【樂透人生】弄懂這個數字 減少奮鬥二十年

2015-08-21 20:34

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[完整介紹]

吳家揚

三十七歲財富自由,四十二歲從半導體業退休,開始悠遊人生。跨領域終身學習實踐者,目前致力於理財教育推廣。台股資歷30年,對股票情有獨鍾。擁有國際認證「AFP理財規劃顧問」等13張專業證照,具銷售台灣任何金融保險商品資格。 台大化研所、交大經管所雙碩士。美國喬治華盛頓大學法學院、西雅圖華盛頓大學商學院研修。著有《做對四件事,不再當工作的奴隸!》一書。獲Money錢雜誌封面人物、正聲廣播財經早知道、財訊特刊、獨家報導、商周教育特刊等媒體專訪。臉書粉絲專頁:吳家揚的樂透人生。

【樂透人生】弄懂這個數字 減少奮鬥二十年

金融局勢多變,退休理財規劃的難度愈來愈高,愈早行動愈好。(圖:民報合成)

許多人說自己一生不求大富大貴,只求安穩過小日子。然而,無風無浪的一生需要用到多少錢?多數人對自己一輩子花用心中沒個譜,因此大半生扛著龐大的財務壓力,口袋有錢、沒錢都心浮不安。

理財的關鍵動作之一,先弄清楚這輩子所需,不要小看這個數字,這是個神奇的數字,是財富之鑰,幸福致富的關鍵密碼。

要怎麼知道人生財務需求為何呢?下列根據大數統計所得的資料所繪製的「人生收支曲線示意圖」,圖示各階段獨特的財務需求動態。


(製圖:吳家揚)

人生可概略分為三大階段:第一階段為出生到就業,第二階段為就業到退休,第三階段為退休到死亡。每個階段各有所需的重大支出和收入金額。

以在台北生活,年輕夫妻養育獨生子女一家三口小家庭為例:假設夫妻雙薪25歲開始工作,持續工作40年,65歲退休,活到85歲死亡;養育一個子女從出生到大學畢業;通膨每年1%。計算這樣所需要的花費是:

第一階段:靠爸時期 陽春花費600萬元起跳

人生第一階段基本上只有支出,鮮少有收入,原則上就是靠父母供應支持。部分人在或許有打工的收入,但是佔整體支出仍是少數,幸運一點的人或許父母會利用壓歲錢幫忙買基金、股票代為投資。這段時間父母無條件付出,通常不求回報。

這個階段會花掉多少錢呢?從哇哇墜地到大學畢業,0到22歲,估算每月平均花費約2萬元,以通膨每年1%計算,22年共需要花費587萬,算600萬好了。這應該是很節省的花費了,如果參加補習、才藝班、安親班、讀私立學校、遊學等,或者讀研究所等,金額則遠大於此。也就是說,從襁褓到大學畢業,省省花用,陽春花費600萬元起跳。

第二階段:高責任期  泰山壓頂

第二階段進入高責任期,如果結束單身進入小家庭,財務收支運用思考改以小家庭為單位。在高責任期所需要的花費,簡單概算:婚禮開銷儘量收支平衡,皆大歡喜;養兒育女到22歲含教育費用,前述已估計約需600萬;購屋置產以大台北公寓房價計算1200萬(房貸1000萬,20年,利率2%,每月付5萬本利);基本款汽車60萬元,超節制20年換一部車,40年只換2部車,付現120萬元;房屋稅、地價稅、汽車牌照稅、燃料稅、保養費、油錢和交通費,一年概算6萬元,40年共240萬元(每月5千,不計通膨)。

一家三口過簡樸生活,家庭基本開銷每月2萬元,以通膨每年1%計算,40年共花費1173萬,算整數1200萬。保險每年20萬,繳20年,共400萬;維持小日子的小小品質,每年旅行花費估6萬元,這個金額只能國內旅遊,如要國外旅遊要很精省懂門道,40年共240萬(每月5千,不計通膨)。

上列計算只估算基本開銷,不含奉養父母的孝親費用等,一個小家庭在這階段大項消費加總起來,至少4000萬元。

第三階段:黃金歲月退休期 口袋要有錢

第三階段假設從65歲退休到85歲死亡,生活費每月3萬元,以通膨每年1%計算,估算792萬,算整數800萬。這時候每月3萬元的購買力相當於40年前每月2萬元的購買力,退休後基本的生活品質應該可以維持一定水準。預留200萬當緊急支出或部分旅行支出。萬一人生最後10年生病需要看護費、營養費、醫療費用,如果買到足夠保障,可將這筆費用完全或大部分移轉給保險公司,否則可能要賣房來支付。這個階段基本開銷要1000萬元起跳。

高風險時代 贏在有準備

小家庭大項目費用加總起來,所需要的消費金額至少5000萬,含4000萬基本開銷和1000萬養老金,來度過一生的日子。兩人花40年賺5000萬,不難。但如果要購屋,至少有20年的時間,每月要賺10萬元以上,才有可能打平開銷,房子才不會被法拍。如果一切順利,小家庭一生會養大一個小孩,留下一間房子,幸運一點或許還有機會留下一些保險金,這是一般人的收支曲線圖,而前提是照著期待中的「完美劇本」走。

然而,經濟轉型快速、不論藍領、白領階級,隨時有失業的可能,遭逢生病或意外而被迫退出職場,這一天何時到來,我們不會知道,但我們一定要在這天來臨之前,做好賺到5000萬的準備。

如果夫妻同時中年失業,45歲就被迫退出職場。2人只賺20年,要賺到5000萬,難度就稍微提高了。所以在第二階段高責任期這個階段,除了工作收入之外,本業收入除必要支出外都必須投入理財,滾動財富的效果才會越大,收入要遠高於支出,才能有儲蓄為老後存糧。

莫讓長命百歲成為災難

台灣人口正快速老化,老人人口增加,官方估計2018年台灣老人人口比例將超過14%,進入聯合國衛生組織定義的「高齡社會」;到了2026年老人人口比例超過20%,達到「超高齡社會」的標準,也就是說到時候台灣平均每5個人就有一個老人。根據媒體調查,台灣有六成的人不瞭解如何作退休理財規劃,而且36歲才開始計畫。

事實上,金融局勢多變,退休理財規劃的難度愈來愈高,愈早行動愈好。我常常提到『財富之梯』概念,建議大家從工作、理財、學習三面向,為自己打造通往財富自由之路。而這也是有錢人族群,靠著工作和理財收入來支付生活支出。儲蓄理財淨資產大於所有支出,財富得以持續累積或至少不蝕老本。


購屋是多數人的重大消費之一,財務規劃時要謹慎為之。(攝影:吳家揚)

超級富豪鑲金包銀 小資行動翻轉命運

富豪族群財富持續上揚,英國的一項調查發現英國超級富豪父母將3/4財富留給子女,因此要300年後其子孫財富才會與一般英國人一樣。超級富豪他們建造的是「財富火箭」,靠著自己的「產業」收入,財富得以迅速增加持續累積,而其成長之快速,根據推估全球財富金字塔頂端1%的富豪,到了2016年可能擁有或控制全球半數的財富,而金字塔底部80%的人,資產總合只佔全球財產的5.5%。

要成為富豪族群不只是需要努力,還需要天時地利等等條件配合。但是從一般人到有錢人這個族群,是可以透過有計畫的執行而達到。當你知道自己需要準備多少錢是第一步,開始擬定策略行動,有準備的人和沒有準備的人,可以選擇退休時間甚至相差達20年。聰明的人們,開始打造自己的『財富之梯』吧!

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小散戶的胡言亂語

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