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精選》定期檢視 五大步驟 教你做好保單健診DIY

文/劉孟宜

2016.08.27 / 08:00

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51%台灣老人後悔沒早一點存退休金!不想人生結局潦倒,就從3件事做起

MR JAMIE理財宅急便

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撰文者廖義榮

2016.08.24 瀏覽數:234

退休 老人

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滙豐集團最近公佈一份「未來的退休生活」調查結果,他們在16個國家調查超過1萬8000名受訪者。調查發現:全球超過31%已退休人士表示,他們很後悔沒有提早為退休做準備,如果可以重來,他們希望能更早開始為退休做準備。而台灣已退休人士,後悔沒有提早為退休做準備的比率高達51%,排名全球第一。而全球已退休人士與未退休人士覺得退休是一件快樂的事情的比率,全球平均是:未退休人士是64%,已退休人士67%,台灣則排在倒數幾名:未退休人士是54%,已退休人士53%,顯示台灣人對退休滿意度或期望值不高,這份報告也點出幾個值得探討的問題。

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這份報告指出全球有24%的尚在工作中、未退休人士,還沒有為退休做準備,而已經開始做準備的人,平均其中有46%的人因故停止,或遇到困難就沒再繼續。而這個比率,在16個國家中台灣居然是排名第二、高達54%的人還沒開始做退休準備,或因故中斷了。

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對於退休金來源的期待顯然全球都類似,多數人會以現金儲蓄存退休金,但對於政府退休金的期待,已退休及尚未退休的人差異很大。上圖中比率:未退休的30%,對比已退休的45%,可見因為經濟疲軟,各國政府財政困難,未退休人士對於以後是否可以拿到政府退休金的期待,已沒那麼有信心了。台灣人對退休金來源是來自於政府退休金的期待是37%,低於全球平均的45%,顯示大家對於退休,是否可以領到勞保老年給付及勞退新制退休金的期待都很沒有信心。

退休金來源是否有什麼替代方案?報告指出可能選項包括:換小一點的房子、賣掉房子,或由子女提供資助。在已退休人士的財務支出方面,全球41%的人有借貸、欠款,50%的會對其他人提供財務上支援,而台灣比率是:借貸25%,財務支援他人50%,顯示在退休前要對可能的財務支出做好管理,免得退休後還有債務或需要資助子女,影響到自己退休生活品質。

這份報告指出台灣人對退休金準備的情況是:已退休人士有一半以上,都後悔沒有早一點做退休準備,但同樣有高達54%的人還沒開始做退休準備,或因故中斷,這二項比率台灣都是名列前茅,可見在退休準備上,跟全球比起來,台灣人在退休準備這件事上非常需要加強,退休準備應該怎麼做?以下提供幾點建議:

1. 人生理財藍圖先理清楚

很多人知道要存錢,但不知為什麼要存錢,存錢有什麼用途、需要存多少才夠,因此時常好不容易存了一大筆錢,突然要修車、房子要裝修等又把這筆錢用掉,因此就像這報告中說的:高達54%的人還沒開始做退休準備或因故中斷了。

改善方法是:利用一點時間把自己想完成的財務目標列出,每個目標要有明確需要完成的時間,以及需要準備的金額,配合自己的財務現況(收入、支出狀況,每月可以有多少錢用來做財務目標的準備等),整理出來後,每個月就固定撥多少金額投資或儲蓄。因應不同需求,可能選擇不同金融工具投資(如5年後要買房,跟20年後要退休,投資方式與工具選擇會不一樣)。一旦規畫出來,儲蓄投資這件事就要長期做下去,不能因為其他原因去挪用計畫中的錢,你才有可能在需要錢完成這些目標時,有足夠的錢可以用。

2.退休準備有其不可替代性

一般人因為退休時間還早,只看到眼前的需求:購屋、買車等立即的需要,卻忽略退休的準備,可能到了45歲、50歲才意識到,需要開始為退休做準備。因此在時間有限狀況下,可能造成準備不足的狀況。

大家應該要體認:退休準備有其不可取代的必要性,你不能把它排在購屋、買車、存子女教育基金等目標之後,等到即將退休時,才來著急退休準備不足。其結果就是因為準備時間太短,你必須要花更多成本或冒更多投資風險,才能達到所需退休準備。你也不要對政府退休金有不切實際的期望,一般上班族能拿到的勞保老年年金與勞退新制退休金,頂多可以支應你退休所需生活費的2~3成,大部分退休金還是得靠自己,而且必須提早開始做準備,才能事半功倍。

3. 存退休金最好是獨立帳戶長期投資

退休金準備往往長達10年、20年,要怎麼維持不中斷?除了固定提撥收入一部分儲蓄與投資外,你必須用對管理方式。除了要獨立帳戶、專款專用,不要跟其他日常開銷混在一起,還要慎選投資工具、做好投資管理。這份報告指出:尚在工作且有做退休金準備的人,有68%有從專業人士等處取得資訊與建議,他們覺得會有快樂的退休生活;而沒有從專業人士等取得資訊與建議的,只有55%覺得他們會快樂退休。如果有需要,可以尋求財務顧問的協助,提供退休規劃、投資管理等諮詢服務。


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圖片來源: Tanja-Tiziana Burdi

退休規劃:如何保證老了以後不缺錢

作者 趙黎 | china@rcinet.ca
星期二 2 八月, 2016 , 暫無評論 ↓

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人們在想像自己退休的景象的時候,大多會幻想自己躺在夏威夷的海灘上,手拿一杯Mojito 飲料,要不然就是在一個風景優美的高爾夫球場上開球。

很少有人會想到另一種情景:瀕臨破產,每月掙紮著付不起賬單,但這確實是一些老人面臨的處境。

那麼,如何才能讓自己在退休後能實現畫一般的夢想呢?

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加拿大廣播公司的Linda Nguyen 報導說,根據一些財務專家的建議,關鍵在精明地規劃自己的支出。 死的時候留點錢,總比人還活著卻沒錢了要好,是不是?

產業聯盟證券 ( Industrial Alliance Securities)公司的註冊理財規劃師兼投資組合經理約翰·德果耶 (John De Goey)表示,人們的壽命在普遍加長,底線是,你需要計畫自己活到90歲所需要的費用。

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退休後到底需要多少錢?

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到底需要多少錢,才能支撐人們退休後的需求呢?

在過去,一般的標準是,退休後每年應該至少有相當於自己退休前70%的收入,但也有人認為,其實用不了這麼多。

德·果耶表示,別忘了,人們退休後收入少了,要交的所得稅也就少了。退休之後,如果各種來源的錢加在一起,比如儲蓄、投資、加拿大退休金、老年保障金等,相當於退休前的50% 就差不多。

就是說,如果一個人工作時的年薪為8萬加元,那他們的目標應該是在退休後每年能有一半,也就是 4 萬加元左右。

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如果一個人在65歲退休,一直活到90歲,那就應該至少有 100萬加元的儲蓄。

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當然,退休的財務目標因人而異,跟一個人退休時的經濟狀況以及給自己設立的生活水準有關。

比如,退休的時候,住房的抵押貸款是不是還沒有付完?租房子的話,每月的租金是多少?汽車有沒有債?是否計畫經常出國旅行?經常外出就餐?如果整天往外跑,當然會多花錢,如果退休後只是呆在家裡,種點花除點草什麼,開支自然就沒那麼多了。

延長工作年頭?

德·果耶表示,要想確保老年後不缺錢,最簡單的辦法就是延長工作的年頭。

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他說,延長工作年頭有兩個好處,第一,繼續工作就繼續有收入,可以不動用自己的儲蓄,第二,同時還能繼續存錢,補充自己的退休“金庫”。

不過,德·果耶也表示,他的大部分客戶都不願意延長工作年頭,不願意老了還繼續工作。

在加拿大,大多數人巴不得自己能提前退休,極少有人願意過了65歲還天天上班。

儲蓄儘早開始

確保退休後不缺錢的另一個途徑是儘早開始儲蓄。

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德·果耶說,在儲蓄上,人們應該儘早開始,而且要堅持,要定期進行,這可不是那種賽跑類的事情,可以等到最後再衝刺。

多倫多的註冊理財規劃師羅納·比倫鮑姆 (Rona Birenbaum)表示,每個人都應該把退休儲蓄列為自己的優先日程。

她說,老了以後沒錢可不是什麼漂亮的景象,她經常看到一些人在這方面犯的錯誤,比如有的人指望自己繼承一筆遺產,但遺產可能永遠來不了。

她說,“要記住,永遠不要指望那些沒在自己手中的錢”。

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(RCI with CBC)

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簡化退休投資組合規劃的4要訣

2016/08/11 08:04:26 聯合新聞網 晨星亞洲研究部

晨星個人理財總監Christine Benz常與已退休或屆齡退休的投資人對話,發現他們多數對投資抱有熱忱。這些投資人普遍對投資及金融市場已研究多年,且都各自有一套投資哲學;退休之餘,也能有充裕的時間能專注在投資組合中。

然許多已退休或屆齡退休的投資人,由於已投資相當長的時間,乃至於他們的投資組合或投資策略都過於複雜;他們可能同時持有許多不同的帳戶、個別獨立的持股,或是二者兼具;也可能採行需要不斷追蹤與調整的投資策略。每當Benz聽到退休人士說,我開始追蹤道瓊工業指數20天的均線,或我忙於管理投資組合,沒時間工作之類的言論,正是投資策略過於複雜的警訊。對許多人來說,投資僅為副業,過於複雜的投資組合及投資策略,都可能由於退休人士受制於健康或其他考量,而未能投入足夠的時間與精力追蹤管理,導致投資表現逐漸偏離軌道。

對即將退休或已退休且企圖將有效投資組合進行簡化的投資人,Benz建議以下各方法。不過,她強調,所有的方法都是各自獨立,投資人可依個人需求與條件,調整或挑選合適的方法。並且,投資人不需要等到即將退休之時,才開始落實投資策略簡化;換言之,以下所建議的各式方案,也同樣適用於在職人士。

要訣一:整合相似的帳戶,並儘可能簡化投資策略

接近退休之時,正是投資人檢視一個簡化的投資組合管理策略,是否足以與複雜的管理策略相比的最佳時機。Benz建議投資人應嘗試明確寫下,退休期間將如何進行投資組合管理的計畫;並鼓勵投資人不妨借助回答以下的問題,達到有效簡化退休投資組合的目的。首先,投資人計畫採用何種的提款率?其次,投資人會運用何種方式從投資組合中提取資金?投資人會仰賴投資收益分配,或運用投資組合增值的部份、或二者並用?

