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精選》定期檢視 五大步驟 教你做好保單健診DIY

文/劉孟宜

2016.08.27 / 08:00

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51%台灣老人後悔沒早一點存退休金!不想人生結局潦倒,就從3件事做起

MR JAMIE理財宅急便

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撰文者廖義榮

2016.08.24 瀏覽數:234

退休 老人

圖片來源:dreamstime

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滙豐集團最近公佈一份「未來的退休生活」調查結果,他們在16個國家調查超過1萬8000名受訪者。調查發現:全球超過31%已退休人士表示,他們很後悔沒有提早為退休做準備,如果可以重來,他們希望能更早開始為退休做準備。而台灣已退休人士,後悔沒有提早為退休做準備的比率高達51%,排名全球第一。而全球已退休人士與未退休人士覺得退休是一件快樂的事情的比率,全球平均是:未退休人士是64%,已退休人士67%,台灣則排在倒數幾名:未退休人士是54%,已退休人士53%,顯示台灣人對退休滿意度或期望值不高,這份報告也點出幾個值得探討的問題。

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這份報告指出全球有24%的尚在工作中、未退休人士,還沒有為退休做準備,而已經開始做準備的人,平均其中有46%的人因故停止,或遇到困難就沒再繼續。而這個比率,在16個國家中台灣居然是排名第二、高達54%的人還沒開始做退休準備,或因故中斷了。

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對於退休金來源的期待顯然全球都類似,多數人會以現金儲蓄存退休金,但對於政府退休金的期待,已退休及尚未退休的人差異很大。上圖中比率:未退休的30%,對比已退休的45%,可見因為經濟疲軟,各國政府財政困難,未退休人士對於以後是否可以拿到政府退休金的期待,已沒那麼有信心了。台灣人對退休金來源是來自於政府退休金的期待是37%,低於全球平均的45%,顯示大家對於退休,是否可以領到勞保老年給付及勞退新制退休金的期待都很沒有信心。

退休金來源是否有什麼替代方案?報告指出可能選項包括:換小一點的房子、賣掉房子,或由子女提供資助。在已退休人士的財務支出方面,全球41%的人有借貸、欠款,50%的會對其他人提供財務上支援,而台灣比率是:借貸25%,財務支援他人50%,顯示在退休前要對可能的財務支出做好管理,免得退休後還有債務或需要資助子女,影響到自己退休生活品質。

這份報告指出台灣人對退休金準備的情況是:已退休人士有一半以上,都後悔沒有早一點做退休準備,但同樣有高達54%的人還沒開始做退休準備,或因故中斷,這二項比率台灣都是名列前茅,可見在退休準備上,跟全球比起來,台灣人在退休準備這件事上非常需要加強,退休準備應該怎麼做?以下提供幾點建議:

1. 人生理財藍圖先理清楚

很多人知道要存錢,但不知為什麼要存錢,存錢有什麼用途、需要存多少才夠,因此時常好不容易存了一大筆錢,突然要修車、房子要裝修等又把這筆錢用掉,因此就像這報告中說的:高達54%的人還沒開始做退休準備或因故中斷了。

改善方法是:利用一點時間把自己想完成的財務目標列出,每個目標要有明確需要完成的時間,以及需要準備的金額,配合自己的財務現況(收入、支出狀況,每月可以有多少錢用來做財務目標的準備等),整理出來後,每個月就固定撥多少金額投資或儲蓄。因應不同需求,可能選擇不同金融工具投資(如5年後要買房,跟20年後要退休,投資方式與工具選擇會不一樣)。一旦規畫出來,儲蓄投資這件事就要長期做下去,不能因為其他原因去挪用計畫中的錢,你才有可能在需要錢完成這些目標時,有足夠的錢可以用。

2.退休準備有其不可替代性

一般人因為退休時間還早,只看到眼前的需求:購屋、買車等立即的需要,卻忽略退休的準備,可能到了45歲、50歲才意識到,需要開始為退休做準備。因此在時間有限狀況下,可能造成準備不足的狀況。

