【四桶金投資法】49歲有1千萬退休 「買樓收租不理想」

170705

建立時間 (HKT): 0722 08:00

打工仔勞碌半生,之後當然想舒服地退休,不過,即使工作多年有一定積蓄,也不一定足夠應付之後幾十年的生活。從事理財規劃及教育工作逾十年的林昶恆(Alvin),於二零零三年開始以「四桶金」的組合理財投資,現跟太太累積約一千萬退休金,並出版書籍《四桶金富足退休指南》,分享退休理財策略。何謂「四桶金」﹖Alvin認為每人應把財富分為四部分,包括「應急資金」、「人身風險儲備」、「平穩收益組合」、及「長遠進取組合」,分散風險。
第一是「應急資金」,主要應付突如其來的情況或資金需要,「因為如果全把資金用作投資,當你有資金需要時,即使輸錢,也被逼套現。」Alvin指金額一般是三至六個月的日常支出,多是放在銀行的存款或現金,而剛剛退休的因為沒有新入息,所以在這一部分可能要預備一年支出。
第二桶金「人身風險儲備」是應付疾病、意外或早逝而導致額外需要的現金安排,所以可能是購買不同保險計劃,包括人壽、住院、危疾保險等,「年紀愈大時,惟一有機會增加的支出是醫療,所以不只是靠儲蓄,要找一個醫療保單,對沖醫療支出的風險。保費雖可能較貴,但相較潛在醫療支出是更值得。」
當這兩桶金也完成時,便可以預備第三及第四桶金。第三是「平穩收益組合」,顧名思義要「穩陣」,所以一些提供穩定收入的工具也可以考慮,例如年金、派息基金、儲蓄保險或債券等,視乎退休後日常生活開支而決定這部分的金額。
第四桶金則是「長遠進取組合」,屬長線及較高風險的投資,包括股票、股票基金,或物業等。「股票波幅其實可以好大,即使是大藍籌,一年波幅可以達三四成,但高息股也是約五厘息,即有機會是收五厘息,但不小心輸了四成。股票會令你做一些短線決定,所以我將其歸類為第四桶金,不要讓自己急於買賣。而買樓收租的收益,扣稅後也是約兩厘,還未計及不能租出、租霸及單位要裝修等,以入息而言也不理想,人們買後一般期望樓價升值,所以把其撥入第四桶金。」
Alvin表示,這「四桶金」的分配適合任何人士,只不過在不同年紀,這四部分的比例也有所變化。例如愈年輕的人士,第三桶金的需要就下降,因為暫時不需要有穩定入息,可以靠本身的工作製造收入,但同時第四桶的比例就會上升。Alvin今年四十九歲,現時他百分之十的資產是流動現金,以應付家庭及子女學習需要,而醫療需要已在之前安排好。穩定組合佔百分之四十五,主要是儲蓄保險及派息基金,「有三至四份儲蓄保險,年期主要是八至十年,它們在未來不同時間到期,製造入息的階梯。」最後的進取組合也佔百分之四十五,主要是股票基金,「以前輸大錢時是買消息股,今天因為不多時間管理,主要也是一些派息穩定股,例如內銀股,有業務背景的藍籌。」另外,因為樓價貴,所以暫未有投資物業。
撰文:王敬蓮
攝錄:關永浩

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