要訣二:調整為廣泛且多元的投資型態

為達到簡化的目的,退休投資人應該考慮是否可在每個投資帳戶中,運用2個-3個佈局分散的投資組合,取代其他規模較小或標的過於集中的投資組合。

Benz認為追蹤整體市場表現的指數型基金以及ETF,對任何人生階段的投資人而言,都是簡化投資的絕佳選擇。這類型基金在幫助降低投資組合費用的同時,也提供投資人能充分投資於市場中各產業的優點。採行這類投資方式,投資人能輕而易舉結合簡化後的退休投資組合管理策略,原因在於,整體市場指數型基金充分提供特定資產類別的投資效益;舉例來說,美國股票指數型基金不會持有現金或債券部位。一個退休人士能輕鬆追蹤投資組合中的各類資產配置,並透過再平衡,讓投資組合表現處於正常軌道的同時,也能提供現金流因應日常支出。

Benz認為股債混合型基金應該在退休投資組合中扮演一個重要的角色,尤其對於規模較小且退休人士並未積極補充的帳戶。但Benz較傾向運用個別的投資組合佈局於各式的資產類別之中,並善加運用再平衡,以做為退休期間的現金流來源。

要訣三:儘可能將收入規律化

年金險尤為受到沒有退休金投資人青睞的原因在於,年金險能提供退休人士類似薪資給付模式的固定收入。然問題在於,在現今低收益率的環境中,傳統式的即期年金利率,亦處於相當低的水平。反觀,強調能夠提供較高報酬的年金險,往往是由於這類型年金險會參與股市投資,並進而衍生出不同的費用項目,也將年金險商品複雜化。

投資金桶策略未以提供退休投資組合規劃固定的收益為目標,但包含足以因應1年-2年生活開支的現金/資金桶,退休人能持續運用現金/資金桶支付,其他社會保險或退休金等固定收入未能即時支付的消費。退休人士能運用長期投資組合的收益分配,或使用再平衡所得的收益,補充資金/現金桶水位,以準備好下一年度的額外資金需求。亦或者,退休投資人能每年進行一次再平衡,並將現金桶補足。

要訣四:建立投資帳戶主目錄

不論位於人生哪一個階段,投資人都必須建立一個重要檔案或文件:投資帳戶主目錄,並將所有的投資、房貸、信用卡等各式金融帳戶的資料歸檔,避免臨時需要之時發生找不到資料的情形。

建立投資帳戶主目錄,不只為了有助於投資人能隨時查詢資料,也將有助於投資人規劃身後事。整理出來的檔案,將輔助未來繼承人能在最短時間內,清楚瞭解投資人身前所有的財務與投資狀況。同時,有鑑於投資人整合建立的財務檔案,存有高度敏感的資訊,投資人勢必要將這些資料妥善保存。


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拒當「下流老人」,可用亞債創造現金流

 

最近有個很流行的名詞叫做「下流老人」,指的是過著中下階層生活的老人,而這樣的人數在未來只會越來越多,如果不想淪落為下流階級,做好退休準備是當務之急。

尤其國人平均壽命不斷增加,男性來到76歲,女性甚至來到83歲,以《勞基法》規定65歲的退休年齡來看,女性退休餘命可長達18年,如果沒有準備足夠的退休金,難保不會落入又老又窮的困境。唯有提早做好退休規劃,才能降低三大風險的影響:

風險1、無法預期退休後能活多

 

「退得太早、存得太少、花得太快、活得太老」,已成為現代人退休後的最大困擾。特別是現代醫療技術越來越進步,長壽已經是趨勢,所以一定要準備好比預期更長的退休生活所需,退休生活才相對有保障。

風險2、無法維持退休前生活品質

根據中經院預估,2016年全年台灣消費者物價指數(CPI)年增率為1.36%。但儘管通膨率只有1%,現在的100元在30年後也等於只剩74元,這個數字遠比大多數人想像中還可怕。

如果在計算退休金時,沒有把通膨考慮進去,就有可能會出現財務缺口,導致辛苦存下的退休金被越來越高的生活花費所侵蝕,難以維持退休生活品質。

風險3:無法避免金融市場的動盪

從2008年的金融海嘯、2012年的歐債危機,乃至於2016年的油價暴跌和英國脫歐,都導致全球金融市場大震盪,而歷次的行情劇烈波動難免造成投資人的財務受傷,嚴重一點甚至連老本都賠光,因此做好財務管理和資產配置不可不慎。

退休金靠自己準備最實在

一般來說,勞工退休金有3個來源,

第1個是強制社會保險

第2個是企業提撥,

第3個是個人理財。不過,最重要的部分還是在於個人準備。

柏瑞投信表示,如何防止老後貧窮,是人人都該思考的問題。而投資債券相關商品可以取得固定收益,為自己打造類似「月退俸」的現金流,可以作為退休金規劃的一環。由於亞洲經濟成長前景相對其他區域較佳,且債信評等持續改善,波動度相對股市較低,因此亞債是值得考慮的投資選項之一。

柏瑞投信建議,如果以投資亞債基金為例,退休族如果想要創造現金流,可以選擇有月配息機制的標的,然後計算大概每個月想要領到多少配息金額,再回推想要單筆投資多少錢。不過,投資人要留意,各家基金公司的配息金額可能會隨著基金的債券投資組合收益情況作調整,仍須視己身財務需求和風險承受度去挑選標的,這樣才不會和實際情形出現落差。

市場亂糟糟 投資基金這樣挑

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老後破產…2百萬日本老人悲劇 台灣避得了嗎?

2016-07-24 12:54 聯合晚報 記者何定照╱即時報導

兩書共讀更有感。記者何定照/攝影

台灣老年人口到後年就將超過14%,邁入高齡社會,8年後更將火速增加到20%,成為超高齡社會,不久更將邁向日本現今的26.7%老人比。描述日本「長壽惡夢」現象的《老後破產》(大牌)近日出版,有如對狀況類似的台灣一記警鐘。

日本NHK採訪小組2013年製作《老人漂流社會——老後破產現狀》特別節目,該書即以節目為基礎,記錄未能在節目中完整呈現的高齡現狀。書中指出,高達200多萬獨居老人僅靠年金拮据度日,每日常只吃罐頭和蘿蔔乾,生病也不敢就醫,天天憂心稀微存款何時用盡,一步步邁向破產。

書中不少高齡者都流淚感嘆,他們年輕時都很努力工作,在職場上光鮮亮麗,也沒胡亂揮霍,「從沒想到老後生活會如此困苦,我好想死」。專家則分析,日本老後破產如此普遍的原因在於工作人口年收持續下降、影響存款,高齡後的年金收入也連年減少,單身趨勢急速提高更是關鍵之一。

書中舉例,許多老人夫妻靠兩人份年金勉強度日,但若一方亡故,單靠一份年金根本難以度日。倘若生病受傷須住院開刀,或有其他重大慢性病,更可能一夕間淪入絕境,此時就算是有房一族,也有如窮途末路。

不少人會猜想,若有家人支援,是否就可免於老後破產?書中指出,日本現況是不少高齡者雖有家人,彼此卻少往來或自身難保;就算與家人同住,也可能因關係欠佳而互不聞問。最悲慘的是,越來越多例子是中壯世代跟著高齡父母一起破產,例如兒子辭職回家照顧病母,自己卻也中風;或兒子失業返鄉,未料不久就中風拖累媽媽。

台灣年金、勞保都將在30年內面臨破產,屆時老人恐怕連日本老人唯一依賴的年金都沒有。想多瞭解問題與未來嗎?搭配講述日本人際孤離現狀的《無緣社會》新版(新雨),你會更有感。

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來源: 理財周​刊 發表日期:2014-09-26

老無所歸?單身不買房 老來租不到房

你也許知道,獨居老人不好租房問題,但絕對想不到,40多歲以上的中壯年人也開始面臨無房可租的困境,而你還不買房嗎?以後恐怕租不到房。

張先生年輕時打拚,在文山區興隆路週遭買了間三十多坪的房子,後來,因為父母贈與一間房後,搬過去住,轉而將興隆路的房子出租,並成功租給一位年輕貌美的陳姓女子。

不過,有天回興隆路社區時,社區管理員偷偷拉住他說:「張先生,你房子不是租給一個女孩子嗎?但怎麼是一對老夫妻在住耶!」張先生一聽,覺得不對勁,馬上找來女房客詢問,女房客一直哈腰作揖說抱歉,並談到,過去幫父母租不到房子的困擾,因為,很多房東怕房子租給老年人,若在屋內死亡,房子將變成「凶宅」,房屋價值受影響,而不願將房子租給老年人。

房東怕租客意外死亡拒年老族

張先生因為自己家中也有失智長者,深知照護不易的難處,而能體會女房客要為父母租房的困境,因而並未提前解約。但不是每個人都像陳姓女子那麼幸運,據一位有七、八年「包租婆」經驗的馬大姐談到,現在找租客,都會過濾房客,年紀太大的人,不能說是「拒絕往來戶」,但會「儘量避免」。

馬大姐談到,好不容易養個「啞巴兒子」,怎樣都不能因「心太軟」,而冒房子變凶宅的危險。針對獨居老人「租不到房」的困境,中華民國老人福利推動聯盟今年九月也在立法院召開「『老』無所歸─被漠視的老人居住權」記者會。

老人福利推動聯盟吳玉琴秘書長和與會者共同為老人發聲,拒絕老人歧視,專重老人居住權。

會中,有一位七十八歲的獨居老人孫伯伯現身說法,指他六年前住在萬華區東園街,三、四坪,月租金六千元的房子,住了兩年,有一天,房東告訴他,因他年紀大了,不想承擔風險,所以請他另找別的房子。

他找了好久,終於找到目前居住的五、六坪大的房子,月租金七千元,已經住了四年多,也申請租金補貼五千元。但因隔壁房客是做資源回收的,回收來的東西日曬雨淋,產生惡臭,害他都不敢開窗戶。

跟房東反映,房東也不處理,讓他興起另租房子的念頭,看到租屋的紅條子,就自己打電話去詢問,但有些房東一聽到他的聲音,不是委婉拒絕,就是馬上掛電話,只好求助社福團體協助尋屋。

聯盟秘書長吳玉琴指出,根據內政部統計,六十五歲以上老人佔總人口比例達一一.七四%,預計再過十一年,台灣老年人口比例將超過二○%。然而台灣在租屋市場中,依舊對於「老人」有年齡歧視。

獨居老人三大租房困擾

她談到,老人租屋有三大困擾:

一、「年齡」歧視─租不到的困擾:根據統計,有將近九成的房東,不願租給老人、低收入戶、身心障礙者或單親家庭等弱勢無殼蝸牛族;即使願意租,獨居老人和精神障礙者的接受度最低,比率低於五%。

二、居住無正義─租不起的擔憂:台北市雖然有四處老人住宅,但租金貴得嚇人,以朱崙老人公寓為例,八坪單人房,每月一萬八千元,外加四千元伙食費,入住還要二~三個月的保證金;雖然社會局提供中低收入戶八~九折優惠,月租金依然高得難以負擔。

