堪憂,年輕時就必須厚植錢櫃內的資產。保險可以轉移部份或全部「醫療費用」和「居家照護或長期照護費用」的財務風險,代價是付出保費,犧牲「投資獲利」的機會成本。而「養老生活費用」和「休閒娛樂費用」,就必須平時不斷的累積資產才行。主要是工作收入,其次是理財收入。當財富達到一定水平後,就可以靠被動收入來支持生活所需。

目前勞工會有勞保和勞退兩筆錢可領,不過到時候我們退休時會領多少,視未來的國家財務狀況而定,肯定比現在少很多。所以我們現在準備退休金時,先「暫時忘記」會有這兩筆錢,就不會老年措手不及。到時領到賺到,還可增加生活品質。

錢不夠用時怎麼辦

當我們的錢不夠用時,通常是我們年紀大或生重病退出職場時,就必需從「現金存量」轉換回「現金流量」。

變賣不動產搬到便宜的地方生活或「以房養老」、變賣股票或基金、高收債月配息、還本型壽險,或保單解約拿回解約金或保價金等等,都可以產生現金流。前提是要有這些值錢的資產,放在錢櫃中。我們趁年輕有能力時,厚植實力,養活未來沒能力的自己,一生不要留下「財務上」的遺憾。

有錢人會這樣做

一般人會先買個房子,然後當屋奴數十年,沒錢做其他事,也將風險全部攬在自己身上。優先順序不同,結果差很多,這是我常和別人聊天而觀察到的心得。一般人想投資,又怕受傷害,造就台灣地區超額儲蓄率,對個人資產管理大為不利。

台灣大富翁1570人,有80%住台北,因為他們懂得放手讓AFP/CFP、會計師、證券分析師等等專業人士幫他們理財,或許他們本身就是這些專業人士。有錢人會將風險轉嫁給保險公司,另外會投資基金或股票,也有屬於自己的房子和地產。應該適當承受風險,才能享受美好的財富果實。

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2015《遠見》退休理財生活大調查

退休準備不及格, 近六成恐淪「苦老族」

作者:林讓均 │ 攝影:陳之俊
出處:2015年7月號《遠見雜誌》 《遠見雜誌》第349期 瀏覽數:89,900+

台灣人退休後的「第三人生」該如何規劃?《遠見》與施羅德投信合作,進行「退休理財生活大調查」,為高齡社會的挑戰尋找解方。

     「你認識的人之中,年紀最大者幾歲?」如果週遭問一輪,答案可能「老」得讓你驚訝!台灣是全球老最快的國家之一,十年後,每五位台灣人之中,就將有一位是65歲以上的老人,女性平均餘命更突破80歲。

     國人平均退休年齡不到60歲,等於有約20年或更長的退休時間。退休後的「第三人生」如果沒有好好規劃,長命百歲可能變成一場災難。

〉退休準備

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退休的幸福劇本,今天就要開始準備

迎接高齡化社會,每個人都該修好的一堂退休學!

作者:王大軍 │ 攝影:陳之俊
出處: 《遠見雜誌》特刊:決定自己的退休年齡 瀏覽數:9,850+

「退休後,你想做什麼?」如果你一分鐘內回答不出來,就代表你還沒有準備好;或者,根本尚未開始準備?!

 

     同樣的問題拿去問荒野保護協會創辦人、牙醫師李偉文,他的答案將會是—在「蝸居」與朋友一起過「夏瓣生」。

     蝸居?這是指窩在家裡過寂寥又獨居的下半生嗎?

     非也!非也!早從2013年開始,李偉文便與一群50歲上下的知交好友,共同集資,在台南市選了一塊地,預定自建一棟老人公寓,名字便為「蝸居」。

     從30幾歲起,李偉文就進入退休的進行式。他花最多心思準備的,不是金錢,而是可以一起老去的朋友們。

     2009年,李偉文成立了「夏瓣生聚樂部」,「夏瓣生」這三個字的諧音就是「下半生」。他說,如果人生像春夏秋冬,他們希望50歲還是夏天,仍像盛開的花瓣一樣燦爛活著。

金錢與精神

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退休規劃,不是想好「到時候每個月要花多少錢」那麼簡單而已......

作者:廖義榮

發表日期:2015-11-25

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「退休」在文秀家中一直是一個待解的難題,文秀與定宇結婚15年了,他們多次討論要如何做退休金的準備。他們都接近40歲了,二個人一直沒有為退休做特別的規畫,最近,文秀看到一則新聞說勞退新制退休金本來是只能月領的,現在要改成也可以一次領取了。這則新聞讓她覺得一知半解,決定要花點時間來好好研究一下退休的議題,卻苦於身旁沒有可以請教的人,文秀的好友昭閔知道他們的困擾後,介紹他們去找他的財務顧問做諮詢。

財務顧問首先要他們去想像一個景象:以前都是朝九晚五固定的上下班,突然有一天退休了,他們會想要做什麼?現在因為醫療進步,人類的壽命逐漸延長,如果65歲退休後可能還有35年的退休生活,應該如何安排日常的生活?

退休後其實是進入一個完全不同的生活型態,你工作了30年、40年的上班環境突然消失了,以往每天可能都要緊叮著工作進度、業績等等,現在不需要了;以往要早起趕上班,現在也不用設鬧鐘了,高興睡到幾點就睡到幾點。這樣的日子如果是一個禮拜、一個月你可能覺得很愜意,但是如果退休後的時間可能還有30年,你會希望退休後都是這麼過嗎?