大家應該要體認:退休準備有其不可取代的必要性,你不能把它排在購屋、買車、存子女教育基金等目標之後,等到即將退休時,才來著急退休準備不足。其結果就是因為準備時間太短,你必須要花更多成本或冒更多投資風險,才能達到所需退休準備。你也不要對政府退休金有不切實際的期望,一般上班族能拿到的勞保老年年金與勞退新制退休金,頂多可以支應你退休所需生活費的2~3成,大部分退休金還是得靠自己,而且必須提早開始做準備,才能事半功倍。

3. 存退休金最好是獨立帳戶長期投資

退休金準備往往長達10年、20年,要怎麼維持不中斷?除了固定提撥收入一部分儲蓄與投資外,你必須用對管理方式。除了要獨立帳戶、專款專用,不要跟其他日常開銷混在一起,還要慎選投資工具、做好投資管理。這份報告指出:尚在工作且有做退休金準備的人,有68%有從專業人士等處取得資訊與建議,他們覺得會有快樂的退休生活;而沒有從專業人士等取得資訊與建議的,只有55%覺得他們會快樂退休。如果有需要,可以尋求財務顧問的協助,提供退休規劃、投資管理等諮詢服務。


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圖片來源: Tanja-Tiziana Burdi

退休規劃:如何保證老了以後不缺錢

作者 趙黎 | china@rcinet.ca
星期二 2 八月, 2016 , 暫無評論 ↓

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人們在想像自己退休的景象的時候,大多會幻想自己躺在夏威夷的海灘上,手拿一杯Mojito 飲料,要不然就是在一個風景優美的高爾夫球場上開球。

很少有人會想到另一種情景:瀕臨破產,每月掙紮著付不起賬單,但這確實是一些老人面臨的處境。

那麼,如何才能讓自己在退休後能實現畫一般的夢想呢?

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加拿大廣播公司的Linda Nguyen 報導說,根據一些財務專家的建議,關鍵在精明地規劃自己的支出。 死的時候留點錢,總比人還活著卻沒錢了要好,是不是?

產業聯盟證券 ( Industrial Alliance Securities)公司的註冊理財規劃師兼投資組合經理約翰·德果耶 (John De Goey)表示,人們的壽命在普遍加長,底線是,你需要計畫自己活到90歲所需要的費用。

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退休後到底需要多少錢?

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到底需要多少錢,才能支撐人們退休後的需求呢?

在過去,一般的標準是,退休後每年應該至少有相當於自己退休前70%的收入,但也有人認為,其實用不了這麼多。

德·果耶表示,別忘了,人們退休後收入少了,要交的所得稅也就少了。退休之後,如果各種來源的錢加在一起,比如儲蓄、投資、加拿大退休金、老年保障金等,相當於退休前的50% 就差不多。

就是說,如果一個人工作時的年薪為8萬加元,那他們的目標應該是在退休後每年能有一半,也就是 4 萬加元左右。

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如果一個人在65歲退休,一直活到90歲,那就應該至少有 100萬加元的儲蓄。

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當然,退休的財務目標因人而異,跟一個人退休時的經濟狀況以及給自己設立的生活水準有關。

比如,退休的時候,住房的抵押貸款是不是還沒有付完?租房子的話,每月的租金是多少?汽車有沒有債?是否計畫經常出國旅行?經常外出就餐?如果整天往外跑,當然會多花錢,如果退休後只是呆在家裡,種點花除點草什麼,開支自然就沒那麼多了。

延長工作年頭?

德·果耶表示,要想確保老年後不缺錢,最簡單的辦法就是延長工作的年頭。

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他說,延長工作年頭有兩個好處,第一,繼續工作就繼續有收入,可以不動用自己的儲蓄,第二,同時還能繼續存錢,補充自己的退休“金庫”。

不過,德·果耶也表示,他的大部分客戶都不願意延長工作年頭,不願意老了還繼續工作。

在加拿大,大多數人巴不得自己能提前退休,極少有人願意過了65歲還天天上班。

儲蓄儘早開始

確保退休後不缺錢的另一個途徑是儘早開始儲蓄。

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德·果耶說,在儲蓄上,人們應該儘早開始,而且要堅持,要定期進行,這可不是那種賽跑類的事情,可以等到最後再衝刺。