三、政府帶頭排斥─租不進的憤怒:雙北市的公營住宅,申請年齡為二十~四十五歲,直接將年長者、老人排拒在外!反觀鄰近的香港公營住宅,收入較低的家戶或年長者家庭,政府不但提出租金援助計畫,還可優先獲得配住。

相對於獨居老人租不到房的困境,崔媽媽文教基金會居住扶助部主任馮麗芳表示,之前有一位四十五歲的先生,每個月薪水七、八萬元,還有車子,只因不想揹房貸而沒買房子,卻遭遇到被房東拒絕的境遇。

馮麗芳說,四、五十歲的中壯年人,目前仍是職場的即戰力,但房東就是不租,據她瞭解,主要是房東認為,四、五十歲的人出社會這麼久,都還沒能力買房子,且還沒結婚,恐怕有問題,因為怕事後出狀況,乾脆不租,比較省事。

年輕房東族拒四十多歲大叔

馮麗芳說,過去是獨居老人最難租到房,沒想到,最難租屋族群的年齡已開始往下降,如果房東族現在連中壯年的人都排斥的話,這現象還滿令人擔心的。一位在南京東路、松江路一帶投資出租套房的年輕房東就談到,基本上他會挑房客,以年輕、有付租能力的人為優先。

他也透露,即便是有正當工作,且有付租能力,但年紀在四十歲以上的人,他也不太願意出租,主要是因為房子地點在金融商圈,有不少上班族,不怕租不出去。

針對以上現象,發起「愛心房東」租屋平台的台北市副市長張金鶚能幫忙解快嗎?根據張金鶚的理想是幫忙解決「空屋」問題,同時也能讓想租屋者有「屋」可租,唯據瞭解,媒介成功的件數還不盡理想。

獨居老人的生活照護是政府的一大課題,也是年輕人遲早要面對的問題,圖為情境照。

馮麗芳談到,台北市政府都市發展局今年首創推出「代租代管」計畫,交由專業團隊代為管理及開發房東,並由崔媽媽基金會及永勝創業投資共同承攬,屆時,房東不會接觸到房客,而他們會代管收租及房客管理,不讓「奧」房客的情況發生,以消除房東對弱勢房客抗拒心理,但目前才在推動,成效還待觀察。

姑且不論公部門能否幫弱勢族群解決「居」的問題,但如果你是出社會多年的三十多歲的年輕人,看到上述問題,你會有所感嗎?

雖然過去,有人針對「租屋好或買屋好」,有過一番爭論,但明擺在眼前的是,如果你沒有結婚生子,沒有下一代奉養你,又或萬一,你老年後,子女無法跟你同住的話,那麼,上述租不到房的困境,會在你老了之後面臨到。

別以為六十五歲還很遠

又或者,你會覺得,「六十五歲」距離你還很遠,幹嘛想那麼多?但《理財週刊》就是要你想那麼多!因為,為了老了之後,不想變成租不到房的孫伯伯或四十五歲中壯年男子般,你知道你得準備多少錢,才能住到如貴族般的養生村或是一般的長期照護安養中心?

若依據「潤福」淡水生活新象館的收費,單人房的低樓層押租金為六五○萬元,高樓層則是六九○萬元,雖然不住了,可以退還,但每個月的生活相關費用要二萬二千元以上,若抓你六十五歲退休後,餘命再抓二十年的話,等於手中還要多準備五二八萬元,而這還不含生病看醫生的費用,且萬一生活無法自理的話,還不能住在裡頭。

銀髮族買房,上下樓梯問題很大,沒電梯的房子,最好有爬梯機設備。

而較平價的長期照護中心,一般會收一~二個月的保證金(日後會退),而每個人的月生活費為二萬五千元至二萬八千元不等,若以二萬五千元來算,保證金約五萬元,但退休後的月生活費用,約要準備六百萬元,另加上老了後的尿片、醫療所需等,若粗估抓個一百萬元來算,則當你到了六十五歲時,最保險的退休準備金,就要七百多萬元。

但這個數字是目前的行情,若加計「通貨膨脹」,等你老了之後,可能變成一千萬元以上或要兩千萬元以上,試問,如果你的薪水成長率趕不上通膨,那你要靠什麼存到「老本」?

有質感的退休老本千萬元起跳

也許從現在起,你可以開始存錢,設想你要過的是尊貴的生活,而存到一千萬元以上,又或者,只要能住到一般的安養中心即可,但也要有七、八百萬元,而如果你不住到這些地方去,那你也要趁年輕時買房,才能老了有「房」可以住。

因此,除了存錢,勤於理財做投資,不管是投入股市,還是玩基金,又或者,像以下的王小姐,因為及早買房,如今還不到退休年齡,但已經擁有一間千萬黃金屋。

王小姐談到,雖然單身不是她的選項,但碰不到有緣人,就一人獨居在自己買的二十多坪房子內,而十三年前花五八○萬元買進,同一社區同格局房子目前出售價格為一六五○萬元。王小姐表示,如果她現在賣出,扣掉一五○萬元的房貸,就有現金一千五百萬元,足夠她現在就去住養生村,即便不賣掉,她也不擔心房價因政府打房而下跌,因為,她家走到捷運站只要十分鐘,且因社區環境好,常有房仲來發「我要買這區房子」的傳單,顯示房子還滿搶手的。

王小姐坦言,當初如果沒受到朋友買房的刺激,可能不會想揹房貸,但沒想到做了買房的決定後,雖然房貸壓力會稍微影響到生活花費,但想想,自己又不愛「血拚」,也沒有太多娛樂,就甘於揹房貸,十三年下來,沒結婚的她認為,房子就是她的小孩,以後就「以房養老」。

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僅0.45%房東願租屋給老人 張金鶚:應立法不得歧視

▲老年人示意圖,與新聞內容無關。(圖/記者徐文彬攝)

記者徐珍翔/台北報導

根據內政部統計,台灣再過5年將正式邁入「高齡社會」,老化速度堪稱全球第一,預計2026年時,全台每5人當中就有1位是老人。即便如此,租屋市場仍不夠友善,36歲的吳姓房東就坦言,若是老年人想承租,自己應該會拒絕,畢竟,對方的健康狀況不得而知,「不管是自然(身故)還是非自然,在房裡總是不好吧……。

現年36歲的小咪(化名)表示,即使辛苦,當下仍傾向貸款買房,因為自己始終對政府的社會福利制度無法信任,況且,台灣人民也不具備「老吾老以及人之老」的素養,很多房東仍不願意租屋給老年人,「我今年30多歲,就算等到我60歲,台灣社會也不會進步到那個程度,到時老人租房子也不可能和年輕人一樣順利。」

根據崔媽媽基金會統計,僅0.45%房東願意租屋給老人,該基金會社服部主任馮麗芳指出,社工要帶老人看屋前,都會以電話先告知屋主,此時,只要聽見是老人要承租,有9成以上屋主會婉拒,即便是經濟狀況較好的老人,甚至有看護,仍面臨一樣狀況,「這關很容易被拒絕,有些人連年紀都不問就說只租給學生或上班族,我們一天能聯絡到一個房東願意讓老人看屋就很不錯了。」

老人福利推動聯盟秘書長吳淑惠也說,「目前老年人租不到房的情況確實算多,特別是獨居老人。」主因是房東擔心老人在屋內過世,恐影響往後出租、出售的行情,若對方孤身一人,還得協助處理後續事宜,「這是房東的擔心,所以會不願意租給老人,其實,站在房東的立場,也是可以理解。」

吳淑惠進一步建議,政府應適時介入,針對沒有家人的長者,安排居家服務、關懷訪視,設法讓房東安心;至於部分租金負擔能力不足的老年人,她認為,不妨由地方政府出面承租,加以裝修後,委由民間單位管理,「如此一來,房東也可以安心,因為承租對象是台北市政府,收租狀況自然穩定。」

值得一提的是,收入較低的老人,礙於選擇有限,常常會租到違建物,導致無法請領租屋津貼,即便順利取得津貼,也不見得有更多租屋選擇,「房東通常不太願意你去申請那個,因為會增加他的所得,繳稅也會變多,所以,很多人雖然申請到補貼,卻不容易租到房子。」

前台北市副市長、政大地政系教授張金鶚認為,要解決老年人租屋困境最根本的作法,應從法令面著手,首先,可制定租賃專法,明文要求房東不得歧視老人,再者,訂定租屋給老人、殘障等弱勢族群,房東可依法減免稅賦,「現在的問題是,誘因有沒有?夠不夠?一方面有棒子──不可歧視老人,另一方面也要給蘿蔔。」此外,不能光有硬體設施,人員協助等配套也要考量。

 

 

忍痛也要買房 她:台灣沒有「老吾老以及人之老」素養

▲老年人示意圖,與新聞內容無關。(圖/記者李毓康攝)

記者徐珍翔/台北報導

「人生那麼短,你為什麼要變成一個房奴呢?」資深媒體人陳文茜認為,民眾買房很可能因此耗掉一生財富,還不如學蒙古人逐水草而居,直言最聰明人都會選擇租屋。不過,該說法似乎未能服眾,現年36歲的小咪(化名)就直言,仍會選擇忍痛買房,因為台灣人民並沒有「老吾老以及人之老」的素養,一旦自己年老,恐怕會受到房東歧視,最終流離失所

陳文茜日前作客訪談節目《酷聽零距離》,大談居住價值觀,她認為,在台灣,最聰明的人都會選擇租屋,因為買房支出與出租房屋的收入不成比例,買間房,很可能會耗掉自己一生的財富,相較之下,租屋只是一件小事,「人生那麼短,你為什麼要變成一個房奴呢?為什麼要把自己的人生卡死在這個地方?還不如學蒙古人逐水草而居。」

該說法似乎也與部分年輕人的想法不謀而合,一名剛出社會兩年的王小姐就說,自己從沒想過要存錢買房,因為人生苦短,不想一輩子都被房貸綁死,「這年頭意外很多,如果哪天檢查我罹癌,但我大半輩子都過得苦哈哈,豈不是很虧?還不如活在當下,好好享受生活。

不過,一名看屋已有4年時間的黃先生說,其實買房也可以兼顧生活,自己與太太已規劃好,房貸絕不超過月收入的三分之一,小孩相關支出佔三分之一左右,如此一來,還可以維持每年出國旅遊、國內長途旅行各一次的頻率,「有能力,當然會想買房子,因為租房子,花的錢就是有去無回,如果有個房子,遇到事情還可以處置,選擇會多一點。」

一名62歲的公務員許先生也認為,「有土斯有財」的觀念很重要,他舉自己為例,目前一家人居住在職務宿舍,畢竟不算有「根」,一旦退休還得重覓住處,即使順利租屋,仍要看房東臉色,「房子不是你的,想好好裝潢都不行,哪天人家要你搬,你還是得搬,壓力永遠存在。」談到買房選項,他不禁抱怨台灣房價貴,痛批炒房獲利遠高於其他行業是畸形發展,根本與民生主義的土地國有、漲價歸公理念相悖,「從這方面來看,真正實施三民主義的反而是共產黨。」

