2011/11/27

【聯合報╱記者陸倩瑤、黃郁文、周小仙/台北報導】

「大樂退」是每個上班族的希望,理財專家說,想享有悠閒、富足的退休生活,應該從進入職場的第一天著手準備退休計畫,愈早開始愈好。

25歲到39歲「養大本金」

摩根富林明投信協理邱可君說,這段時期的上班族工作逐漸穩定,收入也慢慢增加了,但距離退休還有段時間,可選擇「積極型」投資標的,例如東協、天然資源或單一國家基金等,且透過定期定額長期投入以獲得較高的長期報酬。

由於年紀輕,可承受高波動、高風險,因此建議可定期定額投資在全球新興市場基金,並採取「停利不停損」、「基金養基金」的兩大原則,利用15年的時間,將退休本金慢慢養大。

40歲至49歲「步步為營」

台新投信總經理藍新仁說,進入40歲的上班族,正值壯年,也累積相當工作經驗,可以說是職場的黃金時期,但相對地,家庭負擔可能愈來愈重,這時候,投資方式應從年輕時「高風險高報酬」轉而追求「穩健獲利」,避免好不容易累積的投資成果縮水。

在具體做法上,建議可開始把定期定額獲利贖回的資金,轉入風險較低的債券型基金,並且以投資級債券做為主要標的。

由於距離65歲退休至少還有20年,「穩健」地投資低風險的債券基金後,不妨提撥部分資金買進高收益債基金、或新興市場債券基金,每隔2年調高1成債券部位的比重,到了50歲時,股、債基金的比例調整至各占50%。

50歲至59歲「攻守兼具」

此時距離退休愈來愈近了,必須更重視「保本」,投資心態要從穩健轉為保守,若不想在退休前一刻賠掉大半退休金,這段時期的投資原則是,將部分資產慢慢轉換成月配息的債券型基金,目的在於等到退休後,投資組合就已經是一個能「月月領息」的金雞母。

60歲之後「持盈保泰」

到了60歲,過去累積的投資成果逐漸顯現,邱可君說,此時最重要的是「持盈保泰」,選擇投資商品,除了穩健之外,並應具高度風險意識,最好是固定收益商品為主要配置,不妨把手上所有基金都轉換成每月配息、波動率低的債券基金,達到「月月領息」目標。

邱可君也提醒,許多債券基金號稱配息率「既高且穩」,因此大受投資人歡迎,其實羊毛出在羊身上,報酬與風險一體兩面,高利潤必然隱含高風險,配息率高的新興債或高收益債基金,若遇市場震盪,波動度也不低。

圖/聯合報提供

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