最理想的退休金來源:把錢投入「這3種組合」,每月就有6萬元現金流

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撰文者廖義榮

2016.06.29

退休

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你可能有類似經驗,到銀行辦匯款,理專開始跟你遊說現在有比定存利率還高的商品,您要參考一下嗎?如果理專看到你的存款簿有幾十萬(或更多)時,會更加起勁推銷。據報導,今年3月全體壽險公司新契約保費收入1372.73億元,新契約排名前10大壽險公司類定存保單(包括傳統壽險、利變壽險、利變年金險)銷售金額加起來就衝破1000億元,你也買了這些類定存的保單嗎?網路有一堆討論壽險保單的投資報酬率、IRR(內部報酬率)如何計算的文章,一時之間讓人有種錯覺:曾幾何時壽險公司已變成最大的吸金公司?短期儲蓄險當道,從業人員似乎也樂於迎接銀行存款處於低利率所帶來的無窮商機,但身為消費者,要想清楚幾件事:

一、你有買到你需要的足夠保障了嗎?

別忘了保險的功用是讓你轉嫁風險,你把因為意外或疾病可能造成的財務風險,藉由買保險把風險轉由保險公司承擔,叫轉嫁風險。你因為銀行利率太低去買類定存保單,但首先你有算過你買夠需要買的保險額度了嗎?長久以來國人壽險保障偏低,根本不足以支應一個家庭,萬一發生風險時需要的保障,現在恐怕又更為嚴重。不信你可看一下保險業公開資訊觀測站的資料(壽險業務概況表),2015年各家壽險公司當年度的新契約保額,與現存的有效契約保額的比較,有14家公司當年度新契約平均保額都在100萬以下,但是新契約平均保費卻都比有效契約的平均保費高出好多倍。

這顯然是類定存保單這些高保費、低保障險種產生的效應,什麼是風險轉嫁,就是你利用保險的槓桿作用,以最低保費得到最高保障。例如你買意外險,一年繳1200元,保險公司提供你100萬的保障,槓桿倍數是833倍;25歲年輕男性用一年4710元,買一張20年期保額100萬的定期壽險,槓桿倍數有212倍,這才發揮保險該有的保障功能。

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在買這些儲蓄保險前,你應該先看看你的保單:是否有根據自己的財務狀況,做適當的風險轉嫁規劃:

(1)家庭風險轉嫁

萬一家庭經濟供應者發生風險時,希望為家人提供的保障:計算家庭日常月生活開銷x希望保障年數+負債+未還貸款+希望為家人完成的目標準備(子女教育基金等)等等,去算出應該購買的壽險保障額度,再根據這個去投保適當的壽險額度。

(2)稅務風險轉嫁

曾聽代書朋友說過一個真實案例:長輩過世後,子女沒現金繳納遺產稅,後來被有心人詐騙,以2, 000萬賤賣一筆市價上億的土地,來換取現金。常看到高資產族群擁有眾多不動產,卻沒考慮到後代可能沒有現金可以繳納遺產稅,但這個其實是可以利用保險來做預留稅源的規劃,就可避免掉這種問題。

二、用保險來做資產保全,不是拿來當投資工具

一堆網路文章討論類定存保單的投資報酬率IRR,可能讓你看得眼花撩亂,你可曾思考過你的資金是要做什麼用途?如果它不能跟你的財務目標規畫連結在一起,你可能是病急亂投醫,到時候也許無法達到你希望的結果。因為保險公司本質是在提供保障,而非投資,從以下這份保險事業研究發展中心的資料,從資產報酬率欄位,你可以看到多家壽險公司的資產報酬率都不到1%,你可以得到佐證(按:此數字顯示公司資產之獲利能力,愈高者代表績效愈好,它的計算式為資產報酬率=【稅後損益+利息支出×(1-預計所得稅/稅前損益)】/ 平均資產總額,平均資產總額=(期初資產總額+期末資產總額)/ 2")。

如果你是年輕人,你希望藉由這樣來累積第一桶金,那你應該做更積極的投資,利用基金、ETF(指數型股票基金)等工具,承受適當風險,來換取較高的投報率。因為你可以工作、賺取收入的時間還很長,你可以承擔較高的風險來換取較高的報酬率,如此可以加快你資金累積的速度。因為報酬率是一個關鍵因素,如果投資10萬元,報酬率1.5%,需要48年才會變成20萬元,但是如果在6%報酬率下,只需12年,10萬就會成長為20萬了。

如果你是中壯年想要累績退休金準備,你應該把保險當作退休現金流的一個保障機制。例如你希望退休後每月有6萬的生活費,你可以規劃其中1/3來自勞保老年年金及勞保退休金給付,1/3來自穩健型投資組合(全球股市、新興國家股市、美股等ETF或基金) ,及固定收益型投資組合(投資級債券、大型股配息型債券ETF、基金等),另外1/3來自保險年金、變額年金等給付。如此一來,你將有2/3退休現金流來自確定給付(保險年金、勞保給付等),但同時還有部分資金可以創造較高的投資效益,為退休現金流增加活水。

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