▲租屋示意圖,與新聞內容無關。(圖/記者李毓康攝)

住商不動產企研室主任徐佳馨說,買房還在其次,但一定要存錢,「我的認知是,政府不可靠,要想想,你能工作到幾時?」直言民眾一旦淪為「月光族」,退休後想靠國民年金過活,恐怕會很辛苦,不妨買房當作「強迫儲蓄」;相較之下,部分民眾雖未買房,但因為長期守財,手上握有大把現金,「這種人買不買房,其實我覺得沒差,根本就不用太擔心他的人生。」

進入職場10多年的小咪則有不同看法,她認為,無論存款多寡,當下自己還是會選擇忍痛買房,因為始終對政府的社會福利制度無法信任,此外,台灣人民也不具備「老吾老以及人之老」的素養,很多房東仍不願意租屋給老年人,「只要能確保老了還有地方住,我也寧願不買房阿,但我今年30多歲,就算等到我60歲,台灣社會也不會進步到那個程度,到時老人租房子也不可能和年輕人一樣順利。」

面於小咪的疑慮,崔媽媽基金會則給出了肯定答案──僅0.45%房東願意租屋給老人,「這是我們每天都會面臨到的問題。」該基金會社服部主任馮麗芳透露,因為工作關係,曾親眼看過很多老人被房東拒絕,因此也開始擔心,一旦自己年紀漸增,房東會開始排斥出租,「我擔心房東會跟我兒子說,房子要收回來了,你們搬吧,他不說,我也會猜,是不是因為我年紀大,他擔心我掛在裡面。」

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外商公司CEO:再好的公司,待久了,還是會變成一個井底蛙

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撰文者田臨斌  

老黑看世界 瀏覽數:200+2016-07-12

井底蛙夢想

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圖片來源:dreamstime_xxl_37503611

離開職場後,有些人希望我能總結一下二十多年職場心得,對眾多還在「江湖」中打拚的兄弟姐妹提出一些建議。以下是我的心得:

忠於工作,但不要忠於公司

「拿人錢財,為人消災」是基本職業道德,對眼前工作不滿意就滿腹牢騷,不盡心力,不但自己不開心,別人也一定看得出來,很難有好下場。無論想改善工作狀況,換職位,或跳槽其他公司,努力做好手上工作都是先決條件,所謂「騎馬找馬」,重點得先把胯下那匹馬騎好才行。

有一些人對公司(或老闆)有一種莫名情感依託,在面臨去留時會產生罪惡感。這點完全沒有必要,企業就是企業,政策隨盈利狀況改變而改變,再好的公司待久了,還是會成為一個井底蛙,無論是否滿意現在工作,都要偶爾伸頭往外看看,比較過後做出的去留判斷,才能既符合個人,也符合企業的長遠需求。

簡單說,進入企業,不努力工作是一種錯誤,對公司效愚忠是一種更嚴重的錯誤!

對公司做的職涯規劃不要太認真,但要抓住機會做能發揮創意的工作

人在自由空間下,才能學到最多東西,發揮最大才能,許多人只把工作當成謀生工具,不在乎學習或樂趣,有些人在沒有嚴格規範下工作會手足無措,有些人怕犯錯不願意嘗試新事物,這些人付出的代價就是大把青春在無聊沉悶中度過。即使工作特性不允許太多創意,起碼嘗試挑選一個肯留空間,容許犯錯的主管。

企業提供的職涯規劃是以企業長期經營為前提,不是以個人特長為出發點,想像一下,即使賈伯斯能在企業做到退休,他的職業生涯恐怕也不會很成功。對多數攀爬企業階梯的上班族來說,爬得快一點,慢一點,高一點,低一點,在當時可能是令人睡不著覺的大事,經歷之後回頭看,其實差別不大。

在組織內常聽說某某主管如何傳奇威風,他們只不過是比較精明的商人而已,不值得當成偶像看待,重點是善加利用工作提供的工具和經驗,做個人的「人生規劃」,為一旦離開企業後的生涯做好準備,別忘了人生不止工作,退休後還有幾十年要度過。

職場上結交朋友,不要玩弄權術

職場是每天花費時間最多的地方,沒有幾個好朋友日子一定不好過,但企業環境利益糾葛,不容易交真朋友,這時起碼要做到以誠待人。同事關係只是一時,不要把短暫革命情感認做可長可久的友情,有幸碰上工作內容之外的志同道合,才可能成為長期的良師益友。

企業環境對有權利慾的人來說,是玩弄權術,勾心鬥角的天堂,而事實是每個人多少都有一些對權利的慾望,面對辦公室鬥爭,儘量克制自己,不要在一旁煽風點火,更不要捲入,因為無論鬥輸鬥贏,都輸掉過好生活需要的平靜心情,而一旦養成鬥爭習慣,很容易扭曲人性而不自知。

比升職加薪更重要的,是爭取工作外調的機會

人要花很多錢才能去陌生地方旅遊,而工作外調能比旅遊更深入瞭解一個陌生地方,增廣見聞,擴大視野,居然還有人為此付你(更多)薪水,天下還有比這更好的事嗎?雖然離鄉背井初期的確是個挑戰,一旦克服,生活功力像吃大補丸一樣快速成長。無論是另一個城市或另一個國家,在家庭責任許可下,務必儘量爭取。

剛退休時如果有人問我職業生涯最大成就,我會說40歲當上CEO,現在問我,答案是三次外調。原因是我後來才看清楚,陞官加薪,除了個人努力外,還有許多可統稱為「機運」的因素,即使真的能力過人,作一個較精明的商人也沒什麼了不起,而那三次外調大幅增進我的生活能力,為後半段樂活人生打下基礎。

保有工作以外的生活,不要把工作當全部

 

這大概是上班族最容易犯的錯誤,表面上看主因是環境競爭,更重要的其實是職場上普遍流行的價值觀,一種在潛意識裡認可一切與工作相關的,都是正當、重要的價值觀。這種隨資本主義過度發展而來的想法,造成現代人失去許多生活樂趣,取而代之的是對物質,權勢,科技等人工樂趣無休無止的追求。

其實企業本身也是受害者,員工因為這種違反自然的生活方式產生各種疾病,以致影響生產力,於是稍有遠見的企業,會有各種生活/工作平衡措施,但這些措施經常不是杯水車薪,就是淪為口號,尤其當大環境不景氣的時候,看來更像是被人逐漸遺忘的笑話。

對抗主流價值不容易,需要首先意識問題存在,問問自己平時花多少時間和家人相聚?閱讀?玩興趣?運動?旅行?發呆?這些才是人活在世該做的事,工作是為實現這些,不能反客為主。有人會說現在工作是為某天專心做這些,那除非觀念正確,否則「某天」永遠不會到來。

 

記住:「沒有人臨終時抱怨這輩子工作太少」!

養成儲蓄理財的習慣,能自己做的事不要假手他人

多數上班族希望儘早退休,這取決於財務自由程度,靠拿死薪水和省吃儉用不容易達到目標,長期投資理財有其必要性。以退休規劃為前提的理財要把握兩個原則:長期穩健,分散風險。只要看清物質欲求的本質,不做人云亦云的追求,要達到財務自由的目標其實比許多人想像來得容易。

如果身為主管,許多原來必須親手做的事可以交由他人代勞,但要分清楚「授權」和「依賴」,尤其像管理行事曆,整理帳單,安排出差,這些事儘量不要假手他人,除了能更好掌控工作細節之外,還能養成有用的生活習慣,工作帶來的光環和便利總有一天要退去,懂得如何生活才是王道。

拉拉雜雜說了一堆,主要目的是希望你不要犯我曾經犯過的錯誤,企業除了能帶來溫飽,也是一個不錯的學習發展場所,但它本身有侷限性,甚至會誤導人,看清它,管理它,人生必能更加健康快樂。共勉之!

作者簡介_田臨斌(老黑)

田臨斌,外號老黑,1960年出生於台北,曾任外商石油公司大中華區業務總經理,45歲從職場急流勇退,移居高雄。退休後,除了找到對寫作的熱情,還考上街頭藝人證,每週在愛河邊彈唱英文老歌;也跟著老婆一起喜歡上旅行,嘗試包括郵輪在內的各種旅行方式,並透過文字和圖畫與讀者分享。著有《45歲退休,你準備好了?》、《懶人大旅行》等書。FB粉絲頁:老黑看世界。

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33歲退休周遊世界 美國女子分享秘訣

更新: 2016年07月11日

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達科(Anita Dhake)原是芝加哥一名律師,在33歲那年她辭去年薪33萬美元的律師工作,開始周遊世界,目前已經遊歷過49個國家。圖為她在希臘。(Anita Dhake提供)達科(Anita Dhake)原是芝加哥一名律師,在33歲那年她辭去年薪33萬美元的律師工作,開始周遊世界,目前已經遊歷過49個國家。圖為她在希臘。(Anita Dhake提供)

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【記者畢儒宗/編譯】阿尼塔.達科(Anita Dhake)原是芝加哥一名律師,在33歲那年她辭去年薪33萬美元的律師工作,開始周遊世界,目前已經遊歷過49個國家。她在部落格「節儉的力量」(thepowerofthrift.com)上分享如何過節儉的生活及分享旅遊經歷,有趣的內容吸引了媒體注意。
大多數人認為,需要工作至65歲存夠退休金才能逃離朝九晚五的上班生活。退休後才開始計畫等了一輩子的旅遊計畫。芝加哥律師達科卻不這麼認為,她在33歲那年「退休」。近日她接受《富比士》(Forbes)雜誌採訪,介紹了她的旅遊生活。

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台灣投資人理想退休金1712萬

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2016-07-13

〔記者廖千瑩/台北報導〕摩根資產管理昨公佈2016年度「兩岸三地投資人退休意向調查」,首次將調查範圍擴及台、港、中三地投資人。調查結果發現,兩岸三地投資人平均理想退休金額相當接近,平均逾1700萬元,以香港1932萬元最高,台灣1712萬元居次,中國1665萬元最低。

  • 摩根資產管理公佈2016年度「兩岸三地投資人退休意向調查」,首次將調查範圍擴及台、港、中三地投資人。(摩根投信提供)

    摩根資產管理公佈2016年度「兩岸三地投資人退休意向調查」,首次將調查範圍擴及台、港、中三地投資人。(摩根投信提供)

至於現行準備退休金的投資工具,兩岸三地大不同,台灣投資人最注重收益,四成(41.1%)投資人選擇進入門檻較高、每月能有租金收益的房地產,香港投資人最積極,準備退休首選為股票(94%);中國投資人最保守,多達六成(60.5%)偏好保障功能較高的保險。

分析本次調查結果指出,兩岸三地投資人對退休資金的多寡與當地物價水準高度相關。香港因為物價水準較高,所以需要的理想退休金額也最高。

摩根投信執行董事劉玲君說,目前來看,「千萬退休金」已是退休的必要門檻,雖然多數台灣投資人認為,千萬元以下的退休金就足夠,但兩岸三地投資人期待的退休金平均已逾1700萬元。若工作40年,欲存到千萬元退休金,每月至少要存2.1萬元;若想存到1700萬元,每月存款金額更需拉高到3.5萬元。

業者認為,存款固然安全,但每月負擔金額很可能超出年輕人薪資,因此,想存退休金,一定要多管齊下,視個人投資屬性,選擇合適的投資工具累積退休金。

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你可以不婚、不生,但不能不老

面對老年生活,你開始準備了嗎?