多倫多的註冊理財規劃師羅納·比倫鮑姆 (Rona Birenbaum)表示,每個人都應該把退休儲蓄列為自己的優先日程。

她說,老了以後沒錢可不是什麼漂亮的景象,她經常看到一些人在這方面犯的錯誤,比如有的人指望自己繼承一筆遺產,但遺產可能永遠來不了。

她說,“要記住,永遠不要指望那些沒在自己手中的錢”。

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(RCI with CBC)

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簡化退休投資組合規劃的4要訣

2016/08/11 08:04:26 聯合新聞網 晨星亞洲研究部

晨星個人理財總監Christine Benz常與已退休或屆齡退休的投資人對話,發現他們多數對投資抱有熱忱。這些投資人普遍對投資及金融市場已研究多年,且都各自有一套投資哲學;退休之餘,也能有充裕的時間能專注在投資組合中。

然許多已退休或屆齡退休的投資人,由於已投資相當長的時間,乃至於他們的投資組合或投資策略都過於複雜;他們可能同時持有許多不同的帳戶、個別獨立的持股,或是二者兼具;也可能採行需要不斷追蹤與調整的投資策略。每當Benz聽到退休人士說,我開始追蹤道瓊工業指數20天的均線,或我忙於管理投資組合,沒時間工作之類的言論,正是投資策略過於複雜的警訊。對許多人來說,投資僅為副業,過於複雜的投資組合及投資策略,都可能由於退休人士受制於健康或其他考量,而未能投入足夠的時間與精力追蹤管理,導致投資表現逐漸偏離軌道。

對即將退休或已退休且企圖將有效投資組合進行簡化的投資人,Benz建議以下各方法。不過,她強調,所有的方法都是各自獨立,投資人可依個人需求與條件,調整或挑選合適的方法。並且,投資人不需要等到即將退休之時,才開始落實投資策略簡化;換言之,以下所建議的各式方案,也同樣適用於在職人士。

要訣一:整合相似的帳戶,並儘可能簡化投資策略

接近退休之時,正是投資人檢視一個簡化的投資組合管理策略,是否足以與複雜的管理策略相比的最佳時機。Benz建議投資人應嘗試明確寫下,退休期間將如何進行投資組合管理的計畫;並鼓勵投資人不妨借助回答以下的問題,達到有效簡化退休投資組合的目的。首先,投資人計畫採用何種的提款率?其次,投資人會運用何種方式從投資組合中提取資金?投資人會仰賴投資收益分配,或運用投資組合增值的部份、或二者並用?

要訣二:調整為廣泛且多元的投資型態

為達到簡化的目的,退休投資人應該考慮是否可在每個投資帳戶中,運用2個-3個佈局分散的投資組合,取代其他規模較小或標的過於集中的投資組合。

Benz認為追蹤整體市場表現的指數型基金以及ETF,對任何人生階段的投資人而言,都是簡化投資的絕佳選擇。這類型基金在幫助降低投資組合費用的同時,也提供投資人能充分投資於市場中各產業的優點。採行這類投資方式,投資人能輕而易舉結合簡化後的退休投資組合管理策略,原因在於,整體市場指數型基金充分提供特定資產類別的投資效益;舉例來說,美國股票指數型基金不會持有現金或債券部位。一個退休人士能輕鬆追蹤投資組合中的各類資產配置,並透過再平衡,讓投資組合表現處於正常軌道的同時,也能提供現金流因應日常支出。

Benz認為股債混合型基金應該在退休投資組合中扮演一個重要的角色,尤其對於規模較小且退休人士並未積極補充的帳戶。但Benz較傾向運用個別的投資組合佈局於各式的資產類別之中,並善加運用再平衡,以做為退休期間的現金流來源。

要訣三:儘可能將收入規律化

年金險尤為受到沒有退休金投資人青睞的原因在於,年金險能提供退休人士類似薪資給付模式的固定收入。然問題在於,在現今低收益率的環境中,傳統式的即期年金利率,亦處於相當低的水平。反觀,強調能夠提供較高報酬的年金險,往往是由於這類型年金險會參與股市投資,並進而衍生出不同的費用項目,也將年金險商品複雜化。

