退休後還有 35 年要生活
你存的退休金夠用嗎？
國際研究指出，現代人應該要達到 74 歲才算是老人
現在醫療進步人類的壽命逐漸延長
以前我們做的退休規劃都假設 65 歲退休
後還有 20 年的餘命
但是在現在平均壽命都高過 80 歲
可能有部份人是會活到 100 歲
也就是說 65 歲退休後還有 35 年的餘命
這樣子退休金夠用嗎？
馬上繼續看下去...
我的退休金夠用嗎？
退休後可能有許多不同的需求
退休金的準備也許不見得
能夠完全滿足退休後的需求
建議你把退休後的支出做個分類
把它分成需要、想要、喜歡與願望四個類別
類別 1 需要
需要是可以滿足你退休生活的基本需求
舉例：像是退休後外出搭公車、捷運等
都可以到達目的地
這是需要
類別 2 想要
想要是除了基本需求外
希望更舒適更好的生活品質
舉例：後來為了舒適方便
還是去買了一輛車可以代步
到處走走看看風景
類別 3 喜歡
喜歡是滿足需求後
已經變成一種興趣嗜好了
舉例：因為買車從此迷上了古董車
家中也收藏了幾輛古董車
平常動手替他們保養擦拭也是一種樂趣
類別 4 願望
願望則是短時間可能無法達成
但是內心一直希望去達成的夢想
舉例：進一步希望有生之年能夠收藏更多古董車
成立一座古董車博物館
短期缺資金土地等尚無實現的可能
退休生活支出
當然是滿足基本的需要
再來談其他的需求
當你在考慮退休生活費是否夠用時
可以把退休支出按照這四種類別做分類
退休生活支出當然是滿足基本的需要
再來談其他的需求
按照重要性及輕重緩急來安排你的退休支出
在期望與現實間就不致於產生太大的落差
退休金需要的是穩定
應該全部要放定存？
退休後你的退休金要怎麼做運用
才能讓你每年都有退休生活費可用?
有人主張說退休金需要的是穩定
所以應該全部要放定存
但是以現在低率的環境：三年期的定存利率不到 1.5%
3,000 萬的定存一年才有約 45 萬的利息
如果只靠這樣的利息過活
退休生活品質可能不佳
這樣一大筆錢放在一個連通膨都無法打敗的定存帳戶
也實在不是一個好主意
退休後退休金的運用，部份拿來做投資還是需要的
但是要怎麼讓穩定現金流流入你的退休金現金流帳戶
來支應你的退休支出?
你應該要有 4 個退休金帳戶
退休金現金流帳戶是一個現金存款戶頭
它至少應該存有足夠你應付 3 年退休生活所需的一筆錢
除此之外，按照這樣的退休金資金規劃
從以下的幾個來源
也會有持續性的金流流入此一帳戶
來維持你的退休生活：
1. 社會保險/公教保險/企業退休金給付
來自於勞保老年年金、勞退新制退休金、
舊制企業退休金、國民年金、
公務人員、教職人員退休金等來源
其中多數是月給付的型式
他們可以為退休金的現金流提供基本的金流流入
2. 固定收益型帳戶
這個投資帳戶的投資標的 80% 在投資公債、政府債等
20% 在大型股股票、高收益債券等
運用債券的配息及大型股的配股、配息的特性
讓這些固定收益的工具
來為你的退休現金流產生穩定的收益
3. 成長型的投資帳戶
這個投資帳戶的投資標的
60% 在股票型基金或 ETF
40 %在產業型投資標的：如 REITS (不動產信託)、生技醫療
預期此投資帳戶標的，每年會產生 8％～10％ 左右的報酬
把這報酬率提撥一部分回到退休現金流帳戶
即使碰到股市大跌
投資帳戶價值跌幅達到 15%~20% 或更多
你也不用太擔心
因為這個帳戶的總金額只佔你退休投資總金額的 1/3
扣除社會保險及退休金給付
它佔你的退休金現金流還不到三成
ETF 也因為 ETF 交易方便
可以單股買賣也比較方便做資產配置的調整
例如年度結算
整體 ETF 報酬率已經達到你設定的目標
你可以把部份的獲利贖回
讓它回到退休金現金流帳戶中
4. 年金型商品/儲蓄險
年金型商品/儲蓄險這種的確定給付
是為你的退休金現金流入購買保險
現行銷售的保單報酬率並不高
但是透過它的每年或每月的確定給付
可以為你的退休金產生固定的現金流入
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