作者:黃漢華 │ 攝影:張智傑
出處:2014年8月號《遠見雜誌》 《遠見雜誌》第338期 瀏覽數:64,200+

老,不是他們的事,而是你我的事!全球引爆老年潮,台灣也即將邁入超高齡時代,不管你現在的年紀多大?離退休還有多久?都該重新認識老年、規劃老年生活,面對一連串的挑戰,你開始準備了嗎?

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     台灣老得愈來愈快!

     如果把2014年的台灣,比喻成25歲的曼妙女郎,等到2025年的時候,她會加速老化一倍,也就是在11年之內,她就變成50歲的中年大嬸!只要從數據看看台灣老年人口的增加速度,沒有人不感到驚恐。堪稱另類「台灣奇蹟」。

超高齡社會的危機

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來源: Money錢 發表日期:2016-01-13

善用台股規劃退休金 50歲開始也能存出1500萬

只要談到存退休金的安排,專家一定會說「越早開始越好」。不過現實面通常是: 30歲的年輕小夥子,根本不會想到距離他仍屬遙遠的退休樣貌,因為這份「無感」,所以「及時行樂」成了他們的最佳寫照。

來到40歲,對於退休生活雖開始有所警覺,但往往卻是有心無力,因為上有高堂要照養,下有子女要教養,還有那背起來沉重不已的房貸要支付,就算不買房子,房租總要給吧!於是活得「團團轉」大概是多數40歲中年人的無奈。

「一直要到45歲或50歲,你才真的有能力開始為自己準備退休金。」財經部落客李柏鋒說得直白,有時候不是不想做或不願意做,而是沒能力做啊!

無法拉長時間存退休金 就靠放大本金來替代

把人生階段拉出一條線軸來看,年輕時或是進入40歲的中年期,其實收入並沒有比生活開銷高出多少,甚至入不敷出也是常見的情況,就算「想」早一點存退休金也沒輒,因為難度就是高!

目前人生就位在30∼40歲、開銷最高峰階段的李柏鋒,發現如果把自己陷入子女、父母及退休金3種支出中的話,根本無從規畫,也嚴重影響生活品質,「所以不要同時做3件事,把階段性的任務做好就好。」

以他為例,現在最重要的責任為家庭與小孩,所以除了努力建構家庭的財務護城河──存足2年的生活費用,讓家庭無後顧之憂外,就是準備子女教育金,直到孩子成年為止,「一定要確保他們在成年後有自食其力的能力,因為,接下來得為自己打算了。」

他說,雖然累積退休金的時間沒有那麼長,但本金可以控制,只要把自己的專業價值不斷提升,讓薪水節節攀高,便可以用本金來彌補時間不足的缺憾。如果報酬率也掌握得當,那麼退休金的準備並沒有想像中那麼困難。

善用美股、台股ETF15年可存1500萬元

「長時間來看,報酬率的波動可以被處理。」李柏鋒強調,回溯台股與美股的大盤年報酬指數(含權值),一定可以超過5%。認證理財規畫顧問(CFP)廖義榮也表示,ETF(指數股票型基金)、好的基金,都可以創造6% 的合理報酬,「尤其是現在一些投顧公司架設的基金平台,以及未來金管會設立的基金銷售平台,手續費都比到銀行申購至少便宜2%,等於先賺了2% 報酬率,可多加利用。」

當本金確定、報酬率也有一定掌握時,退休金的累積就可以設算出來。假設到了45或50歲時,在家庭責任告一段落時,加上職場上有一定的成就,那麼,以每個月可存下5萬元、報酬率6% 來試算,15年時間,當你60歲或65歲退休時,可以累積的退休金約為1500萬元。

假設退休後,這筆資產同樣產生約6%的報酬率,那麼每年就會有90萬元的現金流流入,相當於每個月可有7.5萬元可花用;就算報酬率降低為5%,每月也有約6萬元可支配。如果加上勞保、勞退的年金,那麼週休7日,不止月領7萬元呢!

當然關鍵還是在「投資工具」的選擇上,有人主張說退休後需要穩定的獲利來源,所以應該全部放定存。

但廖義榮提到,現在的低利率環境,即使準備3000萬元放定存,1年也只有約45萬的利息,「把一大筆錢放在一個連通膨都無法打敗的定存帳戶,不是個好主意。」

所以他認為,退休後退休金的運用,將其中三分之一拿來投資還是需要的,只要做好比重配置,即使碰到股市大跌,投資帳戶價值跌幅達到15∼20% 甚或更多,也不用太擔心,因為此帳戶只佔退休金現金流不到3成的金額。

至於投資標的,「 買一檔Vanguard 整體股市ETF(VTI),就可以投資美國的中大型股,加上一檔iShares MSCI不含美國全世界ETF(ACWX),等同投資在非美國地區的全球股市(可透過複委託交易)。」廖義榮指出,兩檔ETF就可以讓你買進全世界。

退休前存好股 退休後靠股子股孫養老

李柏鋒則認為,不論是退休前的資產累積、還是退休後的資產運用,都可以善用美股及台股的大盤報酬指數做投資。

他舉例,就算遇到金融海嘯的大事件,這類大盤指數也能很快在2年內持穩繼續向上走,而其實退休後的最大風險,是不知道自己會活多久,若活到110歲,卻把退休金擺放在保守的投資工具,恐怕提領到80歲時,就會讓自己惶惶不安了。

除了ETF外,存股票的力量也能讓人安穩退休,《6年存到300張股票》作者、高職教師陳重銘就是存股的實踐者,他用6年時間存了300張中信金(2891)股票,如今每年領到的股息股利合計便有70幾萬元,而他仍繼續存股中,理想境地是當3家銀行的股東,每年領200萬元的股息股利。

可以如此倣傚的標的除了中信金,還有第一金(2892)和中壽(2823),另外,傳產利基型企業如裕融(9941,金融租賃)、F- 百和(8404,黏扣帶大廠)等,也有穩賺股息加賺價差的實力。

只要退休前見到便宜價(股息殖利率5% 以上)買進,努力累積張數,退休後就可以靠股子股孫過悠閒好日子

花15年用力存大錢,比30年存小錢更有效

「時間」雖可創造複利價值,但「本金」的影響也很關鍵。

35歲開始存退休金 但只能存小錢

情境:月薪3萬元,孩子小、父母長,還有房貸要背,也想準備退休金,由於為了生活忙得團團轉,所以沒有餘錢投資自己,增強競爭力,薪水也沒什麼長進。退休金準備:從35歲起每月擠出3000元。

年報酬率:5%。

儲存年期:30年。

65歲累積的退休金金額 250萬7,179元

50歲開始存退休金 用大錢趕進度

情境:年輕時也有子女與父母要照養,有房貸負擔,但想辦法投資自己,增強競爭力,薪水步步高陞。退休金準備:50歲才開始存退休金,每月存3萬元。

年報酬率:5%。

儲存年期:15年。

65歲累積的退休金金額 805萬2,079元

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【樂透人生】其實,你比自己以為的更有錢

民報

12月31日週四 上午11:06

 

我常和朋友聊天,觀察到當前台灣絕大部分人說自己「沒有錢」,這樣的說法實在太詭異。有工作就會有收入,收入就是錢。舉凡有投資,無論是利用何種投資工具,姑且無論存下多少,錢就是錢,無損「有錢」的事實。

那大多數人認為自己「沒有錢」,是怎麼回事呢?這牽涉到「心理帳戶」的問題。打個比方,我們都知道水可以三種型態存在,固態、液態和氣態,本質上不變的東西,但是出現的型態不同。同樣的,金錢對人們而言,有「流量」和「存量」兩大區別

流量則是動態概念,存量是種累積靜態概念。流量與存量的關係其實很簡單,流量如河流,存量像湖泊,互為因果,必須調控得當才能在財務上安居樂業。流量愈豐富,存量就愈富足。

一般人所說的沒有錢,通常是指「不在預算內」或「沒想過要花的這筆錢」。常見的是,有股票基金和現金,但卻沒錢買「保險」,因為保費險沒有在「心裡帳戶」內,即使可以透過很簡單的轉換動作。

我們的錢以甚麼樣的型態存在著呢?以下列圖示來說明:

準備一個大錢櫃

「錢櫃」是指甚麼?舉凡我們常用的投資工具都算,例如股票、基金、房地產、銀行存款和保險等等。人人會有屬於自己的錢櫃,我們的部分錢的流向會如上圖所示。錢會流入「錢櫃」內,流入錢櫃的錢,可能有投資收益、租金收入、股票或員工分紅、薪水和投資事業等等收入。錢也會流出「錢櫃」外,流出錢櫃的錢,可能有保險費、生活費、投資損失、奢侈品、教育費用、汽車維修、旅遊、房屋裝潢和投資事業等等支出。這裡先不討論各種稅和退休金議題,但要定期檢討圖中現金流量和資產配置。

錢櫃網絡中有些項目目前雖然是現金流出,但最後「現金流量」會被轉變成「現金存量」。就像水一般,受熱從大海蒸發變水蒸氣,集結成雲,然後隨環境轉變為雨或冰,共存於世界各地,以不同面貌呈現。我們的錢又何嘗不是如此,以不同面貌出現。

投資工具屬性大不同

投資工具各有不同的特質,房地產為不動產,處理起來相對麻煩,時間也最久。股票和基金,一般人很容易被套牢,本來想賺點零用錢花花來改善生活品質,卻經常不幸的長住理財專家的口中的「總統級套房」,「動產變為不動產」,讓人捨不得離開。多數保守型的人,就將錢放入保險公司或銀行中,比較妥當。這些工具會從「現金流量」,逐漸轉變成「現金存量」。

多數人對保險的認知錯得離譜,以為單純買「儲蓄險」就是買「保障」。法規並沒有「儲蓄險」這種名詞,正確名稱是「終身壽險」。實際上只是將錢放進保險公司,經過一段長時間後,提領出比銀行更多的現金而已,完全無保障功能。若以市面上常見繳費6年期,預定利率2.25%的終身壽險為例,繳保費期間內解約會造成本金損失,通常大約第10年起才會比銀行提領出來的金額多。即使如此,對軍公教和財務保守的人,或有閒錢想做退休規劃的人,還是很有吸引力。而且經過長時間,複利效果會更顯著,除了守住錢,也會增加財富。

