退休規劃,不是想好「到時候每個月要花多少錢」那麼簡單而已......

作者:廖義榮

發表日期:2015-11-25

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「退休」在文秀家中一直是一個待解的難題,文秀與定宇結婚15年了,他們多次討論要如何做退休金的準備。他們都接近40歲了,二個人一直沒有為退休做特別的規畫,最近,文秀看到一則新聞說勞退新制退休金本來是只能月領的,現在要改成也可以一次領取了。這則新聞讓她覺得一知半解,決定要花點時間來好好研究一下退休的議題,卻苦於身旁沒有可以請教的人,文秀的好友昭閔知道他們的困擾後,介紹他們去找他的財務顧問做諮詢。

財務顧問首先要他們去想像一個景象:以前都是朝九晚五固定的上下班,突然有一天退休了,他們會想要做什麼?現在因為醫療進步,人類的壽命逐漸延長,如果65歲退休後可能還有35年的退休生活,應該如何安排日常的生活?

退休後其實是進入一個完全不同的生活型態,你工作了30年、40年的上班環境突然消失了,以往每天可能都要緊叮著工作進度、業績等等,現在不需要了;以往要早起趕上班,現在也不用設鬧鐘了,高興睡到幾點就睡到幾點。這樣的日子如果是一個禮拜、一個月你可能覺得很愜意,但是如果退休後的時間可能還有30年,你會希望退休後都是這麼過嗎?

財務顧問給他們看了以下的圖,也提出了幾個面向的問題,讓他們做思考:

1. 退休後的需求可能不同,並非只有退休生活費的問題

考慮退休規劃時,要做準備的不只有退休生活費的支出而已,或許退休後交通、生活費等會降低,但是其他額外的支出:如長期看護、醫療費用等的支出是會增加的。你可能也會在退休後追求不一樣的生活型態,有些人甚至考慮搬遷到其他的國家或城市過退休生活,或是退休後培養不同的興趣等等,這些和退休後的財務規劃都會有關連,因此做退休規劃時應該要考量更廣泛的層面來預做準備,讓自己可以過一個快樂有尊嚴的退休生活!

2. 發揮工作所長,為退休生活另闢一番天地

退休前你可能是某個領域的專家,但是退休後,這些能力都用不著了實在相當可惜,如果能夠發揮社會企業的精神(以解決社會問題為目標,以企業經營的方式創業,讓企業為社會帶來影響力,同時企業可經營獲利)

如果能夠退而不休,在不需要為生活勞碌奔波的時候,貢獻自己所長:例如輔導年輕人創業、協助他們經營管理等。不僅能使自己在另一個舞台找到成就感,也可以在退休後保持心境的年輕,退休生活過得更加充實。
3. 身體健康才能享受退休後生活

退休後如果有錢有閒,卻沒有健康的身體,日子可能就在看病、吃藥中度過,這將會降低退休後的生活品質。退休前就要保持運動習慣,退休後才有體力可以好好享受退休生活,才不致於讓自己一生打拚的結果,大部份都貢獻給醫院。

4. 老年醫療照護成本可能比退休生活費還高

根據衛生福利部的調查--2014年失能率是全人口的3.28%,老年人口的16.50%。2014年全人口失能人數是74萬人,年齡層的失能比率:65歲以上是7.63% ,75歲以上是23.19%,85歲以上則是56.23%。

老年人有可能是因為失能、失智或是健康問題需要長期看護,但是看護的費用並不便宜,本國看護工每月3~4萬元,而如果是24小時看護,其費用更高達一個月6~9萬元。長期看護需要的器材諸如輪椅、電動床、氣墊、衛浴設備等等,也都是不小的開銷。若不幸失能,以平均照護7.3年來算,就要220萬元,若沒有及早做好準備,經濟負擔也將嚴重影響家庭財務。

長期看護不只是金錢上的負擔而已,據統計長期照護的對象有66%是由家人或親屬照顧,甚至有人是必須辭去原來的工作,來擔任此照護的工作,如此一來,少了工作的薪水收入,又增加了長期照護的醫療支出,對於家人來說都是沉重的負擔。

退休規畫除了退休生活費的準備外,也需要針對老年醫療照護成本做估算並且提早做準備。
5. 老年安養信託是一個考慮方向

據估計2012年台灣失智人口已逾19萬人(每100位老人就有4位是失智症),至2056年將達72萬 人。或許老年人沒有失智,但是中風等疾病讓它們失去了行為自主的能力:意識也許清楚,但是手腳已經不聽使喚,躺在床上需要別人照顧。這時,即使擁有再多的財產都沒有用,他們再也沒有能力來管理自己的財產,於是演變成他人或其他不肖子女覬覦或侵奪自己的財產,而自己最需要的生活費、醫療、安養機構費用、看護費等等來源卻發生問題,老年人此時成為累贅,無人願意照顧。

如果能夠事先以財產成立一個安養信託,在信託合約中,委託人與受託銀行約定,並以委託人的最後生存日為信託期限,在信託期間內,以自己及配偶為受益人,享有信託收益,包括生活費、醫療、安養機構費用與看護費等支付,均由信託銀行把關、按照信託合約規定給付,舉例來說,如果住在安養機構,信託銀行將固定把安養費用撥款給安養機構。委託人也可以選擇信任的親友或由社福機構擔任信託監察人,以協助監督信託事務之執行。

這樣的退休安養信託是以自己為委託人(成立信託之人)及受益人,並與受託人(信託銀行)簽訂信託契約,把錢交付在開立的信託帳戶進行資產管理,並依照契約設計來定期給付生活費等。因為財產已經交付信託,信託財產具獨立性受到信託法的保障以及信託財產專戶的獨立管理,不受受託人及受託銀行財務狀況惡化或破產的影響,非屬信託約定事項無法動用信託財產,如此一來就能避免財產被他人或其他不肖子女覬覦或侵奪,即使在失智的狀況,自己的老年安養、醫療照護等也不會有問題。

透過財務顧問的協助,你可以將此安養信託成為退休規畫的一部分:從整體財務的考量,到什麼樣的財產可以納入信託財產、信託合約內容如何擬定,或是生活費、醫療、安養費用、看護費等如何給付等等,都可以按照委託人的意願做規劃。

委託人可一次或分次的方式支付信託財產,信託契約內容也可以訂定多少比例之信託財產運用於投資,舉凡誰來擔任投資管理人、投資標的,以及投資操作方式等規劃,都可以在信託契約中訂定。而信託期滿以子女或公益機構為信託財產歸屬人,在信託結束時,受託銀行便會將信託財產交給委託人指定的受益人。

內政部最近一次的「老人狀況調查」中就發現,台灣65歲以上老人經濟來源主要是「子女奉養」,再來是「政府救助或津貼」,自有存款的只有12.3%,退休準備的不足或是沒有做準備是多數人面臨的問題。財務顧問與文秀、定宇討論完這些問題後,發現有許多關於退休的細部規劃還需要專業的建議,於是又和財務顧問約好了下次的諮詢。

作者信箱:jose.b123@gmail.com ,網站:http://www.ifa-cfpsite.com,Facebook粉絲頁:HappyGoal 樂活理財粉絲團,接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師(下載員工理財教育課程大綱),員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,預約2小時財務諮詢: 預約免費財務規劃諮詢

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