退休的幸福劇本，今天就要開始準備
迎接高齡化社會，每個人都該修好的一堂退休學！
作者：王大軍 │ 攝影：陳之俊
出處： 《遠見雜誌》特刊：決定自己的退休年齡 瀏覽數：9,850+
「退休後，你想做什麼？」如果你一分鐘內回答不出來，就代表你還沒有準備好；或者，根本尚未開始準備？！
同樣的問題拿去問荒野保護協會創辦人、牙醫師李偉文，他的答案將會是—在「蝸居」與朋友一起過「夏瓣生」。
蝸居？這是指窩在家裡過寂寥又獨居的下半生嗎？
非也！非也！早從2013年開始，李偉文便與一群50歲上下的知交好友，共同集資，在台南市選了一塊地，預定自建一棟老人公寓，名字便為「蝸居」。
從30幾歲起，李偉文就進入退休的進行式。他花最多心思準備的，不是金錢，而是可以一起老去的朋友們。
2009年，李偉文成立了「夏瓣生聚樂部」，「夏瓣生」這三個字的諧音就是「下半生」。他說，如果人生像春夏秋冬，他們希望50歲還是夏天，仍像盛開的花瓣一樣燦爛活著。
金錢與精神
退休更美麗的兩大支柱
這真是一齣充滿幸福味的退休生活劇本，連舞台都打造好了。「蝸居」共規劃有12戶住家，其中，一樓是一座開放的公共空間，裡頭有共同的書房、食堂、還有曬衣場，退休後的朋友們能夠每天一起做飯、吃飯、洗衣等，還可以相約一起上山下海，活出精采的老後生活。
像這樣的多姿多采的退休規劃，你開始撰寫了嗎？
可千萬別再以為退休就是退在家裡蝸居，在國人平均壽命已經拉高到80歲的今天，即使65歲退休，仍有15年以上的漫長日子要過。你可以孤老以對，也可以像薇薇夫人樂茞軍一樣，退休後才開始習畫，並開過兩次畫展。
樂茞軍是國內知名的專欄作家，「薇薇夫人」是她的筆名。65歲（1997年）生日那天，她毅然從《國語日報》的社長職位退休，並坐在桌前寫下「退休生活計畫」。
2006年，她將退休後的精采生活分享出來，寫成《美麗新生活：樂在退休》一書。書裡傳達最重要的觀念，就是鞏固金錢與精神兩大支柱。
樂茞軍說，退休後的財務需求要早早規劃，需要多少錢自然因人而異，但「絕對不要相信『由奢入儉難』這句話，除非相差太懸殊，否則減少開支，儉樸過日子，一點都不會損傷生活品質。」
退休金仰賴太多外部資源
愈老愈堪憂
樂茞軍的話發聾振聵，根據《遠見》民調中心大規模進行的「退休生活大調查」發現，有45.1%的已退休者的生活來源為「職業退休金」（含勞保、勞退金）為主，其次為「自己儲蓄」（37.5％）跟「子女」（26.3％），「政府老人年金」（含國民年金）也超過兩成。
這些生活費來源多仰賴外界支持，反而是可持續增加的收入的項目如「自己投資的收入」跟「兼職」，兩者合計還不到兩成，一旦子女棄養或有龐大醫療支出而無法仰賴退休金與儲蓄支應時，晚景相當堪慮。
而且調查還發現，年紀愈大的退休者，愈仰賴子女跟老人年金，像70歲以上的退休族，最主要的生活費來源就變成了老人年金，退休21年以上也有破四成依靠老人年金。
在居住狀態方面，國內已退休者有近七成（69％）跟其他人同住（包含子女、親戚、朋友、外傭等），21.8％只跟配偶住，獨居占比不到一成（8.9％）。
但令人憂心的是，儘管國內老人的獨居數量不多，但從年齡分析，獨居比率將隨年齡提高，且56.3％的獨居長者都超過70歲。再從退休年數觀察，退休10年內的獨居比率僅6.4％，但退休21年以上卻飆高到17.9％，幾乎成長三倍。
這些獨居老人一旦乏人照顧或生活無法自理，入住養老機構將是不得不的選擇。但受調查的退休族群中，竟有53.7％的人對於入住養老機構願意負擔的最高金額，表示不知道或拒絕回答。
調查發現，「愈老、愈吃老本」在國人壽命延長下，成為影響國人退休後生活品質的一大隱憂。解決之道，除了要及早累積充裕的退休金以外，關於退休後的資產是否能產生源源不斷的現金流，讓老本能源遠流長，更將是規劃重點！
通盤考量
愈早啟動退休規劃愈能達陣
國內目前勞保制度中的老年給付，雖可選擇每月領，以達到活到老、領到老，終身有保障的功能，但每月領取金額卻是按平均投保薪資×1.55％×保險年資來計算。其中，平均投保薪資採投保薪資最高的60個月平均計算，加上勞保月投保薪資有天花板限制，上限為4萬3900元，對高所得勞工來說，所得替代率相對變低。
根據勞保局今年3月的資料顯示，從2009年至今領勞保年金的勞工約65.9萬人，平均月領1萬5850元，金額並不高。因此，中華民國退休基金協會理事、施羅德投信總裁巫慧燕指出：「光靠老年給付，根本無法擁有安穩的退休生活。」