把錢放入銀行體系中,最穩當但造成超額儲蓄率。行政院主計總處(2015年12月21日)甫完成的預測指出,受油價下跌,消費保守及投資觀望影響,今年超額儲蓄率高達14.81%,明年更將升至15.93%,創下民國77年以來最高,顯示閒置資金正快速成長,對經濟發展已形成一大隱憂。如果個人不懂投資,將錢放入銀行體系是正確的做法,雖然未來受通膨侵蝕購買力會下降,但總比「80%盲目投機客」賠錢好。

退休金怎麼存

未來退休生活四大軸向:「養老生活費用」、「休閒娛樂費用」、「醫療費用」和「居家照護或長期照護費用」,要過個有品質的生活,建議以此四軸向準備日後所需。這樣所需要的花費,至少1380萬元。(請參考11/17本報專欄【樂透人生】預約老後幸福,請先這樣做)

不管幾歲退休,如果擔心未來生活品質堪憂,年輕時就必須厚植錢櫃內的資產。保險可以轉移部份或全部「醫療費用」和「居家照護或長期照護費用」的財務風險,代價是付出保費,犧牲「投資獲利」的機會成本。而「養老生活費用」和「休閒娛樂費用」,就必須平時不斷的累積資產才行。主要是工作收入,其次是理財收入。當財富達到一定水平後,就可以靠被動收入來支持生活所需。

目前勞工會有勞保和勞退兩筆錢可領,不過到時候我們退休時會領多少,視未來的國家財務狀況而定,肯定比現在少很多。所以我們現在準備退休金時,先「暫時忘記」會有這兩筆錢,就不會老年措手不及。到時領到賺到,還可增加生活品質。

錢不夠用時怎麼辦

當我們的錢不夠用時,通常是我們年紀大或生重病退出職場時,就必需從「現金存量」轉換回「現金流量」。

變賣不動產搬到便宜的地方生活或「以房養老」、變賣股票或基金、高收債月配息、還本型壽險,或保單解約拿回解約金或保價金等等,都可以產生現金流。前提是要有這些值錢的資產,放在錢櫃中。我們趁年輕有能力時,厚植實力,養活未來沒能力的自己,一生不要留下「財務上」的遺憾。

有錢人會這樣做

一般人會先買個房子,然後當屋奴數十年,沒錢做其他事,也將風險全部攬在自己身上。優先順序不同,結果差很多,這是我常和別人聊天而觀察到的心得。一般人想投資,又怕受傷害,造就台灣地區超額儲蓄率,對個人資產管理大為不利。

台灣大富翁1570人,有80%住台北,因為他們懂得放手讓AFP/CFP、會計師、證券分析師等等專業人士幫他們理財,或許他們本身就是這些專業人士。有錢人會將風險轉嫁給保險公司,另外會投資基金或股票,也有屬於自己的房子和地產。應該適當承受風險,才能享受美好的財富果實。

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2015《遠見》退休理財生活大調查

退休準備不及格, 近六成恐淪「苦老族」

作者:林讓均 │ 攝影:陳之俊
出處:2015年7月號《遠見雜誌》 《遠見雜誌》第349期 瀏覽數:89,900+

台灣人退休後的「第三人生」該如何規劃?《遠見》與施羅德投信合作,進行「退休理財生活大調查」,為高齡社會的挑戰尋找解方。

     「你認識的人之中,年紀最大者幾歲?」如果週遭問一輪,答案可能「老」得讓你驚訝!台灣是全球老最快的國家之一,十年後,每五位台灣人之中,就將有一位是65歲以上的老人,女性平均餘命更突破80歲。

     國人平均退休年齡不到60歲,等於有約20年或更長的退休時間。退休後的「第三人生」如果沒有好好規劃,長命百歲可能變成一場災難。

〉退休準備

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退休的幸福劇本,今天就要開始準備

迎接高齡化社會,每個人都該修好的一堂退休學!

作者:王大軍 │ 攝影:陳之俊
出處: 《遠見雜誌》特刊:決定自己的退休年齡 瀏覽數:9,850+

「退休後,你想做什麼?」如果你一分鐘內回答不出來,就代表你還沒有準備好;或者,根本尚未開始準備?!

 

     同樣的問題拿去問荒野保護協會創辦人、牙醫師李偉文,他的答案將會是—在「蝸居」與朋友一起過「夏瓣生」。

     蝸居?這是指窩在家裡過寂寥又獨居的下半生嗎?

     非也!非也!早從2013年開始,李偉文便與一群50歲上下的知交好友,共同集資,在台南市選了一塊地,預定自建一棟老人公寓,名字便為「蝸居」。

     從30幾歲起,李偉文就進入退休的進行式。他花最多心思準備的,不是金錢,而是可以一起老去的朋友們。

     2009年,李偉文成立了「夏瓣生聚樂部」,「夏瓣生」這三個字的諧音就是「下半生」。他說,如果人生像春夏秋冬,他們希望50歲還是夏天,仍像盛開的花瓣一樣燦爛活著。

金錢與精神

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退休規劃,不是想好「到時候每個月要花多少錢」那麼簡單而已......

作者:廖義榮

發表日期:2015-11-25

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「退休」在文秀家中一直是一個待解的難題,文秀與定宇結婚15年了,他們多次討論要如何做退休金的準備。他們都接近40歲了,二個人一直沒有為退休做特別的規畫,最近,文秀看到一則新聞說勞退新制退休金本來是只能月領的,現在要改成也可以一次領取了。這則新聞讓她覺得一知半解,決定要花點時間來好好研究一下退休的議題,卻苦於身旁沒有可以請教的人,文秀的好友昭閔知道他們的困擾後,介紹他們去找他的財務顧問做諮詢。

財務顧問首先要他們去想像一個景象:以前都是朝九晚五固定的上下班,突然有一天退休了,他們會想要做什麼?現在因為醫療進步,人類的壽命逐漸延長,如果65歲退休後可能還有35年的退休生活,應該如何安排日常的生活?

退休後其實是進入一個完全不同的生活型態,你工作了30年、40年的上班環境突然消失了,以往每天可能都要緊叮著工作進度、業績等等,現在不需要了;以往要早起趕上班,現在也不用設鬧鐘了,高興睡到幾點就睡到幾點。這樣的日子如果是一個禮拜、一個月你可能覺得很愜意,但是如果退休後的時間可能還有30年,你會希望退休後都是這麼過嗎?

財務顧問給他們看了以下的圖,也提出了幾個面向的問題,讓他們做思考:

1. 退休後的需求可能不同,並非只有退休生活費的問題

考慮退休規劃時,要做準備的不只有退休生活費的支出而已,或許退休後交通、生活費等會降低,但是其他額外的支出:如長期看護、醫療費用等的支出是會增加的。你可能也會在退休後追求不一樣的生活型態,有些人甚至考慮搬遷到其他的國家或城市過退休生活,或是退休後培養不同的興趣等等,這些和退休後的財務規劃都會有關連,因此做退休規劃時應該要考量更廣泛的層面來預做準備,讓自己可以過一個快樂有尊嚴的退休生活!

2. 發揮工作所長,為退休生活另闢一番天地

退休前你可能是某個領域的專家,但是退休後,這些能力都用不著了實在相當可惜,如果能夠發揮社會企業的精神(以解決社會問題為目標,以企業經營的方式創業,讓企業為社會帶來影響力,同時企業可經營獲利)

如果能夠退而不休,在不需要為生活勞碌奔波的時候,貢獻自己所長:例如輔導年輕人創業、協助他們經營管理等。不僅能使自己在另一個舞台找到成就感,也可以在退休後保持心境的年輕,退休生活過得更加充實。
3. 身體健康才能享受退休後生活

退休後如果有錢有閒,卻沒有健康的身體,日子可能就在看病、吃藥中度過,這將會降低退休後的生活品質。退休前就要保持運動習慣,退休後才有體力可以好好享受退休生活,才不致於讓自己一生打拚的結果,大部份都貢獻給醫院。

4. 老年醫療照護成本可能比退休生活費還高

根據衛生福利部的調查--2014年失能率是全人口的3.28%,老年人口的16.50%。2014年全人口失能人數是74萬人,年齡層的失能比率:65歲以上是7.63% ,75歲以上是23.19%,85歲以上則是56.23%。

老年人有可能是因為失能、失智或是健康問題需要長期看護,但是看護的費用並不便宜,本國看護工每月3~4萬元,而如果是24小時看護,其費用更高達一個月6~9萬元。長期看護需要的器材諸如輪椅、電動床、氣墊、衛浴設備等等,也都是不小的開銷。若不幸失能,以平均照護7.3年來算,就要220萬元,若沒有及早做好準備,經濟負擔也將嚴重影響家庭財務。

長期看護不只是金錢上的負擔而已,據統計長期照護的對象有66%是由家人或親屬照顧,甚至有人是必須辭去原來的工作,來擔任此照護的工作,如此一來,少了工作的薪水收入,又增加了長期照護的醫療支出,對於家人來說都是沉重的負擔。

退休規畫除了退休生活費的準備外,也需要針對老年醫療照護成本做估算並且提早做準備。
5. 老年安養信託是一個考慮方向

據估計2012年台灣失智人口已逾19萬人(每100位老人就有4位是失智症),至2056年將達72萬 人。或許老年人沒有失智,但是中風等疾病讓它們失去了行為自主的能力:意識也許清楚,但是手腳已經不聽使喚,躺在床上需要別人照顧。這時,即使擁有再多的財產都沒有用,他們再也沒有能力來管理自己的財產,於是演變成他人或其他不肖子女覬覦或侵奪自己的財產,而自己最需要的生活費、醫療、安養機構費用、看護費等等來源卻發生問題,老年人此時成為累贅,無人願意照顧。

如果能夠事先以財產成立一個安養信託,在信託合約中,委託人與受託銀行約定,並以委託人的最後生存日為信託期限,在信託期間內,以自己及配偶為受益人,享有信託收益,包括生活費、醫療、安養機構費用與看護費等支付,均由信託銀行把關、按照信託合約規定給付,舉例來說,如果住在安養機構,信託銀行將固定把安養費用撥款給安養機構。委託人也可以選擇信任的親友或由社福機構擔任信託監察人,以協助監督信託事務之執行。

這樣的退休安養信託是以自己為委託人(成立信託之人)及受益人,並與受託人(信託銀行)簽訂信託契約,把錢交付在開立的信託帳戶進行資產管理,並依照契約設計來定期給付生活費等。因為財產已經交付信託,信託財產具獨立性受到信託法的保障以及信託財產專戶的獨立管理,不受受託人及受託銀行財務狀況惡化或破產的影響,非屬信託約定事項無法動用信託財產,如此一來就能避免財產被他人或其他不肖子女覬覦或侵奪,即使在失智的狀況,自己的老年安養、醫療照護等也不會有問題。