投資金桶策略未以提供退休投資組合規劃固定的收益為目標,但包含足以因應1年-2年生活開支的現金/資金桶,退休人能持續運用現金/資金桶支付,其他社會保險或退休金等固定收入未能即時支付的消費。退休人士能運用長期投資組合的收益分配,或使用再平衡所得的收益,補充資金/現金桶水位,以準備好下一年度的額外資金需求。亦或者,退休投資人能每年進行一次再平衡,並將現金桶補足。

要訣四:建立投資帳戶主目錄

不論位於人生哪一個階段,投資人都必須建立一個重要檔案或文件:投資帳戶主目錄,並將所有的投資、房貸、信用卡等各式金融帳戶的資料歸檔,避免臨時需要之時發生找不到資料的情形。

建立投資帳戶主目錄,不只為了有助於投資人能隨時查詢資料,也將有助於投資人規劃身後事。整理出來的檔案,將輔助未來繼承人能在最短時間內,清楚瞭解投資人身前所有的財務與投資狀況。同時,有鑑於投資人整合建立的財務檔案,存有高度敏感的資訊,投資人勢必要將這些資料妥善保存。


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拒當「下流老人」,可用亞債創造現金流

 

最近有個很流行的名詞叫做「下流老人」,指的是過著中下階層生活的老人,而這樣的人數在未來只會越來越多,如果不想淪落為下流階級,做好退休準備是當務之急。

尤其國人平均壽命不斷增加,男性來到76歲,女性甚至來到83歲,以《勞基法》規定65歲的退休年齡來看,女性退休餘命可長達18年,如果沒有準備足夠的退休金,難保不會落入又老又窮的困境。唯有提早做好退休規劃,才能降低三大風險的影響:

風險1、無法預期退休後能活多

 

「退得太早、存得太少、花得太快、活得太老」,已成為現代人退休後的最大困擾。特別是現代醫療技術越來越進步,長壽已經是趨勢,所以一定要準備好比預期更長的退休生活所需,退休生活才相對有保障。

風險2、無法維持退休前生活品質

根據中經院預估,2016年全年台灣消費者物價指數(CPI)年增率為1.36%。但儘管通膨率只有1%,現在的100元在30年後也等於只剩74元,這個數字遠比大多數人想像中還可怕。

如果在計算退休金時,沒有把通膨考慮進去,就有可能會出現財務缺口,導致辛苦存下的退休金被越來越高的生活花費所侵蝕,難以維持退休生活品質。

風險3:無法避免金融市場的動盪

從2008年的金融海嘯、2012年的歐債危機,乃至於2016年的油價暴跌和英國脫歐,都導致全球金融市場大震盪,而歷次的行情劇烈波動難免造成投資人的財務受傷,嚴重一點甚至連老本都賠光,因此做好財務管理和資產配置不可不慎。

退休金靠自己準備最實在

一般來說,勞工退休金有3個來源,

第1個是強制社會保險

第2個是企業提撥,

第3個是個人理財。不過,最重要的部分還是在於個人準備。

柏瑞投信表示,如何防止老後貧窮,是人人都該思考的問題。而投資債券相關商品可以取得固定收益,為自己打造類似「月退俸」的現金流,可以作為退休金規劃的一環。由於亞洲經濟成長前景相對其他區域較佳,且債信評等持續改善,波動度相對股市較低,因此亞債是值得考慮的投資選項之一。

柏瑞投信建議,如果以投資亞債基金為例,退休族如果想要創造現金流,可以選擇有月配息機制的標的,然後計算大概每個月想要領到多少配息金額,再回推想要單筆投資多少錢。不過,投資人要留意,各家基金公司的配息金額可能會隨著基金的債券投資組合收益情況作調整,仍須視己身財務需求和風險承受度去挑選標的,這樣才不會和實際情形出現落差。

市場亂糟糟 投資基金這樣挑

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