如果要靠自己來規劃退休老本，該怎麼做呢？
玉山銀行財富管理事業處資深經理陳俞如建議，從25歲開始，國人就應該分階段布局，逐步累積退休後的生活保障。
事實上，退休規劃與短期的家庭投資理財不同，必須掌握三個重點：通盤考慮、設定長遠計畫與透過時間來達陣！
如果不知道怎樣通盤規劃，可以尋求可信任的理財專員協助。陳俞如認為，一般人可以把現有的家庭資產列出一張清單，例如現金存款、保險、基金與股票等等；然後再依據波動風險，由高而低地進行排列。
等排列好之後，再拿這張清單諮詢理財專員，試算一下這些資產到真正預定退休的時間之時，可以變成多少錢？與自己預期的老後生活水平有多少缺口？
盤考量現有資產後，接下來便是擬訂長期的退休計畫。「分散風險與長期投資，是最好的退休規劃觀念！」玉山銀行投資諮詢顧問徐安邦拿出一份統計數據指出，以2000年至今的市場波動來作分析，如果投資人以股票40%、債券60%的配置比率投入市場，一年的勝率約78%，平均報酬約5%；但時間若拉長到三年，勝率高達98%，年化報酬率可達15%。
徐安邦說，因為市場有波動，短期風險難以掌握，只有保持紀律，持續而不中斷的執行退休計畫，最後才能完美達陣。
創新金融工具多
靠類全委保單輕鬆養老
事實上，隨著現代金融理財商品的創新，不少理財工具都能為忙碌工作、不知如何穩定累積複利報酬的上班族帶來輕鬆達陣、完美規劃退休的功能。
像近年相當流行的類全委保單，可將保單所連結的投資帳戶交由專業投資機構代為操作，為退休規劃者省下了選擇基金的煩惱，又能精準地達成退休理財所需的報酬目標。
類全委保單最大的優勢是在業者代操下，投資績效穩定，加上有現金撥回功能，等於讓老後的每個月都擁有一筆年金可作生活費。對於年輕人來說，也可以選擇不撥回，讓每年的投資收益再交由代操機構來投資，讓複利增值退休金的效果更強。
換句話說，年輕時可透過類全委保單來輕鬆累積退休金，退休後又可仰賴其現金撥回機制讓每個月都能擁有老人年金。最後，因為商品本身為保險，透過附加壽險規劃，又可於身故後將資產留給子孫。
第二種好用的退休金工具為儲蓄險，但有別於傳統存6年就解約的簡易儲蓄險，目前的商品多了許多靈活又有彈性的設計。
像不少終身儲蓄保險讓保戶可以選擇一次躉繳，也可以分6年分期付款；繳費後，又可以選擇領取生存保險金，以當作退休後的生活費用，也可以選擇不領取而繼續增值，以累積未來的退休金。
換句話說，這種儲蓄險在繳費時可以通過分期付款來強迫儲蓄，之後又可以通過不領回生存金來滾出退休後的生活費用。最終到退休時，又可以改領生存保險金，以作為老年生活的現金流。
信託機制顧好老本
選對銀行事半功倍
最後一種好用的退休規劃幫手，為信託機制，像玉山保險金安養信託、保險金信託與樂活久久（現金）信託即為此類商品。
陳俞如指出，過去的保險金信託是擔心受益人太小，因此先指定信託給金融機構，以避免家長發生意外後，身故保險金遭不當挪用；但目前的新作法，是將被保險人與保險受益人結合在一起，讓像長期看護險的被保險人也能成為信託委託人和受益人，讓被保險人自己也能享受信託的好處。
另外，退休規劃時也可以把類全委保單、壽險、意外險、年金險與醫療險等，甚至加上它行的現金存款，都透過創新的信託機制來建立專款專用帳戶，以保持退休資產的獨立性，再交由銀行專業管理經營。一旦老後躺在病床上需要受照顧，也可避免家人爭產糾紛。
如果不知道怎樣對通盤規劃退休金，也可以尋求可信任的理財專員或銀行財富管理中心來協助。
但要小心的是，退休規劃諮詢時，要留意銀行理專是否能從客戶的立場進行宏觀、客觀且真心的資產配置服務，否則將淪為商品行銷導向的服務！
另外，由於現代人工作異常忙碌，透過科技化的行動工具來協助進行財富管理已日益重要。因此，除了銀行理專必須配置行動輔具外，財富管理銀行也必須能提供良好的數位金融平台，才能便利客戶檢視資產變動與隨時調整資產組合。
最後，也是最重要的是，有了優質的財富管理銀行來協助，並非代表退休規劃萬無一失，持續保持紀律、定期檢視資產狀況，才能確保攸關退休幸福生活的老本，最終能夠安全達陣！
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