財務顧問給他們看了以下的圖,也提出了幾個面向的問題,讓他們做思考:

1. 退休後的需求可能不同,並非只有退休生活費的問題

考慮退休規劃時,要做準備的不只有退休生活費的支出而已,或許退休後交通、生活費等會降低,但是其他額外的支出:如長期看護、醫療費用等的支出是會增加的。你可能也會在退休後追求不一樣的生活型態,有些人甚至考慮搬遷到其他的國家或城市過退休生活,或是退休後培養不同的興趣等等,這些和退休後的財務規劃都會有關連,因此做退休規劃時應該要考量更廣泛的層面來預做準備,讓自己可以過一個快樂有尊嚴的退休生活!

2. 發揮工作所長,為退休生活另闢一番天地

退休前你可能是某個領域的專家,但是退休後,這些能力都用不著了實在相當可惜,如果能夠發揮社會企業的精神(以解決社會問題為目標,以企業經營的方式創業,讓企業為社會帶來影響力,同時企業可經營獲利)

如果能夠退而不休,在不需要為生活勞碌奔波的時候,貢獻自己所長:例如輔導年輕人創業、協助他們經營管理等。不僅能使自己在另一個舞台找到成就感,也可以在退休後保持心境的年輕,退休生活過得更加充實。
3. 身體健康才能享受退休後生活

退休後如果有錢有閒,卻沒有健康的身體,日子可能就在看病、吃藥中度過,這將會降低退休後的生活品質。退休前就要保持運動習慣,退休後才有體力可以好好享受退休生活,才不致於讓自己一生打拚的結果,大部份都貢獻給醫院。

4. 老年醫療照護成本可能比退休生活費還高

根據衛生福利部的調查--2014年失能率是全人口的3.28%,老年人口的16.50%。2014年全人口失能人數是74萬人,年齡層的失能比率:65歲以上是7.63% ,75歲以上是23.19%,85歲以上則是56.23%。

老年人有可能是因為失能、失智或是健康問題需要長期看護,但是看護的費用並不便宜,本國看護工每月3~4萬元,而如果是24小時看護,其費用更高達一個月6~9萬元。長期看護需要的器材諸如輪椅、電動床、氣墊、衛浴設備等等,也都是不小的開銷。若不幸失能,以平均照護7.3年來算,就要220萬元,若沒有及早做好準備,經濟負擔也將嚴重影響家庭財務。

長期看護不只是金錢上的負擔而已,據統計長期照護的對象有66%是由家人或親屬照顧,甚至有人是必須辭去原來的工作,來擔任此照護的工作,如此一來,少了工作的薪水收入,又增加了長期照護的醫療支出,對於家人來說都是沉重的負擔。

退休規畫除了退休生活費的準備外,也需要針對老年醫療照護成本做估算並且提早做準備。
5. 老年安養信託是一個考慮方向

據估計2012年台灣失智人口已逾19萬人(每100位老人就有4位是失智症),至2056年將達72萬 人。或許老年人沒有失智,但是中風等疾病讓它們失去了行為自主的能力:意識也許清楚,但是手腳已經不聽使喚,躺在床上需要別人照顧。這時,即使擁有再多的財產都沒有用,他們再也沒有能力來管理自己的財產,於是演變成他人或其他不肖子女覬覦或侵奪自己的財產,而自己最需要的生活費、醫療、安養機構費用、看護費等等來源卻發生問題,老年人此時成為累贅,無人願意照顧。

如果能夠事先以財產成立一個安養信託,在信託合約中,委託人與受託銀行約定,並以委託人的最後生存日為信託期限,在信託期間內,以自己及配偶為受益人,享有信託收益,包括生活費、醫療、安養機構費用與看護費等支付,均由信託銀行把關、按照信託合約規定給付,舉例來說,如果住在安養機構,信託銀行將固定把安養費用撥款給安養機構。委託人也可以選擇信任的親友或由社福機構擔任信託監察人,以協助監督信託事務之執行。

這樣的退休安養信託是以自己為委託人(成立信託之人)及受益人,並與受託人(信託銀行)簽訂信託契約,把錢交付在開立的信託帳戶進行資產管理,並依照契約設計來定期給付生活費等。因為財產已經交付信託,信託財產具獨立性受到信託法的保障以及信託財產專戶的獨立管理,不受受託人及受託銀行財務狀況惡化或破產的影響,非屬信託約定事項無法動用信託財產,如此一來就能避免財產被他人或其他不肖子女覬覦或侵奪,即使在失智的狀況,自己的老年安養、醫療照護等也不會有問題。

透過財務顧問的協助,你可以將此安養信託成為退休規畫的一部分:從整體財務的考量,到什麼樣的財產可以納入信託財產、信託合約內容如何擬定,或是生活費、醫療、安養費用、看護費等如何給付等等,都可以按照委託人的意願做規劃。

委託人可一次或分次的方式支付信託財產,信託契約內容也可以訂定多少比例之信託財產運用於投資,舉凡誰來擔任投資管理人、投資標的,以及投資操作方式等規劃,都可以在信託契約中訂定。而信託期滿以子女或公益機構為信託財產歸屬人,在信託結束時,受託銀行便會將信託財產交給委託人指定的受益人。

內政部最近一次的「老人狀況調查」中就發現,台灣65歲以上老人經濟來源主要是「子女奉養」,再來是「政府救助或津貼」,自有存款的只有12.3%,退休準備的不足或是沒有做準備是多數人面臨的問題。財務顧問與文秀、定宇討論完這些問題後,發現有許多關於退休的細部規劃還需要專業的建議,於是又和財務顧問約好了下次的諮詢。

作者信箱:jose.b123@gmail.com ,網站:http://www.ifa-cfpsite.com,Facebook粉絲頁:HappyGoal 樂活理財粉絲團,接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師(下載員工理財教育課程大綱),員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,預約2小時財務諮詢: 預約免費財務規劃諮詢

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