透過財務顧問的協助,你可以將此安養信託成為退休規畫的一部分:從整體財務的考量,到什麼樣的財產可以納入信託財產、信託合約內容如何擬定,或是生活費、醫療、安養費用、看護費等如何給付等等,都可以按照委託人的意願做規劃。

委託人可一次或分次的方式支付信託財產,信託契約內容也可以訂定多少比例之信託財產運用於投資,舉凡誰來擔任投資管理人、投資標的,以及投資操作方式等規劃,都可以在信託契約中訂定。而信託期滿以子女或公益機構為信託財產歸屬人,在信託結束時,受託銀行便會將信託財產交給委託人指定的受益人。

內政部最近一次的「老人狀況調查」中就發現,台灣65歲以上老人經濟來源主要是「子女奉養」,再來是「政府救助或津貼」,自有存款的只有12.3%,退休準備的不足或是沒有做準備是多數人面臨的問題。財務顧問與文秀、定宇討論完這些問題後,發現有許多關於退休的細部規劃還需要專業的建議,於是又和財務顧問約好了下次的諮詢。

作者信箱:jose.b123@gmail.com ,網站:http://www.ifa-cfpsite.com,Facebook粉絲頁:HappyGoal 樂活理財粉絲團,接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師(下載員工理財教育課程大綱),員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,預約2小時財務諮詢: 預約免費財務規劃諮詢

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最理想的退休金來源:把錢投入「這3種組合」,每月就有6萬元現金流

MR JAMIE理財宅急便

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撰文者廖義榮

2016.06.29

退休

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你可能有類似經驗,到銀行辦匯款,理專開始跟你遊說現在有比定存利率還高的商品,您要參考一下嗎?如果理專看到你的存款簿有幾十萬(或更多)時,會更加起勁推銷。據報導,今年3月全體壽險公司新契約保費收入1372.73億元,新契約排名前10大壽險公司類定存保單(包括傳統壽險、利變壽險、利變年金險)銷售金額加起來就衝破1000億元,你也買了這些類定存的保單嗎?網路有一堆討論壽險保單的投資報酬率、IRR(內部報酬率)如何計算的文章,一時之間讓人有種錯覺:曾幾何時壽險公司已變成最大的吸金公司?短期儲蓄險當道,從業人員似乎也樂於迎接銀行存款處於低利率所帶來的無窮商機,但身為消費者,要想清楚幾件事:

一、你有買到你需要的足夠保障了嗎?

別忘了保險的功用是讓你轉嫁風險,你把因為意外或疾病可能造成的財務風險,藉由買保險把風險轉由保險公司承擔,叫轉嫁風險。你因為銀行利率太低去買類定存保單,但首先你有算過你買夠需要買的保險額度了嗎?長久以來國人壽險保障偏低,根本不足以支應一個家庭,萬一發生風險時需要的保障,現在恐怕又更為嚴重。不信你可看一下保險業公開資訊觀測站的資料(壽險業務概況表),2015年各家壽險公司當年度的新契約保額,與現存的有效契約保額的比較,有14家公司當年度新契約平均保額都在100萬以下,但是新契約平均保費卻都比有效契約的平均保費高出好多倍。

這顯然是類定存保單這些高保費、低保障險種產生的效應,什麼是風險轉嫁,就是你利用保險的槓桿作用,以最低保費得到最高保障。例如你買意外險,一年繳1200元,保險公司提供你100萬的保障,槓桿倍數是833倍;25歲年輕男性用一年4710元,買一張20年期保額100萬的定期壽險,槓桿倍數有212倍,這才發揮保險該有的保障功能。

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在買這些儲蓄保險前,你應該先看看你的保單:是否有根據自己的財務狀況,做適當的風險轉嫁規劃:

(1)家庭風險轉嫁

萬一家庭經濟供應者發生風險時,希望為家人提供的保障:計算家庭日常月生活開銷x希望保障年數+負債+未還貸款+希望為家人完成的目標準備(子女教育基金等)等等,去算出應該購買的壽險保障額度,再根據這個去投保適當的壽險額度。

(2)稅務風險轉嫁

曾聽代書朋友說過一個真實案例:長輩過世後,子女沒現金繳納遺產稅,後來被有心人詐騙,以2, 000萬賤賣一筆市價上億的土地,來換取現金。常看到高資產族群擁有眾多不動產,卻沒考慮到後代可能沒有現金可以繳納遺產稅,但這個其實是可以利用保險來做預留稅源的規劃,就可避免掉這種問題。

二、用保險來做資產保全,不是拿來當投資工具

一堆網路文章討論類定存保單的投資報酬率IRR,可能讓你看得眼花撩亂,你可曾思考過你的資金是要做什麼用途?如果它不能跟你的財務目標規畫連結在一起,你可能是病急亂投醫,到時候也許無法達到你希望的結果。因為保險公司本質是在提供保障,而非投資,從以下這份保險事業研究發展中心的資料,從資產報酬率欄位,你可以看到多家壽險公司的資產報酬率都不到1%,你可以得到佐證(按:此數字顯示公司資產之獲利能力,愈高者代表績效愈好,它的計算式為資產報酬率=【稅後損益+利息支出×(1-預計所得稅/稅前損益)】/ 平均資產總額,平均資產總額=(期初資產總額+期末資產總額)/ 2")。

如果你是年輕人,你希望藉由這樣來累積第一桶金,那你應該做更積極的投資,利用基金、ETF(指數型股票基金)等工具,承受適當風險,來換取較高的投報率。因為你可以工作、賺取收入的時間還很長,你可以承擔較高的風險來換取較高的報酬率,如此可以加快你資金累積的速度。因為報酬率是一個關鍵因素,如果投資10萬元,報酬率1.5%,需要48年才會變成20萬元,但是如果在6%報酬率下,只需12年,10萬就會成長為20萬了。

如果你是中壯年想要累績退休金準備,你應該把保險當作退休現金流的一個保障機制。例如你希望退休後每月有6萬的生活費,你可以規劃其中1/3來自勞保老年年金及勞保退休金給付,1/3來自穩健型投資組合(全球股市、新興國家股市、美股等ETF或基金) ,及固定收益型投資組合(投資級債券、大型股配息型債券ETF、基金等),另外1/3來自保險年金、變額年金等給付。如此一來,你將有2/3退休現金流來自確定給付(保險年金、勞保給付等),但同時還有部分資金可以創造較高的投資效益,為退休現金流增加活水。


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李雪雯/「以房養老」真的是兼顧「自住」及「退休規劃」的好方法?

2016-06-16 12:13:17 聯合新聞網 李雪雯

報系資料照
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「我是有錢人」迷思502

6月12日的《聯合晚報》報導出,目前負責年金規劃的行政院政務委員林萬億,2013年曾在「愛心世界季刊」發文批評以房養老「對老人不利」,貸款機構絕不會讓借款人佔便宜。

相關新聞:以房養老 是銀髮族的虧本生意?

他以內政部初步精算結果,並以公告房屋價格300萬元為例指出,65歲男性月領8200元,女性因壽命較長,每月平均領7100元;75歲長者,因餘命不多,男性月領1萬3400元,女性月領1萬1700元。

但是,依照經建會的推估,2020年時,台灣男性平均餘命為78.13歲,女性為84.18歲。如果是擁有300萬房子的男性65歲加入本方案,平均可以領13年又2個月,每月領取8200元,總計可領129萬5600元;至於女性,則平均可領19年又6個月,總計可領166萬1400元;假設加入年齡是75歲,男性總計可領50萬9200元,女性可領128萬7000元。

然而林萬億認為,不管男女老人領到的錢,都比房屋價值300萬元,至少少一半以上,可見貸款利息之高。且除非房價大跌,或折舊超出預期的快,不然,政府根本就是「賺很大」。

而根據熟悉國內、外以房養老政策與業務的政大地政系特聘教授林左裕表示,政府單位當初會有這樣的構想,最主要就是65歲以上國人,「沒有退休金,但只有一棟房子」的比例實在不低。

實際以行政院主計處的調查為準,2014年自有住宅(指住宅為戶內經常居住成員所擁有者)比率為84.0%,不住在一起的配偶、父母或子女所擁有者為4.3%,兩者合計達88.3%。

再以「民國103年國富統計」資料來看,我國家庭部門資產土地按市價重新評估之後,單單是房地產一項,就佔了40.25%(土地僅按公告現值計價則佔39.31%),比「人壽保險準備及退休金準備」的16.50%與「有價證券」的16.27%,要高出一倍有餘。也就是說,國人的財富,全都藏在這「不動產」之上。

第三,根據「中華民國102年老人狀況調查報告」顯示,每百位65歲以上老人所保存資產類型(可複選),除了存款(自己佔43.1%、配偶佔23.7%)之外,就以選「房子、土地或其他不動產」為最多(自己佔33.3%、配偶佔17.1%)。

第四,依照目前內政部對於低收入戶及老人的補助標準,只要房地產及存款超過一定價值或金額以上,就無法順利申請得到。以衛福部社會救助及社工司公告的「105年度低收入戶資格審核標準」來看,除了「平均所得」的限制外,台灣省民眾只要「每戶不動產限額超過320萬元(台北市限額為740萬元)」,就根本領不到每月6115元-1萬0618元的「低收入戶生活扶助金」。

照2014年平均每戶資產530萬元的數字來看,退休老人就算全家人口都沒有工作能力及收入(屬「第一款」給付標準),就一定領不到那「每月1萬0618元的生活扶助金。所以,「以房養老」也許真的是這些「家無儲蓄或退休金,但卻只有一棟房產」的老人,獲得一定金額生活費的唯一希望。

然而林左裕也承認,目前政府舉辦的公益型「以房養老」政策,最大的問題還是在於「限定無繼承人(無《民法》第1138條所規定的法定繼承人)」,以及「抵押物有價值上限(以「公告地價」而非「實價」鑑價,且不得超過社會救助法所定的中低收入戶標準)」。單單是前者,就有違華人傳統「將房產留給子女」的既有觀念。

相對於限制多多的公益型「以房養老 」的乏人問津,限制較少且條件更加優惠的商業型以房養老業務,貸款金額卻成長快速。據媒體的報導,目前已有6家公股行庫開辦「以房養老」貸款,申貸案件近500件,預估今年底可望突破千件以上。

只不過,儘管公營行庫或民營銀行所辦理的「以房養老」業務,可以讓逆向抵押貸款者的子女,在償還貸款之後仍保有房地產,且是按「實價」而非「公告現值」鑑價,但實際檢視各家商品內容後,發現仍有以下4點問題:

首先,不論貸款人平均餘命有多少年,貸款期間最長不得超過30年。也就是說,如果貸款人生存時間超過30年,是有可能面臨被銀行「掃地出門」的機會。

其次,就算是按「市價」,但最多也不過是實價的七成或八成。特別是房地產中最值錢的是土地,而非房屋,如果民眾所擁有的土地持分不多,真正能夠從房地產中「榨」出來的金額,也不可能太高。

再者,由於金融機構在商言商,再加上政府行事也特別小心謹慎,都會預先考慮房屋跌下的損失風險。所以,目前承做的案例,大多數都是集中在房價比較高的大都會區(例如台北市、新北市…),特別是房價不易下跌的「蛋黃區」為多。那些房產位於非都會或「蛋黃區」,但更需要一筆生活費的人,恐怕是享受不到其中的好處。

第四,想要拿的錢多,可能就要縮短年限,讓自己承受風險。如果擁有房產的人,擔心每月金額過低,不足以支付生活費用,當然可以縮短貸款年限。但縮短後,又將使貸款人面臨「生存期間超過貸款年限」的尷尬「長壽風險」。

儘管有以上4大從民眾角度來看的問題,但仍有不少房地產業者,就以「現在是房價低點」,以及「自住與退休規劃一兼二顧(買房既可自住,未來又可以透過逆向抵押房貸的方式,讓自己手中多出一筆月退俸)」為訴求,大力向無殼族推廣「現在是購屋最佳時機」的論點。

然而,實情果真是如此「兩全其美」嗎?林左裕的回答是:由於現行政策對「初次購屋者」有稅負等優惠,如果民眾負擔得起房貸金額,當然會建議買房,至少,未來還有棟房子可以「擠」出點退休金。但最務實的做法,就是以「負擔能力」為前提。也就是房貸負擔,通常以月薪1/3為限,最多不能超過月薪的1/2才行。

除此之外,林左裕也不忘提醒:也許未來「以房養老」每月可得金額不高,但由於逆向房貸的貸款人還住在屋子裡,所以,至少可以節省了「租金」這項支出。「當然,在同一房地產目前租金遠低於每月房貸的前提下,到底哪一個划算,還有賴實際試算之後決定」,他說。

所以,筆者實際以報載新北市某3樓、10年新的公寓,30坪每月租金1萬6000元,中等租金報酬率2%的物件(推算合理購買房價為960萬元)為例,進行以下的試算:

假設40歲男性要買下此屋,以目前銀行普遍貸款7成為例,總貸款金額是672萬元、自備款需288萬元。在不同的銀行貸款利率(為了方便計算,採取20年固定利率)下,這位男性每月的房貸還款金額分別如下:

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先不考慮每月房貸金額,是否超過此男的支付能力,等到這位男性65歲之後,假設在銀行評定房屋價值仍為960萬元、透過逆向抵押房貸(貸款成數同樣是7成、利率設定最優2.8%)業務,大約每月可以獲得1萬8000元(以上還未扣除逆向抵押房貸要支付的利息)。

但是,由於目前房價處於高檔,租金遠低於該有水準之際,每月房貸金額會與租金支出,會產生不小的價格落差。如果把這省下來的錢,用報酬率最低的銀行一年期定存利率(假設最低1.1%)計算,再加上原本要用來購買房子的288萬元自備款,在該男65歲之前,至少可以存個25年的時間,累積出不同金額的現金資產(請見下表)。

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假設這位男性在65歲時,把所存到的錢,直接買一張「保證給付25年」的即期年金險(好處是最少可領25年,沒活那麼長,受益人還可以繼續領取;若活超過25年,每年還可以領取「原年金x1%的金額」,直到被保險人身故或110歲為止)。那麼,他每月可以從保險所獲得的年金金額,遠遠高於從「以房養老」所獲得的數字(請見下表三)。

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就算民眾覺得購買即期年金險不划算,直接用所存的金額分30年提領,每月可領金額也還是超過2萬6000元以上,比「以房養老」的每月1萬8000元好上許多(請見下表四)。

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當然讀者也許會說:每月房貸與租金的差額,要能夠真正省下來,未來所領的退休金才會比「以房養老」方案划算。且如果把退休後仍持續居住之「隱含約當房租

計算在內,也許「以房養老」可以勝出。但讀者不要忘了,在下列變數中,也不見得「以房養老」就一定「比較優」:

首先,就算把房租(此例為1.6萬元)計算在內,或是房租已漲到2萬元,「以房養老」的每月金額,仍舊比「只租不買、先存錢,後買即期年金」的選項還要低。

其次,以上「以房養老」的利率,是採取最優的2.8%;而銀行定存則是採取「最低1.1%」的數字。所以,就算房貸差額沒有全數存下來,也不見得一定比「先努力買一棟房子,然後退休後再用『以房養老』來換取生活費」划算。

再者,上述「以房養老」每月可得約1萬8000元,還未考慮逆向抵押房貸還款人每月要支付的利息部分。雖然有的銀行提供「貸款成數不超過五成」,或是「設定每月扣息上限,為給付金額的1/3」等優惠,可以讓貸款人「延後支付利息」。但是,延後給付利息並不表示「永遠都不用給付利息」了。把這些利息成本考慮進去,更可以看出「以房養老」方案的極大劣勢。

最後,以上「以房養老」業務,並沒有考慮房價下跌的風險;而「只租不買」的選項,還未考慮到如果投資人是採取「比銀行定存更高的報酬,但風險不見得大的投資標的及年複利報酬率。

那麼,單從財務數字並不考慮之後的房價增值空間來看,「只租不買」絕對會比「努力買間房」,要來得划算非常多。

《免責聲明》本專欄所提供之資訊,均由作者自行蒐集並撰寫完成,所有觀點僅為個人對市場的看法,並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算,均已力求精確,惟不保證其正確性,也不作為任何投保或購買的建議,對此不負任何法律上的責任。另外,本專欄版權所有,轉載請註明出處。

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從退休投資組合中固定提款 要避免的五地雷

2016-06-29 16:05:06 聯合新聞網 晨星亞洲研究部

從投資組合中提取花用的規劃,會受到資產配置及退休期長短所影響

大多數投資人在退休投組規劃的大方向是正確的,但往往在一些小細節上犯錯;比方說,是否持有過多的現金部位?或者對國際股票與制式化資產配置的建議不放在心上?上述情況對投資人的退休生活可能不會產生太大影響。但其他錯誤或許可能對退休投資組合計畫有較為嚴重的負面影響。舉例來說,持有過多的股票或資產配置過於保守,都可能影響投資組合的永續性。

退休人士對於退休投資組合固定提款比率的設定,會是另一個可導致投資組合表現不佳的因素。如果已退休的A先生在步入退休生活的初期,便開始從退休投資組合中固定提款,甚至在市況最糟的環境中過度消費,A先生可能面臨覆水難收的損失。雖然節約提款度日的退休人士在有生之年能避免資金用罄,子孫或許會感謝他們所留下的遺產,但他們卻未能盡情享受退休生活。藉此我們討論從退休投資組合中,固定提款會誤觸的地雷。

ㄧ:未能隨市場環境調整投資組合的價值

過去十年間,退休投資組合計畫最重要的研究之ㄧ為:固定提款比率(withdrawal rate),並因此出現”4%準則”。即使該準則建議退休人士每年固定提取ㄧ個經通膨調整過後的金額,然退休人士若對提款金額或比率保持彈性,在市況不佳或投資組合報酬下降之時,提取較少的金額,但當市場向上攀升或投資組合報酬增加之時,提取較多的金額。隨市場改變的提款方式,將有助於提高投資者的效用。

相較於從投資組合報酬中提取經通膨調整後的固定金額,最簡單的方式為,每年從投資組合報酬中提出固定比率做為花用。直觀上來看,Benz認為前述方式甚有道理,但此法可能會讓退休人士對消費裹足不前;最理想的方式為,設定提款比率的上下限

二:未將突發事件的因素包含在內

另一個採行提取固定金額方式的缺點為,它並未將投資人每年實際消費的變化納入考量。即使投資人嘗試事先預估每年可能產生的消費,像是:旅行、買新車、房屋修繕、醫療支出等非日常性的消費,都可能讓投資人的固定提款規劃脫軌。如果投資人依據每個月的日常用品、水電費、及每年的房地產稅等基本支出,精準預估消費支出,且並未對突如其來的支出預留空間,退休人士可能會漸漸發覺退休期間的實際開支,超過他們所預留的額度。簡單來說,ㄧ個書面看來可行的固定提款規劃,實務上或許並不可行。

聰明的退休規劃代表投資人不僅要能預估固定支出,同時也能精準的預提ㄧ筆金額,以防不時之需,不論是特殊的旅行計畫、購買新車等。除了將這些額外的項目含括在支出的預算中之外,投資人若能明智的將突發事項納入預算規劃中,避免任何突如其來的事件超過投資人預估的預算。要額外增加多少金額,ㄧ方面端視投資人對突發事件所可能產生的費用精算度;另方面要看投資人的保守程度。如果投資人完全不希望有任何預算用罄的機會,投資人就必須額外增加更多的金額。在採用上述的估算方式後,投資人可以檢視固定提款比率的可行性。

三:未能隨著退休期間長短調整

在投資組合中固定提款,不論是以固定金額的方式,或以固定比率(withdrawal rate)的方式,皆忽略了ㄧ個重要的事實:投資人的年齡。隨著投資人的年紀增長可以提領的金額相較於過去多,惟增加提領金額,投資人可能無法留下任何遺產給他們的子孫或捐給慈善機構。4%準則的初始假設為30年的退休期,若退休期僅有10年-15年,相較下較短的投資人,在退休期間則可提取較高的金額。晨星投資管理(Morningstar Investment Management, MIM)的退休研究首席David Blanchett建議,退休人士應將預期壽命視為一個影響因素

四:未依據投資人的投資組合進行調整

許多退休人士未經審慎思考,評估自身情況是否合適,就逕自遵循4%的提款比率法則。實際上,該法則預設為投資人有一個股債平衡的投資組合。但投資組合偏保守的投資人,須遵循的提款比率應低於4%;而積極型的資產配置則應遵循高於4%的提款比率。投資人應確認提款比率是依照個人情況與投資組合內容所設定的,並適時徵詢理財專家的意見。

五:任意花掉投資組合的配息收入

許多退休人士認為他們能盡情花用投資組合中的配息。由於存單(CD)、短天期債券等安全資產的收益率於過去數十年大幅縮水,趨使投資人轉往收益率較高且風險偏高的高收益債券。此外,他們以為只要花用配息收入,退休規劃就能安穩無虞。然而,這裡所提及的配息收入與提取本金其實並無不同。不論退休人士從配息收入或本金中提款,都應被視為從投資組合中提款。最後,管理投資組合併沒有絕對正確的方式。Benz建議投資人建構ㄧ個著重於長期報酬的投資組合,投資人便可從中判斷配息收入所提供的可用資金,並運用再平衡的方式計算可用的本金,以維持投資組合的穩定。


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